4月初，美国再保险集团发布的《全球保险产品最新趋势概览》指出，新冠肺炎疫情在全球的持续蔓延，加速了保险业产品创新和数字化流程转型的进程。在这次保险业的转型中，有些转型是应对全球危机的权宜之计，有些转型注定会给整个行业带来根本性的改变。
从调查中可以看出，给行业带来根本性变化的正在进行的产品创新之一是“健康保险计划更加灵活，可以定制和个性化”。
这也是中国保险业的创新写照——以用户需求为导向的产品定制，贯穿售前、售中、售后全过程、用户全生命周期的服务升级，正在重塑和颠覆保险业的发展模式和人们对保险的传统认知。
互联网的引领者惠泽，是定制保险产品创新的引领者——从达尔文、惠新安，到卫士、金满意、光明惠轩。近年来，惠泽与多家保险公司联合定制高性价比产品，形成了涵盖重疾、医疗、意外、储蓄、财产等多个维度的产品矩阵。
6月16日是惠泽保险16周年纪念日。这一天，惠泽在四清庆典上一口气发布了四款定制产品——重疾险:守护五号；医疗保险:健康e守护；储蓄保险:金枝起航；意外险:肖鑫安2022，从多缴多得、年龄放宽的角度强化满足老-少-年轻人的需求。四款定制产品同时推出，体现了惠泽的产品创新战略正在全速落地，产品体系也在不断升级。
一
今天的保险
十六年精耕细作
选择产品“精”与“新”的内在逻辑
6月16日16: 00，惠泽十六周年庆典暨定制产品发布会正式在线直播。
嘉宾，判断保险产品创新的现状和未来趋势；主题演讲，阐释互联网人身险新规下保险产品定制化市场格局，解读惠泽定制化产品理念；产品发布仪式，推出四款定制产品——三个环节，近两个小时，流程短，内容丰富，信息量大，正如惠泽的品牌调性。
整场直播有近万人观看，体现了人们对惠选新品的关注和期待。
业界更关注的是作为定制化产品创新引领者的智选，这次有什么样的创新方向和内在逻辑。
根据汇泽奇点研究院的研究，一个中产家庭的保险配置几乎需要33份保单，包括:
两边都是父亲、孩子和老人。仅在长期保险领域，其产品包括保障个人健康的医疗保险和重疾保险；家庭经济水平提高时配置的理财险和寿险；儿童门诊医疗和教育年金保险，以照顾未成年子女的健康成长；还有护理保险，养老保险等等。
纵观此次推出的四款定制产品，除了定制产品本身的极致创新之外，这些创新产品之间也存在着逻辑严密的协同关系，形成了多维立体的家庭保障体系——
重症监护后卫5号主攻中青年家庭支柱的健康风险；精打细算，用专项资金规划孩子的教育经费，呵护家庭茁壮成长的希望；医保健康e卫士，应对中老年人和部分非标群体的医疗保障需求；意外险孝安2022，弥补老年人意外保障缺口。
在中国传统文化中，家庭是每个人心目中最重要的归宿。老中青三代平安健康，构成了传统家庭的幸福画面。惠泽的定制产品体系有效地回应了人们保护家人的共同愿望。
发布会上，嘉宾们对宏观经济、监管环境、创新方向的分析和预测，从更深、更高维度阐释了慧选产品创新的内在逻辑。
从经济环境来看，目前我国正处于经济换挡减速期，长期低利率的疫情反复冲击，各个层面的分化不断加剧，削弱了人们对未来预期和消费的信心，强化了风险保障，强化了储蓄的观念。
从市场环境看，随着保险市场不断成熟，用户个性化保障需求释放，产品细分化、专属定制化要求升级。此外，新的监管环境对互联网平台影响很大，互联网人身险新规正在重塑市场格局，挑战渠道和产品的合规和创新能力。监管部门发布《关于进一步丰富人身保险产品供给的指导意见》，要求丰富产品供给，提高老年人和儿童保障水平，为保险产品创新提供了动能。
从人口环境来看，三孩政策已经实施，与孩子相关的医保、教育资金需求在增加；同时，人口老龄化速度加快，医疗保健、养老储蓄、意外风险等需求在[/k0/]之前释放，急需建立以家庭为核心的保障体系。
面对多重环境变化，惠选以痛点为创新点，以技术和数据赋能，细化产品定位的针对性，提高产品性能的保障，提升产品体系的覆盖面，构建以家庭为单位的风险保障体系。这种“精”与“新”的产品策略给行业产品创新带来了深刻的启示。
2
今天的保险
透视嘉德五号重疾险的三大亮点
理清惠泽产品创新的逻辑
聚焦惠泽产品的创新，可以更清晰地看到其创新的底层逻辑——那就是“做定制产品，其实就是和用户一起创造”——惠泽董事长兼CEO马存军一语道破了惠泽定制产品的创新内核。
以惠泽与瑞华健康联合打造的嘉德5号重疾险为例，我们可以看到，其三大亮点的背后，是针对用户痛点和泪点精准施策的结果。
第一个亮点——多次支付。
轻症病例共享6次理赔，打破了以往个人责任理赔次数的限制，更符合疾病的不确定性。
在众多国家中，我国癌症新发病例数和死亡人数均为第一，且重疾呈年轻化趋势。建立完整的重疾保障体系迫在眉睫。从客户个人角度来说，如果你购买的是单个重疾产品，假设你在年轻阶段就患了重疾，单个重疾合同在得到赔偿后就会终止，客户的余生都会处于“重疾保障裸奔”的状态。同时，重疾群体患继发性重疾和轻症的概率更大，风险暴露更大。
基于这一痛点，防御者5号重点分享重、轻症6项赔付。同时，相对于大部分重疾赔付后轻中度疾病终止保障的限制，特别设计了重疾赔付后不同人群轻中度疾病的保障仍然有效，真正做到了多次守护。
第二个亮点——保额的增加。
赔付比例逐级递增，六种重疾可依次赔付保额的100%/120%/140%/160%/180%/200%。单次最高可达基本保额的200%，累计六次可赔付保额的900%。
重疾险提供的高额保额是用户解决重大疾病治疗费用的工具之一。根据81家寿险公司发布的2021年理赔报告，重疾险理赔占比高达35%。但平均每件保额较低，大部分公司的件数都在10万以下。相对于保单数量、理赔数量、理赔金额的快速增长，人均保额在过去10年甚至20年几乎没有大幅增长。
这种有诚意、有温度的保险保障创新设计，是基于未来医疗通胀和加强家庭经济痛点保障需求的终极创新。同时，守护五号还增加了可选重疾关怀基金的选项。对60岁前患重疾的客户，额外赔付基本保额的60%，进一步升级了产品保障能力。
第三个亮点——保障范围更广。
涵盖120种严重疾病、35种中度疾病和40种轻度疾病。通常重疾险保费高，保额固定。随着用户年龄的增长，健康问题会逐渐显现，很难完全满足用户需求。
值得注意的是，守护五号在中危保障中列出了许多高风险和轻症疾病，大大提高了保额。以“慢性肾功能不全”为例。同类产品大多归类为轻度，而嘉德5号归类为中度。同样是50万保额，归类为轻度的产品只能赔付15万；而守护五号可以出30万。
同时，针对高发-重症的恶性肿瘤，医疗津贴支付比例优化为基本保险金额的50%-40%-30%，并提高治疗初期的支付比例，让用户可以从容选择更好的治疗方案。
重复赔付、高保额、强保障，守护五号的硬核创新传递了保险的温度。此外，慧择还为Defender号保驾护航了业内服务标杆之一的“小马理赔”，提供专属协助理赔服务。
据悉，2021年，小马理赔累计实现协助理赔案件4.3万件，协助用户理赔结算金额达5.7亿元。
在产品发布会上，瑞华健康副总裁冯华阐述了未来产品的创新方向:
“我们正在考虑的一个方向是‘菜单式’设计，赋予客户选择权和决定权，即通过附加险、可选责任、可选服务等不同产品和责任的组合，让客户根据自身的保障需求和财务状况，自由选择和组合所需的保险和健康服务，形成个性化的保障方案。”
3
今天的保险
会泽产品定制创新的实践
看行业高质量转型的重点
高举击中痛点的定制化产品，相互配合，多维度的产品体系，慧选以极致创新践行“用心传递保险善意”的企业使命，也为行业突破产品同质化困境提供了生动的实践样本。
惠保险经纪首席保险产品官在产品发布会上做了题为“新规下保险产品定制化市场格局”的主题演讲，并坦言:
在我国保险市场，尤其是中介和互联网保险市场，产品同质化非常严重，热销的产品形态深陷价格泥潭。在生存压力下，很多中介很难安下心来做真正的产品创新。
面对现实困境，监管发力，在发布网上人身保险新规重构市场格局的同时，加快推进供给侧结构性改革，丰富人身保险产品供给，着力提升老幼保障水平，鼓励发展老年医疗保险、意外伤害保险以及特色鲜明的教育年金产品。
惠将以挑战为契机，加大定制产品的创新力度。四清日推出的四款产品中，有三款是监管和鼓励发展的保险产品。
“袖手旁观客户的身边，倾听不同的声音，定制合适的产品”——在产品发布会上，惠泽控股保险CEO李江在题为“为每一位客户定制合适的产品”的主题演讲中，阐述了惠泽的创新合规。
一直以来，惠泽都在密切关注逐渐成长起来的年轻人，通过线上互动敏锐捕捉他们的需求变化，为他们提供极致的性价比，而不是极致的低价。从保险教育、保险责任创新、互联网营销方式创新入手，年轻人可以在30岁左右购买低保费、高保额、身体条件健康的重疾和终身，从而在合适的年龄购买高杠杆的保障。
为了更深入地洞察和满足客户对专业安全的需求，惠泽早在2018年就开始了客户分层研究，以数据洞察指导服务供给。为了让客户洞察更加系统化，2020年，我们将与西南财经大学共建大数据联合实验室，更深入地探索保险消费行为背后的根本需求和决策因素。
在准确洞察客户需求后，惠泽与109家保险公司合作开发多维度定制产品，现已覆盖重疾、医疗、意外、储蓄、财产等多条产品线。
在开发定制产品的过程中，惠泽和宝思对产品的每一个细节都进行了精心打磨，以守护五号为例。这是汇泽和瑞华健康历时一年打磨出来的匠心之作——多赔、高保额、广保障、低保费。一个个创新点直击客户痛点，回应了客户对万能险和保险温度的诉求。
附言
创新制胜的时代
在以创新取胜的时代，没有什么不是创新所覆盖的。
而且在空的数字化折叠下，创新本身也在发生变化——创新不仅仅是供给侧的单一行为，需求侧的客户也在参与创新的全过程。无论是创新的视角、创新的切入点，还是创新的深度、力度、颗粒度，都在颠覆传统的思维和模式。
惠的定制化产品体系就体现了这种创新变革——与用户一起创造产品，以极致的性价比突破产品的同质化困境，打造更具活力和可持续性的增长引擎。这一探索对于处于转型阵痛期的保险业来说，具有重要的现实意义。
在以创新制胜的时代，永恒的创新核心是保障的初心。在知行合一下，长期坚持做困难的正确的事情的明智选择。下一步会有哪些创新？答案在意料之中。
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