供给侧改革下商业银行金融科技创新支持实体经济增长的行动路径
商业银行的金融业务创新离不开关键底层技术的广泛应用和深度融合提供的支持。因此，认为商业银行金融科技创新的核心是关键底层技术的交叉交流和深度突破，以进一步推动信息技术的集成创新和应用。
第一，利用大数据技术发现和评估客户
大数据技术的应用价值
Nicoletti认为，大数据技术旨在通过高速捕捉、发现和分析，从大量数据中获取经济价值。大数据技术的运用一般要经历采集、传输、处理分析、检索挖掘五个阶段。大数据技术有四个特点:数据规划好、数据流转化快、数据类型多样化、价值密度低。大数据技术通过对过去存储的数据进行“加工”，成为商业银行定位潜在客户、挖掘市场潜力的“利器”。大数据分为结构化数据、半结构化数据和非结构化数据。
大数据技术在顶层前沿技术中起支撑作用，因为大数据技术提供的丰富有效的数据资源是其他技术有效应用的基础。商业银行可以专注于自己的主要业务部门，从传统的信贷储蓄转向投资银行、金融市场、财富管理、交易银行和资本管理。他们可以利用大数据分析技术，围绕两个方面进行开发:一是加大客户营销力度，实现客户精准识别；二是基于信用模型的数据采集和分析，提高银行的风险控制水平。银行自身掌握的各种数据可谓丰富。在日益激烈的外部行业竞争下，商业银行有必要利用大数据挖掘数据价值和业务信息，为业务发展和产品开发赋能。
运用大数据技术创新的行动路径
大数据应用中的金融创新可以重点关注以下几个方面，以更好地与业务创新融合互动:
1.主营业务产品营销
通过发展大数据分析，可以判断客户行为，匹配相应的营销工具和产品。比如围绕客户消费数据、交易行为、客户细分维度，精准捕捉用户画像，深挖用户需求，寻找营销机会。
2.跨行业交叉销售产品
交叉销售是商业银行重塑服务的重要手段。在客户分析方面类似于个人金融产品销售。而交叉销售主要是通过与合作伙伴业务系统的衔接，促进金融场景的分发，客户数据的共享和流通。借助客户结构化和非结构化的多渠道数据，分析客户的偏好和需求，然后围绕客户的其他金融服务需求，在购物、文化娱乐、生活服务等全方位场景中进行交叉销售。实现客户共享，提高不同平台之间的客户互动，进而通过银行渠道为客户提供“一站式解决方案”享受综合服务，增强客户粘性。
3.银行运营管理
首先，对渠道资源进行有效分析。通过具体的大数据技术，分析银行线上线下渠道包含的关键活动，根据交易数据、交易频率等运营活动，分析网点使用强度和线上渠道替代潜力，从而了解客户迁移情况，做出判断，进行运营优化。比如哪些客户群体适合线上迁移，并以此为基础优先进行运营调整，保证客户体验，避免客户流失；二是利用大数据分析优化物理网络布局。商业银行可以对内部数据和外部数据进行综合判断和评估，分析这里是否适合设立物理网点，设立什么样的网点，网点应该优先销售哪些产品。
4.基于大数据分析的信用模型
数据挖掘与分析是大数据技术在金融领域的重要应用。具体来说，银行引入大数据分析，可以通过构建信用评级模型，以直观的评分技术，对业务申请人的信息进行不同维度的衡量。银行基于数据的可用性增加更多变量，以提高模型的准确性，满足信用评估的需要，通过大数据分析方法获得结果，有效缩短业务流程；此外，大数据技术还可以帮助银行基于过去的业务数据，结合用户反馈和对最新用户行为和使用习惯的分析，不断创新和开发类似产品。在技术赋能下，这种迭代速度会明显高于传统方式。总之，大数据技术可以通过对客户的精准分析和差异化设计，有效提高金融资源配置效率。
二、利用云计算技术构建集约化业务平台一、云计算的应用价值
云计算是一种基于IT基础设施的新型交付和分布式使用模式。这种模式可以为用户提供实时在线和按需的网络访问，使他们能够访问可配置的计算资源共享池来获取所需的信息资源。同时，用户只需要投入很少的管理工作或者与技术服务商互动，就能有效降低管理成本。因此，云计算具有虚拟化或资源池化、按需客户服务、高计算和存储能力、高效、便捷、可靠和通用性等特点。云计算与大数据密切相关。一方面，基于云计算平台分布式数据库的大数据分析可以更有效地获取数据；另一方面，基于云计算的平台离不开大数据分析的支持。基于云计算的信息平台是重要的IT基础设施，为大数据应用提供物理支撑。
通过将物理IT设备上的数据整合上传到云端，搭建分布式IT设施架构，银行可以避免因单个设施故障造成的数据丢失和损坏，可以有效应对商业银行金融创新过程中的信息突发事件。总之，云计算平台设施能够有效保障信息和数据的连续性和完整性，为银行防范信息风险、保障金融稳定提供有效的技术手段。
云计算技术创新的行动路径
因此，商业银行可以通过合理布局基于云计算的分布式平台，有效融入业务运营，促进信息资源的按需供给，提高信息资源配置效率，充分利用IT资源驱动业务创新发展。包括:
1.推广“云”产品和服务。
云计算和大数据可以发挥联动业务优势。具体表现为:一是商业银行通过“云计算+大数据”模式搭建智能投资场景，充分发挥云计算在空超大规模存储和大数据海量数据方面的优势。一方面，基于银行庞大的用户数据积累，利用大数据进行筛选评估；另一方面，商业银行利用云计算构建人工智能算法强化投资模型，绘制详细的客户图谱，通过分级存储、数据协同、全媒体接入等技术构建全数字化场景，实现理财产品设计、应用、推广的全流程智能化改造；
第二，商业银行还可以通过建立基于云的客户服务中心，为银行客户提供交互式、可视化的专业服务，提升客户体验，如在线可视化客服等。第三，通过大数据和云计算的结合，商业银行在信息处理过程中充分发挥云计算去中心化和按需提供信息的优势。如基于大数据和云计算技术开发的智能移动终端，为商业银行拓展社区、商圈业务提供了极大的便利，提供了包括非现金支付结算、金融产品购买、小额贷款申请、实时审批等一系列业务“组合拳”。，提高了金融服务的渗透率和可及性。
2.信息资源的有效利用
商业银行可以通过充分发挥云计算资源和技术优势，帮助其加速不同系统的资源整合，提高科技基础设施的利用率，实现资源快速供给、软件快速部署和运维管理高度自动化。银行可以动态使用和调整云上的信息资源，更好地满足高并发、高频、大流量的即时金融交易需求。比如在一些需要实时关注市场动态变化的业务领域，云计算可以提高业务对市场的响应速度，加强管理能力。
3.有效节约成本。
云计算可以通过外部资源共享，大大降低IT基础设施的前期投入和后期的管理维护成本。特别是对于中小型银行机构，可以通过租用云服务或接入应用程序编程架构来降低运营和人力资源成本。同时可以深化云技术的应用，有效推动相关数字化建设。
4.搭建“云”金融平台。
通过延伸利用“云化+生态”帮助银行数字化转型外部云服务，银行业金融机构还可以与企业、政府共建金融云生态。一个典型的模式是，商业银行通过搭建“政银合作”云平台，实现与客户的高效交互，有效拓展公司和机构的业务。
未来，跨平台合作将成为银行的“金融科技营销”，逐步取代传统的“关系营销”，成为银行拓展对公业务的创新方式，为银行提供有效的金融供给，为业务创新提供良好的金融生态环境基础和平台支撑。因此，云计算是供给侧改革背景下商业银行有效整合信息资源、提升经营管理质量、提升信息化水平、实现科技与业务协同发展的重要手段。
