从农业革命、工业革命到信息革命，数字化发展的浪潮不可阻挡。在此背景下，金融科技蓬勃发展，成为引领经济社会变革和高质量发展的重要力量。近年来，网联清算有限公司在人民银行的指导下，肩负起支付清算机构最初的使命和责任，以金融科技的力量提升数字化发展的效果，为推动支付行业高质量发展注入澎湃动力。
黄征，净结算有限公司副总裁
铸舵入魂，仔细思考金融科技的本质和目的。
从金融角度看，金融科技作为一种科技驱动的金融创新，其特征是以科技为核心，以金融为本质，以服务为目的。
1.金融科技的本质是金融，处理好创新与风险的关系是其关键前提。从电子金融和渠道网络化到智能服务和数字化发展，金融科技推动着金融行业的迭代和进化。以金融支付行业实践为例，金融科技不断创新媒体形态、服务渠道、相关场景、平台体系。从现金支付到银行卡支付再到网络支付，推动和发展实体经济，改善和提升人民群众的支付体验。透过现象看本质，这些变化多在业务流程、渠道载体、场景应用等方面。，从来没有脱离过金融的功能属性和风险属性，仍然属于金融范畴。同时，创新和风险总是相伴而生。金融科技背景下的金融风险偏离了原有范式，其表现形式和传导路径发生了明显变化，呈现出高度的隐蔽性、突发性和破坏性。这些风险在一定程度上抵消了金融科技带来的红利。金融科技需要通过抓住本质来规范发展，通过规范发展来不断创新。
2.金融科技的目的是服务，用现代科技成果赋能金融服务提质增效是其内在要求。金融的本质决定了服务是其宗旨。从服务的角度，服务实体经济，服务人民美好生活，是金融科技的楔子和突破口。要坚持需求导向和问题导向，不断深化科技在金融领域的创新应用。从科学技术的角度来看，技术革命往往有两个连锁反应:技术裂变和技术普及。在云计算、大数据、人工智能、区块链等新技术的驱动下，金融科技推动了金融服务有效范围和辐射范围的不断扩大，催生了移动支付、网络信贷、智能投顾等新业态，催生了智能风控、智能运维、数字基础设施等新应用、新模式。在一些公众看不见、摸不着的领域，基础设施建设的赋能会带来更多的收益、有效性和直接性。
科技赋能，数字系统打造支付枢纽核心支撑
如果把金融支付比作现代交通工具，其高质量运行离不开交通工具的可持续发展，也离不开开放网络、监控、调度、车站等公共基础设施的支撑。网联公司运营的非银行支付机构网络支付结算平台，充分利用数字科技成果构建，本身就是一种生动的实践，是新时代金融科技发展的重要组成部分。
1.技术提高支付效率。网络支付市场超高的交易峰值和巨大的交易规模，对基础支付结算系统的运行效率提出了更高的要求。网络平台充分采用了分布式、云计算、多点多活动等技术。，构建了金融业首个三地六中心对等结构的支付清算体系。具有每秒30万笔峰值交易、每日25亿笔对账清算的处理能力，可根据需要灵活扩展；通过全方位智能监控和多维度智能路由，可有效实现各种灾难场景下的自动应急响应，尤其是故障机房的分钟级一键隔离，构建满足“日常运行、容错容灾、极致保存”多层次需求的高可用保障体系。联网平台的平衡性、健壮性和适应性不断增强，有效提升了在线支付行业的业务连续性水平和运营效率。联网平台科技成果获得“2019银行科技发展”特等奖。
2.安全构筑支付壁垒。在移动支付和在线支付的趋势下，支付行业的网络安全挑战不断增加，安全风险更加隐蔽，漏洞攻击明显增多。平台始终将系统安全防护作为科技工作的重中之重，构建基于PPDR模型的安全防护体系，构建全天候安全态势感知体系和安全响应机制，实现网络安全威胁动态监控、信息共享、判断处置、溯源响应的闭环管理；推进身份简化、权限最小化、风险隔离、通信加密、主动防泄密等建设，实现云、网、端身份和流量的可信；构建行业级联合运维生态圈，建立常态化高峰再保险工作机制和自动化服务平台，实现成员机构间信息互通、应急联动、安全联防和技术共建，全面保护公民信息安全。
3.数据有助于防范支付风险。随着支付行业的快速发展，业务风险防控的形势越来越复杂。基于海量数据的深度智能监控和分析，可以有效地为防范和化解支付风险提供决策支持。一方面，网络平台加强数据治理，构建包括数据加密脱敏、标记、权限分类、运行审计等在内的数据管理体系和全生命周期管控机制。，为数据合规应用奠定基础；另一方面，深入挖掘数据潜力，构建支付交易风险监控体系，重点防范跨境赌博、电信网络诈骗、洗钱等新型网络犯罪。，并与成员机构建立风险联防联控机制，协调违法行为的匹配、追查、封堵等防控工作。服务监管机构和主管部门要开展风险监测、案件调查和信息共享，为网络支付行业健康发展保驾护航。
生态聚集，金融科技推动支付行业高质量发展。
科技的发展离不开多方合作、优势互补、合作共赢的产业生态。网联公司作为支付清算机构，坚持发挥核心生态作用和金融科技力量，推动支付行业稳步迈向高质量发展阶段。
1.标准引领，推动行业生态向好。秉承“以人为本、科技为本、权益保护、责任担当”的金融科技伦理理念，网联将标准作为推动金融科技的关键切入点和核心支撑点，围绕技术应用、系统架构、支付服务等建立和完善标准体系。，不断加强标准供给，大力推广标准，先后参与制定了2项国际金融标准和18项金融行业标准。牵头制定《云计算技术金融应用规范》、《金融信息系统多活动技术规范》等一系列金融行业标准，为云计算、多活动等金融科技应用提供标准遵循，推动支付行业金融科技“同轨、同本、同线”发展。
2.要素整合，服务业生态筑巢引凤。支付机构具有公共服务属性，为行业金融科技发展提供要素市场配置，引导技术要素和数据要素有机融合到支付创新全过程。网联推动商业银行、支付机构等成员机构一键接入网联平台。不同成员机构可以不受歧视地享受规范、公平的在线支付结算服务，公平获取包括金融科技服务在内的连接渠道、信息网络等重要资源，促进市场机构更加专注于前端和场景化业务合规创新，更好地服务实体经济发展。网联积极探索金融科技服务平台建设，采用密码加密、移动互联网等先进技术，为行业各方提供成熟的支付标记服务解决方案，不断激发支付市场活力。
3.普惠为民，助力行业创新生态场景。清算机构位于行业中心，具有支付的普遍价值。能够有效打通支付方式和社交体系的全维度，提升金融科技匹配多样化需求的能力。网联本着全民惠民的原则，积极融入乡村振兴战略，不断扩大农村地区的网络覆盖。网联平台累计接入农村金融机构3300余家，为解决农村支付“最后一公里”问题提供了基础条件和基础保障。网联持续助力数字经济发展，大力推动金融科技在公共服务领域的广泛应用，实现国库收付业务全国覆盖，为百姓和企业营造高效的纳税环境。网联积极服务“双流通”发展新格局，快速完成人民币跨境支付系统接入。网联以粤港澳大湾区为试点，推动境内外试点机构完成跨境收款业务开发，实施“外卡绑定”创新解决方案，提升跨境移动支付便利化水平。
“十四五”规划纲要明确提出“积极稳妥发展金融科技，加快金融业数字化转型”。网联公司将主动承担起金融科技发展的责任，顺势而为，乘势而上，加快推进数字化、智能化、智慧化的科技架构体系演进，助力金融科技在稳业务、促发展、保民生、反哺行业方面发挥更大作用，努力谱写网联平台数字化转型新篇章。
