很难说“金融科技”这个词是什么时候第一次出现的，但全球金融科技专家克里斯·斯金纳(Chris Skinner)在2005年预示了金融科技的开始和英国P2P贷款公司Zopa的推出。从那时起，该行业一直持续发展到2020年，我们看到欧洲金融技术应用的使用量急剧增加了72%。
虽然锁定无疑将金融科技服务推向了主流，但还有许多其他趋势正在塑造金融科技初创公司、银行和其他幕后进入该行业的参与者的未来。这些影响将对银行业的未来发展产生重大影响。
我们与ABN Amro团队的专家进行了交谈，以了解哪些趋势将继续，哪些只是炒作，以及这些变化将如何影响更广泛的金融行业。
随着Apple Card，Google Pay和脸书的Libra的发展，似乎大型科技公司正在慢慢转向金融，但未来我们会看到大型科技银行吗？简短的回答是可能的，但不太可能。
尽管大型科技公司处于成为银行的绝佳位置，但ABN Amro平台负责人佩里·库雷瓦尔(Perry Koorevaar)严重怀疑他们是否会采取这一措施，因为其中涉及的麻烦。他认为，他们最有可能“专注于最有吸引力的服务，将自己转移到能获得最大财务价值的岗位，而不必应对监管和后端要求。”此外，大型科技公司在消费者信任方面落后于金融服务。
此外，大型科技公司的大部分收入来自银行在其平台上的广告，因此它们不想蚕食这一收入流。这同样适用于大型科技公司向银行提供的各类云服务。
虽然转向支付是有道理的，但ABN Amro的人工智能总监Dennis de Reus也认为，
进一步涉足贷款或储蓄等其他银行产品将不是明智的大规模技术战略，因为它需要在资产负债表上持有资产。
相反，他们可能会选择成为提供银行服务的平台之一。
2.银行与金融科技合作……而且喜欢。
在疫情之前，支付服务指令2和开放银行现已推动银行开发开放API，旨在促进与金融技术的更大合作。
而且，在某些情况下，它起作用了。例如，ABN Amro的开放式银行和企业集成技术首席产品负责人Koen Adolfs分享道:
Tikkie是一个带有API的支付请求平台，允许企业通过自己选择的渠道发送批量支付请求。
但是PSD2会彻底改变欧盟的金融科技行业吗？实际上，这取决于这些参与者是否利用了金融科技与银行合作所能带来的好处。
ABAMRO平台总监Perry Koorevaar声称，开放式银行将在许多领域发挥重要作用，我们将看到与非银行公司提供的产品集成的“嵌入式”银行产品的增加。
尽管消费者仍然不愿意张开双臂接受开放银行倡议，但欧盟对隐私的关注可能有助于缓解这一转变。和银行业的方方面面一样，信任仍然是服务的核心。因此，银行和金融机构让客户控制他们的个人数据以及他们如何分享这些数据非常重要。
在开放的API世界中，“安全是一个热门话题，每个人都会听到关于欺诈者、黑客和勒索软件的新闻报道。这些威胁似乎只会增加，但银行相应地通过增加我们所有产品、应用程序和基础设施的安全性来应对，”ABN AMRO CISO技术和工程的IT安全指南Martijn Bot说。
有了良好的网络安全管理和多层防护，开放式银行的未来才能安全可靠。与客户保持沟通和透明度也将有助于建立对你的银行的信任和忠诚度。
3.数字银行正在使用新技术。
人气、PSD2、大型科技公司挑战等因素的完美风暴，正在帮助增加银行与金融科技公司的合作数量。这反过来加快了新技术的采用。
在疫情之前，近一半的金融高管表示，降低数字成本是他们的首要任务。2020年10月，90%的受访高管表示，他们专注于能力现代化，投资于技术解决方案，并围绕数字技术重新启动整个业务。一项关键投资是视频银行，它现在正成为主流。
另一个战略举措是银行和金融科技公司的合作。传统机构通常被认为缺乏灵活性，创新缓慢，但金融科技初创公司面临着很高的失败风险。结合这两个实体可以帮助每个实体克服这些障碍。ABAMRO Ventures的负责人雨果·邦格斯(Hugo Bongers)知道，这些伙伴关系并不总是容易的，但它们是互利的。
这会不会导致完全数字化的银行没有网点的未来？根据ABN Amro人工智能主管Dennis de Reus的说法，它们已经存在。
目前，他们专注于零售或小公司，但他们没有广泛的产品。然而，我预计在10年内，这些参与者将通过“银行即服务”产品来扩展他们的产品。
4.新的安全威胁和解决方案正在出现。
勒索软件正以创纪录的速度席卷全球。事实上，网络安全专家预测，到今年年底，勒索软件的成本将达到200亿美元，到2031年将飙升至2650亿美元。
据CBS新闻报道，像DarkSide这样的组织甚至提供所谓的RaaS，即勒索软件即服务。这些复杂的网络犯罪集团像普通公司一样运作，配备了营销、客户服务和谈判代表，他们可以代表客户处理与受害者的沟通。
那么，银行和金融科技公司能做些什么呢？网络专家表示，为勒索软件攻击做好准备是最好的防御形式。“企业需要准备备份解决方案，并确保所有这些东西都经过测试，”ABN Amro全球网络情报中心负责人Lalit Bhakuni建议道。
此外，ABN·AMRO公司的信息安全专家费德里科·卡萨诺说，
对于金融服务行业和更广泛的网络安全攻击来说，合作是一种互利的努力。网络安全的一个重要方面是意识和知识共享。
该银行通过TNO的网络安全创新伙伴关系，与荷兰的其他金融服务公司和应用科学研究组织合作打击网络犯罪。这种合作导致了基于人体对细菌感染的反应的自愈网络安全系统的创建。
5.从可持续举措中获取收入是一种激励
目前，可持续创新通常与创收无关，但ABN Amro的可持续创新投资组合经理Talitha Mac-Lean认为这将在未来发生。目前，该银行已经与TechStars建立了合作伙伴关系，并开展了一项加速器计划，以寻找可能与其合作的初创企业和大型企业，以建立超越传统金融的新思路。
例如，ABN·AMRO拥有大量房地产，这使他们与拥有商业房地产的客户处于相似的地位。这意味着他们可以利用他们的房地产节能知识来帮助他们的客户实施他们的计划。随着宏观经济趋势和气候变化的紧迫性变得更加明显，迫切需要新的商业模式来解决更大的社会问题，如可再生能源发电。
6.加密会取代法币吗？
“我们的许多客户已经开始使用加密货币或区块链，”ABN Amro数字资产主管尤里亨德里克斯(Yuri Hendricks)表示。该银行的企业客户还知道如何应用智能合同来提高其商业模式在企业生活中的运营效率。与此同时，机构投资者正在认识到比特币或以太坊等成熟加密货币的投资潜力。
然而，ABN Amro的人工智能主管Dennis de Reus对它的广泛采用并不乐观。他认为:
如果央行发行数字货币，这种观点可能会改变。
但它与今天的传统加密货币非常不同，因为许多区块链解决方案感觉像是重新发明了现代银行的许多方面。我们不知道加密会发生什么，但数字资产是一个我们将在未来看到许多事情发生的领域。
目前，由于缺乏技术创新，存在许多市场无效。ABAMRO数字资产负责人尤里·亨德里克斯(Yurry Hendriks)表示，以我们目前的基础设施，结算通常需要5个工作日，但如果对资产进行标记，就会快得多。此外，如果有类似欧元稳定货币的数字加密货币，那么直接结算将成为可能。
和所有快速发展的行业一样，金融科技支撑的趋势既带来了机遇，也带来了挑战。开放式银行、新技术、与银行的合作以及数字资产的采用将为该行业带来新的创新。然而，更新更频繁的安全威胁和可能进入市场的大型技术等挑战也将推动行业的发展。
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