来源@视觉中国
一场以区块链为主角的粤港澳一体化进程正在拉开序幕。
中国综合开发研究院近日发布《区块链助力粤港澳大湾区融合发展报告》，详细介绍了粤港澳在区块链实践中的领先地位——粤港澳大湾区大力支持区块链政策，2021年区块链相关政策106项；全年区块链相关发明专利申请3282件，占全国总量的31%。
本报告主要将区块链应用场景分为三类-包括数字经济、数字社会和数字政府。数字经济分为数据跨境、跨境贸易和金融服务。值得注意的是，报告引用了大量基于FISCO·BCOS的应用案例。
公开资料显示，微众银行于2016年在金融行业率先发起区块链联盟“金链联盟”，依托金链联盟开源工作组的协作，打造金融级联盟链底层开源平台FISCOBCOS。
其中，粤澳跨境数据核查平台已于2022年3月在粤澳两地正式上线试运行。该平台基于“FISCO BCOS”国内开源区块链的底层平台开发，为跨境数据提供可信、合法、安全的数据验证。
以医疗服务为例，居民可持“跨境病历”到大湾区接入跨境数据验证平台的医院就医；当地医院只需要在平台上核实病历，不需要实质性接收患者数据；完成就医后，居民可持相关医疗票据回居住地办理保险支付等。，保险机构可以在平台上的对账单上“核实真相”完成赔付。
在金融服务方面，“珠三角征信链”是一个典型案例。以其区块链技术为保障，实现了跨地域、跨系统、多维度的企业信用信息共享互通，助力银企融资对接。
据了解，在“珠三角征信链”应用平台上，链内的查询机构可以自主向征信机构发起订单业务，由征信机构接单并提供服务。同时，监管机构可以通过FISCO BCOS底层链条上的监管节点获取订单流程信息，并进行查询和监管。
数据显示，截至2022年5月31日，“珠三角信用信息链”拥有征信机构、数据源单位、监管部门等11个节点，拥有企业227.64万户，信用信息5908.16万条。已为207家金融机构开通14700个查询用户，累计连锁授权97700笔。金融机构依托“珠三角信用信息链”平台，累计授信5.23万户，金额3233.48亿元。
在数字社会和数字政府方面，粤澳卫生编码的互通就是最好的例子。
2020年5月，粤澳两地政府推出“粤康码”和“澳门健康码”跨境互认系统，采用FISCO BCOS区块链开源底层平台、WeIdentity实体身份认证和可信数据交换开源解决方案。因此，两地居民可免于14天的通关医学观察期，凭粤康码通关证明和有效核酸检测阴性结果正常通关。从第一次收码转码到通关单生成，整个过程平均时长约1分40秒，再次拿到通关单不超过3秒。
在这背后，微众银行提供的开源区块链技术起到了至关重要的作用。微众银行作为这份报告的主角之一，在区块链、联邦学习等开源技术上投入了大量的资源和关注。
而回归银行的主营业务，从业绩上来看，微众银行堪称民营银行中的佼佼者。2021年年报显示，其累计个人有效客户达3.21亿，仅次于农、工、邮储五家银行。实现营业收入269.89亿元，同比增长36%；净利润68.84亿元，同比增长39%，净资产收益率28.24%。
有媒体统计，微众银行净利润占全部民营银行的50.62%。
微众银行副行长兼首席信息官马向钛媒体披露了该行截至今年6月底的部分最新业绩数据，个人客户3.4亿，小微企业客户280万，营收和净利润同比增长30%。
这家领先的民营银行为何专注于开源区块链技术，银行技术创新的边界在哪里，技术创新实践有哪些进展和困难？近日，钛媒体就上述话题与微众银行副行长兼首席信息官马进行了深入交流。以下为对话内容，有删节。
如何在大湾区修建桥梁和道路
钛媒体:数据基础设施就像现实世界中的港珠澳大桥、广深港高铁。在这个“搭桥铺路”的过程中，遇到了哪些困难或挑战？
马:粤港澳大湾区面临着“一国两制、三权分立”的独特挑战。港澳台很多人的隐私保护意识比内地人强。因此，要在三地有效流通和应用数据，仍有相当多的独特挑战需要克服。
同时，去年年底颁布的《个人保护法》，也强调了一个概念就是“个人信息的可携带性”。所以我们认为未来一个很重要的机会就是如何利用科技手段，让这些数据的真正拥有者参与到跨境流通的过程中来。在这个过程中，直接由数据所有者授权，受托者和用户不需要打开数据通道。数据所有者传输数据，数据接收者有有效的手段保证这些数据的真实性和完整性。以应对不同地区法律制度的差异。
最成功的例子之一是医疗健康。
疫情爆发时，粤澳两地人员往来频繁。当时，澳门当局提出能否利用区块链技术解决他们的痛点。恰好我们团队有一个很好的匹配方案，可以在不打通两地卫生部门数据通道的情况下，实现旅客核酸检测报告、预防接种记录等信息的互通。
比如一个澳门的旅客，可以从珠海的出入境管理部门接收数据，珠海的出入境管理部门在接收到数据后，可以通过区块链上存储的数据指纹来检查旅客提供的数据是否真实完整，可能比你拿纸质报告更有效。一方面提高了效率，另一方面保证了可靠性。
现在这个系统已经被两亿多人使用，可能也是区块链应用在全球最大的落地案例。
钛媒体:关于健康码，中国综合开发研究院相关负责人在接受钛媒体采访时也特别提到了这个案例。他认为，技术其实并不是数据元素有效流通的最大障碍。健康码已经在珠海和澳门实施，但在他看来，需求明显更大的深圳和香港至今没有实施。有哪些障碍？
马:我们认为这是一个观念的转变。目前，从香港到深圳的许多环节都依赖于纸质文件。其实不靠谱，效率低。我们在粤澳健康码的解决方案应该扩展到深圳和香港。其实技术难度很低，但可能是两地相关政策部门确实需要协商是否参考类似粤澳的做法，如何让统一的管理程序更加便捷。
如何避免数据造假？
钛媒体:区块链对数据流通有很大的帮助作用，但在数据缠绕和加密过程中会涉及数据造假。微众银行在这个过程中是如何做到的？这个信息保护怎么做？
马:我们提出的解决方案包括DDTP的数据传输协议。真正放在区块链上的只是他的数据指纹，而不是原始数据，所以这是一个不可逆的转换。数据指纹只是为了验证原始数据的真实性，所以不能还原原始数据。
在粤澳卫生码的例子中，核酸检测报告、疫苗接种记录等。乘客的所有文件都放在他自己的手机上。只有当他将这些数据提交给移民局时，移民局才会收到并核实这些数据的真实性，然后将其与区块链上的加密字符串进行比较。在这种模式下，我们认为最大程度的保护了用户数据的隐私，也完全符合我们个人安全法的要求。我们也将它与GDPR进行比较，没有冲突。
银行创新的成本和边界在哪里？
钛媒体:推广这么多与银行核心业务关联度低的场景应用。你考虑过它未来的商业前景吗？你考虑过这项创新的成本的未来回报吗？
马:作为一个商业机构，我们在科研上的投入还是希望最终能够转化为商业价值。然而，对区块链的研究，包括许多其他前沿技术，实际上未能追求一个非常短期的反馈。因为我们也相信企业在推动整个行业和社会进步的过程中仍然发挥着非常重要的作用，我们已经提前布局了很多前沿技术，但是不需要在未来一年或者两三年的财务报表中体现出来。
以区块链为例。目前，我们正在协助粤港澳大湾区通过区块链技术，包括我们倡导的DDTP协议，促进大湾区数据元素的有效流通。我们还认为，大湾区的机会在于如何利用好这些数据元素。但是大湾区的数据元流通还存在很多困难，所以我们提出通过区块链技术和DDTP等创新的数据传输方式，可以让数据元在大湾区三地之间更顺畅的流通，并且这个数据元在不同地区也可以很好的使用。
这个过程需要先行者和大量的基础设施，比如港珠澳大桥和广深港高铁，这些都促进了大湾区的人流和物流。既然微众在这方面有技术储备，我们真的应该把这种能力拿出来，帮助整个大湾区建设这种基础设施。我们相信未来一定会有很多商机，我们可以有机会参与。
钛媒体:关于创新的边界，刚才你反复强调不要考虑短期的盈利，所以还是要考虑长期的盈利。毕竟微众还是银行，虽然很多人认为银行的未来不是场景，而是服务。我相信服务还是有边界的，就是它服务的边界是什么？
马:这个界限在我们的投资之上。我们已经框定了一个范围，就是把10%左右的收入再投入到研发中，这个RD有一部分是支持金融产品的研发，但也有一部分是相对中长期的投资。孵化出来的一些能力，或许可以支撑几年后我们新的商用产品的研发。
当然有时候这个边界从外界来看可能和金融没有直接关系，但是我们也觉得未来科技发展是一个很重要的方向，会提前做一些布局投资。我们的投资水平控制在一个合理的范围内，我们认为这是最重要的。
个人客户3.4亿，不良率“相对稳定”
钛媒体:那么，对于银行的核心业务，微众有没有一些新的技术或者新的场景或者有什么样的布局和进展？
马:ABCD在自营业务中应用广泛。比如智能客服，98%以上的客户查询都是由机器人来回答的，帮助我们节省了大量的客服人力。
比如云计算，近年来一直在持续研究。如何使用国产芯片和一些低能耗芯片构建计算集群，一方面有助于我们真正实现完全自主可控，另一方面也进一步符合双碳政策，降低能耗，同时也有助于我们进一步降低服务成本。其实普遍服务的一个很重要的前提就是你的成本要保持足够低。
以前单个账户的费用大概是一般大型银行的1/10，然后就是3元多。去年应该是2块钱。我一直要求我们团队进一步优化，做到2元以内。
微众银行服务的长尾客户有四个特点:时间短、面额小、频率高、急需用钱。要满足这种短而急的需求，就要全面提升用户体验。银行传统的服务模式，依靠柜台人员甚至简单的使用一些类似网银的渠道，已经不能满足这些客户的需求。截至今年6月底，我们拥有3.4亿个人客户和280万公司客户，收入和净利润同比增长30%。
钛媒体:情况不好怎么办？
马:不良贷款相当稳定。当然，它们不会像以前那样每年都呈下降趋势。我觉得这也是一个不切实际的预期，但是很稳定，我们的营收利润其实是比较健康的。
