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10月23日，中国银行业协会党组书记、专职副会长、亚洲金融合作协会第一副会长潘光伟出席2019中国金融论坛，围绕论坛主题之一“金融科技创新助力银行业转型发展”，现场发表了三点精彩评论。
创新和技术进步是相辅相成的，金融是促进经济增长和技术进步的有力工具。
潘光伟首先谈到了他对金融科技的理解。他认为，金融行业，尤其是银行业，不仅是资金密集型行业，也是信息技术和人才密集型行业。其增长曲线的每一次跳跃都伴随着技术的升级迭代，这正如金融稳定委员会对金融科技的定义。“技术驱动的金融创新产生新的商业模式、应用技术、业务流程或创新产品，进而对金融服务的供给产生重要影响。”另一方面，金融创新和技术进步相辅相成。虽然新技术已经逐渐成熟，但其扩散、转化和应用仍需要金融资源提供资本动能和市场基础。金融就像一台时间空机器，它无限地、无意识地跨时间空配置资源的能力，可以加速技术革命的爆发。
随着金融与科技的深度融合，银行业经历了从信息银行到信息银行的初级阶段，现在已经进入到服务无所不在、创新无所不包、应用无所不能的智能银行阶段。上世纪80年代，bank1.0的电子银行时代开始，银行服务主要由ATM提供。从1995年到2007年，我们进入了网上银行时代，Bank2.0，我们可以在网上进行一些银行转账、汇款和理财。2007年至2015年，即bank3.0时代，随着智能手机的广泛应用，进入手机银行时代，提供智能银行服务。2016年以后，也就是所谓的bank4.0时代，银行的服务可以随时随地提供用户需要的任何服务，任何服务。
银行业金融科技化进程呈现“四化”趋势
潘光伟表示，在数字化转型过程中，中国银行业借助金融科技，在支付结算、信贷、获客、风险管理、智能投资和财富管理等方面走在了前列。银行业金融科技化进程呈现以下“四化”趋势。
第一，服务智能化。越来越多的银行和金融机构将服务理念从传统的“以产品为中心”转变为“以客户为中心”。他们通过金融科技的赋能，推动了前中后台的数字化再造，创新了运营模式，全面提升了客户体验，提升了核心竞争力。
第二，商业场景。在银行业数字化转型过程中，零售业务是重头戏。随着消费市场的繁荣和模式的转变，一些银行利用以小步迭代为特征的数字化产品开发模式，将银行服务深度嵌入到生产、消费、民生、政务、互联网企业、新农村建设等多维度、高频度的交易场景中。客户体验不断增强，银行服务无处不在，优质快捷的金融服务触手可及。
第三，渠道整合。一方面，实现内部渠道的整合。物理网点正在加速向智能网点转型，并逐步与线上平台融合，形成协同效应。2010年，中国银行业的退出率为47%。截至2018年底，退出率达到88%。IBM的一项研究发现，如果在银行柜台完成一笔普通的银行交易，平均成本为4美元，而如果通过手机银行完成，则仅为0.08美元，大大节省了交易成本。
另一方面，实现跨境批量获客和交叉销售的外部渠道整合。随着业务模式和用户习惯的变化，一些银行已经从“单兵作战”转变为合作进步，向开放平台转变。利用API、SDK等技术将数据和服务标准化、组件化，然后共享给外部合作伙伴，让银行服务和产品即插即用。
第四，融合深化。目前，银行与金融科技相互交织、相互融合，银行通过收购、投资、战略合作等多种形式积极布局和借力金融科技创新。根据麦肯锡对全球100家领先银行的调查，52%的银行与金融科技公司有合作关系，37%的银行采用风险投资或私募的方式布局金融科技。建行、招商、平安、光大等10家银行成立金融科技子公司，确保在金融科技核心技术上的话语权。比如建银科技，向全社会输出技术和金融服务。
加快银行业数字化转型的五点建议
银行业数字化转型遭遇四大挑战。第一，传统银行在数字化转型过程中，仍然存在战略不清晰、思维文化相对固化、组织机制不健全等问题。二是在数据治理、财务整合、合规技术等方面还存在短板。第三，对金融科技的潜在风险重视不够。四是既懂银行又懂科技的复合型人才储备相对不足。对此，潘光伟就加快银行业数字化转型提出五点建议。
一是按照“战略先行、文化跟进、组织保障”的总体思路，做好顶层设计。根据金融科技发展规划的要求，银行业一是要将数字化转型战略提升到全行战略高度，在业务模式、管理流程、盈利机制等方面进行深度适应，提出转型目标和实施路径，探索符合自身特点的“千行千面”数字化转型新模式。
二是逐步建立激励相容、尽职尽责的文化。创新是金融科技的先天基因。要建立激励兼容、试错包容、崇尚合作的创新文化氛围，注重发挥考核的指挥棒效应，把技术创新和价值创造作为考核激励指标。
三是向敏捷组织结构转型。科技发展具有快速迭代、信息流横向跨部门传递和增值加工的特点。要打破条条分割、层级森严、决策链条长的层级式组织结构，构建扁平化的敏捷组织，以支撑分析决策、资源配置、产品RD和交付、用户需求响应等效率的提升。例如，根据麦肯锡对实施敏捷组织模式的领先外资银行的调查，发现它们的息税折旧摊销前利润增长了5%-10%，员工的服务意识和客户服务体验明显改善。
二是充分顺应政策导向，利用金融科技探索银行服务新模式。银行业可以利用金融科技更好地回归服务实体经济的本源，在普惠金融和供应链金融中发挥积极作用。
在普惠金融中，金融科技的应用可以快速响应长尾客户短、小、频、急的金融需求，利用人工智能和大数据分析，让低成本用户精准触达；在传统征信机制不够完善的情况下，通过数据科学和行为分析的手段分析日常交易数据流和信息流，可以有效提高信贷决策速度，实现个性化风险定价，降低风险损失。比如建设银行的小微快贷，平安银行的中小企业数据贷，微众银行的微贷，都实现了秒对秒贷。
在供应链金融方面，对于核心企业信用无法覆盖的小微民营企业，可以借助区块链和人工智能构建供应链金融，从核心企业、交易对手、生态圈上下游获取客户。利用区块链可追踪、可留存、不可篡改的特点，解决链上各方的信任问题；同时利用人工智能进行交叉验证，解决了银企信息不对称、贸易真实性难以验证等问题，帮助解决小微民营企业融资难、融资贵的问题。
第三，依托金融科技赋能提升效率，加速会计管理智能化转型。健全的金融保障是商业银行可持续发展的关键。据麦肯锡咨询统计，40%的财务工作完全可以实现快速、高效、无差错的自动化运行，智能化、标准化、场景化的能力和范围还在不断提升。可视化数据、决策支持、价值挖掘等“黑科技”功能也日趋成熟。结合中国银行协会会计委员会专家的相关研究，建议加快会计管理智能化的四个转变。一是推动会计管理向电子化、自动化、互联智能、大数据的“观念转变”；第二，按照“节约成本、提高效率、防控风险”的原则，优化业务系统的“流程改造”；三是按照“业务自动处理、流程机控制、系统连接集成、信息智能应用”的要求，逐步建成一流的会计智能应用平台、财务共享中心、公允价值体系建设“手段转换”；第四，借助金融科技，优化整合前台营销、中台会计、后台考核激励，探索业务、财税一体化，努力提高管理会计的可视化水平和核算的准确性。
第四，树立合规意识，构建风险防火墙，找到技术创新和风险管理的平衡点。巴塞尔委员会认为，虽然金融科技优势明显，但创新不能以安全性、稳健性和消费者利益为代价。银行应考虑金融科技带来的新兴渠道和服务是否与现有的风险管理水平、控制标准和保护措施相一致，扎紧风险管理的“篱笆”，实现创新与风险防范并重。尤其是在监管趋严的趋势下，监管的标准越来越高，要求越来越严。如何堵塞漏洞，避免损失，是银行业务可持续发展的必要条件。守住合规底线，加大合规技术的应用，既能有效应对监管要求，又能帮助和促进机构遵守规范、降低风险、自我监管、完成报表和实时监控，灵活适应不断调整的监管规则。
第五，加大产教融合人才培养力度，为银行业数字化转型发展提供人才保障。人才是第一资源，银行需要前瞻性地布局能够适应金融科技发展趋势的人才，多渠道对外引进，对内培养复合型人才。潘光伟表示，中国银行业协会将金融科技人才培养作为发挥其“服务”功能的重要抓手，与建行大学、港科大、深大联合发起“新型金融人才产教融合联盟”。在前期研究成果的基础上，中国银行业金融科技技师认证课程培训示范项目于9月启动试点，核心是培养实际解决问题的能力。采用“1+X”MINI-MBA项目精英培养模式，以现代金融科技发展趋势和规律为逻辑框架，秉承国际经验+本土实践、专业理论+案例教学的双加原则，内容和案例选择代表了目前中国银行业金融科技理论与应用的先进水平，旨在为行业打造“培训、考试、竞赛、评价”四位一体的金融科技人才认证体系。最后，潘光伟强调“观察形势是明智的，趋势是明智的”。银行业要主动拥抱金融科技，勇敢站在数字时代的前沿，打造有情怀、有温度的银行，用金融这把“温柔”的手术刀，推动解决社会痛点、难点问题，满足人民美好生活新的金融需求，助力实现经济高质量发展。
