没有技术，就没有金融，这已经逐渐成为各界人士的共识。近年来，金融科技作为科技驱动的金融创新，是深化金融供给侧结构性改革、提升金融服务实体经济能力的重要引擎。中国金融科技发展从星星之火到百家争鸣，从基础支撑到驱动变革，有效提升了金融服务质量和效率，为金融业高质量发展注入了充足动力。
中国的银行机构作为金融业的主力军，在金融科技方面也进行了深入的探索。7月18日，在《理解经济》组织的一场研讨会上，英国《金融时报》记者从多位业内人士处了解到，金融如何在金融科技上发力。
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围绕场景和实际业务，百花齐放，不断创新。
某股份制商业银行金融科技业务人士告诉记者，金融科技可以为中小企业发展注入持续的动能。“从小微企业自身来看，抗风险能力相对较弱，财务不透明，抵押物少，很难达到贷款门槛。从银行的角度来说，小微企业银行之间存在信息不对称的问题，运营成本高，难以评价银行的风险控制。此外，国内担保体系相对滞后。虽然社会信用体系还在逐步完善，但这一方面客观上加剧了整个小微企业的融资困境。”他解释说，金融科技的发展为小微企业自主创业带来了新的机遇，可以显著降低小微金融服务的成本。同时，大数据的应用有助于多维度评估企业，更好地识别风险。
该负责人举例说，区块链技术可以打通产业链上下游之间的数据，而物联网、卫星遥感等一些新技术的应用，可以破解小微企业信息不对称、交易成本高等问题。
但他也提醒，用科技推动小微企业发展创新，并不是简单的“以技术换技术”。最重要的是，技术要与业务融合，使业务发展；此外，他还强调，要推动技术与场景的深度融合，将数据技术和风控技术嵌入小微企业的生产、经营、管理生产链条中，更好地识别风险，让数据产生更好的价值。
北京大学教授赵睿也认为，下一步应该结合场景开发差异化的金融产品。她表示，除了部分地方银行根据自身区域特点，针对一些特色行业开发贷款外，目前来看，银行间的小额信贷产品差别不大。建议银行更注重场景，提高产品差异化。随着越来越多的差异化数据进入系统，后台技术可以不断完善，进一步优化金融服务。
事实上，金融科技的相关技术已经渗透到了普惠金融业务的全生命周期。某大型国有银行金融科技专家李拓介绍了各类风控技术在普惠金融客户授信准入、筛选、评估、授信、贷后、催收等环节的应用，以及国内外金融机构在普惠金融智能风控方面的一些探索。他谈到了大数据的信用评级，比如美国富国银行的介绍，评级机构提供的信息，工商法院提供的信息，客户社会关系信息，客户消费信息。花旗银行通过基于“混沌理论”和“地震预测”的人工智能算法进行风险预测。平安银行利用微表情技术区分56种表情进行反欺诈，并系统化知识图谱工具，将非结构化数据转化为知识图谱。
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打通线上线下，不断完善小微企业画像。
在经历了新冠肺炎疫情的影响后，利用技术增强银行业的能力显得尤为重要。在金融科技的支持下，“非接触金融业务”发展迅速。然而，线上业务绝不是与线下业务脱节。不少业内人士认为，线上线下业务的有机结合，可以更好地帮助普惠金融的业务发展。
中原银行数字智能金融创新实验室副总经理黄硕介绍了该行的一些做法。中原银行位于河南，农产品是当地的特色产业之一。为了提供更好的金融服务，该行开发了一款面向粮食收储和粮食质押的小微企业贷款产品。“通过开放银行和供应链金融平台，在线上线下设置智能摄像头和智能传感器，通过IOT采集储粮重量，监控每笔订单的入库时间、湿度、温度等指标，上传至区块链，然后根据精准仓单粮食的入库、入库、抵押等数据进行融资。”他介绍。
网商银行也在推动更深层次的探索，试图结合产业数字化的趋势，将更多维度的数据与人机交互的信贷技术相融合。网商银行7月18日发布的“百灵”智能互动风控系统显示，小微企业主想要增加贷款额度时，可以将自己的合同、发票，甚至是自己的店铺照片、货架照片等资产拍照上传。百灵系统会尝试识别这些材料，分析对方的业务实力，判断一个比较合适的贷款额度。
银行网商人工智能总监蓝雪从感知智能、认知智能、交互智能、决策智能四个维度介绍了系统的内在逻辑。“在过去的十年里，互联网的一些公开信息，如商业行为、交易行为、工商税务等。，让我们的小微画像更加丰富了。但是店面、车辆、物料、合同等很多数据很难获得。另外，一些农村客户并没有那么数字化。如何获取这样的数据，是我们支持小微企业的一个核心挑战。”蓝雪解释道。
除了数据获取困难，合规正成为大数据分析领域不可回避的问题。随着《中华人民共和国数据安全法》、《中华人民共和国数据安全法》、《中华人民共和国个人信息保护法》等相关政策的颁布，数据合规要求进一步提高。如何让用户拥有更多了解数据的权利，主动管理是银行发展的必由之路。另一方面，随着数字化产业的发展如火如荼，如何在万物互联的条件下更好地应用IOT技术、视频技术等数字化技术，是银行相关业务发展的新视角。百灵系统通过用户主动提供数据，支持多维数据识别，优化服务。
“过去交易流水等数据相对容易获取，但业务数据实际上是碎片化的，不容易获取。我们的感知技术让小微数据的恢复更加全面客观。”蓝雪解释道。
业内专家表示，这种基于人工智能技术的交互风控是大势所趋，既能解决数据获取的问题，又能提高交互过程中的反欺诈识别能力，提升风控的整体公信力。
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更加开放，创造更大的生态系统。
事实上，在多位业内专家的交流中，记者看到，虽然抢占金融科技制高点已成为各家机构的“必争之地”，但更开放的合作是业内人士普遍的选项。尤其是中小银行，如何突破资本少、人才少、数据积累少的限制，是迫在眉睫的挑战。
某中小银行信贷管理部负责人感觉银行在智能化、数据化方面有很多困难。“头部的大银行已经开始应用很多先进的技术，但现实中中小银行的数字化、智能化还远没有那么先进，很多还在按照传统模式做风险控制。”他分析说，其实中小银行其实在金融科技方面投入很多。但由于资本人才短缺，自身数据管理能力有限，只能立足本地行业，积累的数据很少，甚至觉得“即使开发出新技术，也用不上”，这也导致了他们的进步缓慢。对此，他表示，与第三方平台合作是破题之道。
记者获悉，百灵系统未来有望向更多机构开放。“百灵开放大会主要需要解决数据合规问题。百灵比较适合的行业是一些数据较少但资金需求较多的领域，比如餐饮、物流和一些小型制造企业。”薛俨说。
事实上，数据合规也是业界最关心的问题。前述中小银行信贷管理部负责人表示，与第三方平台合作时，除了在收益分成、风险分担上需要反复沟通外，在实际业务推广过程中，客户往往希望被授权分享最少的数据，而银行则希望在合规的前提下获取更多维度的数据。第三方能否平衡两者的需求和利益是一个重要的挑战。
对此，网商银行小微融资技术总监许认为，目前我们正处于用户数据难以获取的阶段，生产资料的稀缺性和数字化、线上化的难度是困扰这一问题的根本点。所以他认为，目前首先要解决的问题是数据合规，其次是数据采集，第三是如何利用数据充分发挥其生产力。对此，网商银行提出，所有数据必须经过用户授权；此外，在与同行合作的过程中，风控领域必须独立，数据存储在合作方，并提供硬件芯片级的加密方式进行交互，通过技术手段实现数据合规的获取和利用。
除了金融机构之间的合作开放，南京农业大学金融学院副教授盛天祥也建议，金融机构应该更好地为小微企业赋能。“中国小微企业的平均寿命是三年左右，美国是八年，日本小微企业可以达到十二年左右。这意味着我们必须从根本上致力于让小微企业活得更久更好，从而实现共赢。”盛天祥表示，从长远发展来看，金融科技不仅仅是给小微企业提供资金或者一些金融服务。本质上，可能要和政府机构、社会各界一起，帮助小微企业成长，构建整体生态系统，促进小微企业长期高质量发展，比如帮助小微企业实现数字化转型，提高金融服务的适应性。
来源:金融时报
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