来源:21世纪经济报道
技术改变金融。智能金融时代，金融科技在助力实体经济发展方面将发挥越来越重要的作用。尤其是在疫情持续、经济面临下行风险的当下，金融帮助小微企业排忧解难，迫切需要体验额度合适、风险识别更准确的更好产品。这不仅关系到金融机构数字化转型的成功，也关系到实体经济的行稳致远。
北京大学光华管理学院金融系主任、教授刘晓雷表示，金融科技与传统金融的结合是推动经济发展、解决中小企业融资难的核心动力。金融的作用是赋能传统金融，比如让传统金融应用大数据风控、智能投顾甚至区块链技术。
科技与传统金融的结合是推动经济发展的核心动力。
业内常用“98765”来形容中小微企业，即中小微企业数量占市场主体的90%以上，贡献了全国80%的就业、70%左右的专利发明权、60%以上的GDP和50%以上的税收。“中小企业在我国经济中非常重要，尤其是我们提出‘六稳六保’的时候。保护市场主体和就业，中小企业其实是非常重要的主体，解决了巨大的就业问题。”刘晓雷说。
金融的本质是服务实体经济。刘晓雷指出，中小企业融资占银行贷款总额的30%多一点，与其市场地位不相称。因此，中小企业仍然面临着融资问题。
近年来，为解决中小企业融资问题，监管部门出台了许多文件，引导金融机构加大对中小企业的支持力度。2022年5月26日，央行发布的《关于推进建立小微企业金融服务长效机制的通知》提出，加强金融科技运用，合理运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，创新风险评估方式，提高贷款审批效率，拓宽小微客户覆盖面。
据刘晓雷介绍，在研究了金融科技指数与金融发展的关系后，发现金融科技应该与传统银行相结合，提高经济发展水平。金融科技发展越好，越能带动传统银行的金融科技水平。科技与传统金融的结合是推动经济发展、解决中小企业融资难的核心动力。金融的作用是赋能传统金融，比如让传统金融应用大数据风控、智能投顾甚至区块链技术。
2022年初，国务院发布的《“十四五”数字经济发展规划》明确将金融业列为数字化转型的七大重点行业之一。在度小满CTO徐栋良看来，目前在财务数字智能化方面取得的进展，仍然是潜力的一小部分，可能不到1%。金融智能化的转型将在政策的支持下进一步加速。他进一步指出，“随着5G的深入和短视频时代的到来，数据结构和处理水平正在发生根本性的变化，对数据处理技术提出了更高的要求。”
展望未来，徐栋良认为金融数字的智能化转型有“五个确定性的机会”:第一是区块链、物联网、隐私计算等技术支撑的数据安全合规流通共享；二是通过NLP、图计算、多模态等技术对大数据的深入理解和洞察；三是因果推理、AutoML等技术对决策智能的升级；四是RPA、情感计算、数字人等技术引领的有温度的智能交互；五是低代码、云原生等技术带来的数字RD效率的提升。
理解并引用文本和多媒体数据中包含的信息。
金融是一个高度依赖数据决策的行业，所以人工智能等前沿技术的应用往往选择从金融行业开始，然后扩展到其他行业。值得注意的是，在疫情环境和5G、短视频时代下，中小微企业的融资趋势和需求发生了诸多变化。
徐栋良表示，从整个趋势来看，加快了服务中小企业全流程的线上化进程。中小银行机构包括大型银行机构的影响主要是在获客端上线，具备智能获客能力；风控端也要升级，风控判断依据和实时性有差异；运营能力也需要提升，大量线上业务发生，仅靠人力无法持续。
同时，现有风控模式由传统风控向智能风控转变的进程进一步加快，需求进一步旺盛。徐栋良解释说，金融机构肩负着支持小微企业和实体经济的责任。越是小微企业受到冲击，越需要比以前做得更好。这就需要金融机构有更强的风控能力，更精准的识别用户，从而为用户匹配更好的服务。事实上，文本和多媒体数据包含了大量的信息，可以反映用户的风险和需求。对这些技术的参考和理解已成为金融机构的强烈需求。
需要注意的是，5G时代的到来，不仅推动了风控技术的提升，也推动了攻击技术的进步。刘晓雷说，“技术是中性的，主要看我们能用它做什么。”小满技术委员会执行主席杨青认为，要防止AI在金融领域的深度欺诈，不仅仅是识别人脸的真假那么简单。在AI技术与金融深度交织的当下，获客、风控等日常环节都在向智能化方向转变。所以金融领域的AI打假不应该仅仅是DeepFake技术的单一突破，更应该是对整个闭环和各个节点的安全性的巩固和创新。
在此背景下，人们对数字化的认知逐渐升级，复合型金融科技人才的培养也受到广泛关注。刘晓雷表示，未来对这类人才的需求会越来越多，金融科技发展迅速，学校教育一定程度上滞后。需要更多的与行业实践相结合，让学生更多的了解前沿的报价。
