虽然普惠金融在中国的发展只有短短的十几年，但其成效和对经济发展的巨大贡献有目共睹。这种改革方式是迄今为止中国城市群发展不平衡、不充分问题的最佳解决方案。虽然普惠金融的实践已经取得了快速的发展和成果，但是在复杂的经济环境下，各城市群普惠金融的深层次工作还在进行中。
一方面，普惠金融在各城市群的实际实践，既有值得发扬光大的好的方面，也有亟待纠正的地方。为使普惠金融在各城市群中更加行稳致远，提升其在促进城市群经济发展中的价值，本文提出以下对策建议。
第一，民营经济发展和普惠金融普及要“两手抓”
基于不同城市群在普惠金融方面发展程度的差异，落后地区城市群应“既重视民营经济的发展，又重视普惠金融的普及”。
成渝城市群和长江中游城市群要加强对小微企业和农民工创业的政策支持，完善民营企业产权保护，引导此类企业人才流入和技术投入，增强小微企业活力和市场活跃度。另一方面，加强以银行为主体的金融服务实体对个人信贷和小额信贷服务的优化，首先在经营理念上树立普惠信贷的理念，提升普惠金融的使用深度。
其次，在解决融资难的基础上，普惠金融的信贷服务要从企业的需求端来考察普惠金融的实际效果。其他城市群要借鉴长三角城市群浙江省、安徽省的成功经验，将线上融资与线下融资相结合，超越信贷产品和服务的传统金融模式，建立与第三方机构共享的数据平台，齐心协力解决小微企业融资难问题。
小微信贷产品以“小微”为主。一方面，要为小微企业提供可及、便捷的信贷产品，特别是注重信贷产品的小型化和差异化。客户导向，也就是“小微导向”，才能从根本上解决融资难的问题。同时结合大数据对不同客户的主动识别和分类，筛选各网点的有效客户。
可以借鉴西方模式，建立我国各城市群小微企业金融信息基础数据库。区别于大中型企业的信用数据库，对那些有市场、讲诚信、经营稳定、成长性好的小微企业给予重点支持，防止过度授信、偿债能力和经营风险高，从而帮助小微企业、银行业和城市群经济发展建立良好的联系。
强化中心城市对周边城市的辐射带动功能，区域一体化不仅仅是某一个城市的发展，而应该以中心城市为主导，实现城市群内所有城市都能实现不同程度的发展。因此，各城市群应充分利用中心城市的力量，使中心城市在金融、经济、文化、政策、人才、技术等方面与周边城市紧密联系。
通过地方政策，带动中心城市的辐射功能，突破城市之间的限制，为落后的城市群提供资金、技术和劳动力的输送，为这些城市实施普惠金融创造有利条件。同时，加强普惠金融示范城市与其他城市的学习交流，缩小城市群在普惠金融方面的发展差距。
二。继续把银行支付和非银行支付结合起来。
城市群在保持移动便捷支付发展速度的同时，应继续将银行支付与非银行支付相结合。移动支付的应用可以追溯到2002年的欧洲市场。但目前，一些以前移动支付的先驱已经退出了市场。这说明，只有设计一个具有足够参与价值的移动支付产业，才能从根本上激发消费者的支付兴趣，发挥其对经济发展的更多价值。
就普惠金融中的移动支付业务而言，最具潜力和价值的发展应该是落后地区移动支付的普及和日常多样化移动支付需求的满足。五大城市群中网络通信技术应用广泛、成熟的城市，要注意丰富移动支付的方式和支付便利性需求大的地区。
目前，支付宝和网银APP是手机上的主要移动支付方式，“刷脸支付”、“指纹支付”、“语音支付”等方式有待进一步探索。其次，移动支付领域有待拓展。我国各类交通工具的使用是日常生活中最频繁的，也是最需要高效便捷支付的领域之一。
各城市群要借鉴京津冀城市群在公共交通移动支付便民工程方面的经验，扩大地铁、高铁、飞机等交通工具的移动支付覆盖面。这样可以节省乘客在旅途中的支付时间，也可以进一步优化移动支付的时间段，比如先支付后出行与先出行后扣费相结合。
在五大城市群经济落后的城市、农村和偏远地区，特别是成渝城市群的大部分城市，应因地制宜地将电信业与普惠金融服务相结合，加快建设畅通的网络通信覆盖基础设施和设备，使移动支付在落后城市、农村和偏远地区使用成为可能。让这些地区的群众和乡镇企业尽快享受到更加便捷的支付服务，从而增强移动支付在整个城市群的移动性，促进经济的协调发展。
第三，优化保险服务产品，加强市场监管。
目前各城市群定向保险产品创新少，线上新产品收益率低，保险缺乏保障，存在严重的潜在信用风险。特别是在城市群中下游的湖南省，保险行业乱象严重，退保事件大量发生，会降低公众对保险产品和保险经纪人的信任度，不利于增强保险产品的市场认可度。
其他城市群要借鉴长三角城市群和珠三角城市群的成功经验，向各个收入层次、不同需求的金融服务客户推荐各类产品，实现真正的“以人为本”。同时，通过制定统一的信用评级模型，加强对保险营销员的考核监管和对保险交易市场的监管和科学评价。
并严控P2P交易平台违约，通过定期培训教育，让保险从业人员树立正确的保险销售理念，严格遵守行业行为规范，规避潜在信用风险，实现真正的“留得住、管得住”。保险业的规范发展对普惠金融的健康运行和多元化服务的发展具有重要作用，也能带动整个城市群的经济良性循环和稳步发展。
四。互联网数字技术应该与普惠金融深度融合。
数字时代的金融必须与时俱进，开发更多领先的普惠金融产品。经研究，普惠金融在经济落后地区仍有很大的发展潜力，对这些地区的经济促进效应更强。
因此，应在各城市群的农村和经济落后城市大力建设数字金融服务基础设施。通过宣传教育增强人们使用互联网金融服务的观念，提高支付宝、花呗、二维码等移动支付的使用频率。提升普惠金融在落后地区尤其是偏远地区普及的深度和广度，与周边城市的金融建立紧密空的联系。
第五，加强银企合作，缩小城乡金融服务差距。
优化储蓄、贷款、保险、期权等多种服务产品的资源配置。，实现追求利润与履行社会责任的平衡。要充分发挥国有银行在城市群中的龙头作用，根据自身优势，在各行特色金融服务领域为客户提供更多更好的普惠服务。同时，加强商业银行与央行的合作，优化普惠金融贷款的额度和产品。
应借鉴长三角城市群的成功经验，加强普惠金融与产业金融、绿色金融的合作，创新金融服务产品，特别是适合农民工的产品。中小银行正在向小微金融转型，构建上下一致的理念，以“小额、分散”为基本原则，做好“最先一公里”。要加快在空地广人稀、金融总量小、商业利润低的白区布局金融服务指标。
借鉴长三角城市群小额信贷标杆，了解正反两方面的经验教训。首先，中小银行，主要是地级市县的中小银行，要以民生为主，金融服务三农。其中一线城市和省会城市要以民生和科技为主，民生的客户群体是小微客户，具有弱周期的特点，服从人口规律。所以他们抵御经济周期和政策波动的能力比较强。
在县域层面，要重点做好农产品产业链和地方特色产业集群支撑服务。同时，加强与第三方金融科技公司的合作，通过培训和联合运营积累自身的专业能力，有助于推动数字普惠金融的创新和前沿产品的实践。
完善相关基础制度，推动落后城市群乡村振兴快速推进。与城市人口相比，农村地区的人们整体收入水平较低，消费能力较弱，对保险、信贷、移动支付等多元化金融服务的需求较少，不利于城乡之间的资金良性循环。通过提高人们的收入水平，农村地区的人们对普惠金融服务的需求将更加多样化，从而带动城市群的经济发展。
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收入差距过大暴露了中国经济发展不平衡的重要问题之一。目前的精准扶贫和乡村振兴计划虽然让大部分人摆脱了绝对贫困，但离实现共同富裕还很远。农村地区的金融服务需要系统化，这应该刺激落后地区的消费需求，为不同收入的人提供负担得起的产品。
以银行为代表的金融机构应与政府合作，通过乡村振兴和精准扶贫，鼓励落后地区和贫困人口创新致富，特别是在科技方面，从而创造更多公平平等的机会和更多的金融服务需求。在设计和销售保险产品时，要设计更加多样化的适合农村老年人和贫困人口的养老保险产品。
