2020年，受疫情影响，围绕金融科技赋能实体经济各部门的问题日益增多。尤其是随着新基础设施和数字化的推进，关于产品创新、场景、技术和监管更新的故事不断涌现。各大金融机构争相进入数字化竞争赛道，在数字经济产业化升级下争夺数百万亿市场。
监管、金融机构、金融科技企业是金融科技行业绕不开的铁三角。过去一年，对于金融科技的应用，监管态度如何？如何定义金融机构和金融科技的关系？金融机构应如何拥抱数字技术的转型升级，抢占数字经济赛道？金融企业如何拥抱监管？如何创新科技创新场景？如何有效赋能实体经济...
这些问题在零壹财经最近发布的《2020中国金融科技年度报告》中已经有了答案。
纵观今年各角色的不断探索和尝试，不仅可以快速理清金融数字科技行业的脉络，也可以为2021年金融数字科技的发展注入更多强心剂，帮助金融机构找准发展机遇，在此轮转型升级中不掉队。
01.金融机构:科技战略由后期布局转为精耕细作。注重业务与科技的融合，加大资金和人才的投入。
2020年，金融机构之间的科技之争将明显升温。一方面，越来越多的金融机构逐年加大金融科技投入，加强金融科技人才的储备和培养；另一方面，金融机构在科技与金融业务融合的探索、基础技术平台建设、开放融合的生态推进、体制机制的文化转型等方面展开了角逐。
《中国上市银行2020》分析报告显示，2019年，主要上市银行科技投入达到1079亿元，大中型上市银行科技人员平均占比提升至4%以上，科技投入平均占营业收入的2%左右。营收方面，预计2020年，中国金融科技市场营收将超过1.97万亿元。
战略布局清晰，实施步骤明确，金融人才保障有力，大型金融机构可以说是如鱼得水，纷纷成立金融科技子公司。据统计，截至2020年底，共有12家银行设立金融科技子公司，推动银行数字化转型。
其中，应用技术包括云计算、大数据、物联网、人工智能、区块链、智能终端安全芯片、可信执行环境等前沿技术在金融领域的应用。场景覆盖消费金融、中小微企业贷款。
其他没有这些独特优势的中小金融机构也没有停下脚步，一直在寻找其他的金融数字化技术。其中，与科技公司合作，灵活采购数字科技公司的技术服务和产品成为大趋势。
以传统保理机构为例，深圳君融保理有限公司与数字科技公司任重银兴合作。在不投入太多人力和时间成本的背景下，任重银兴以“SaaS+保理”的形式，覆盖了君融保理的信用审核、流水反欺诈、授信策略、贷后预警等全业务流程。
通过任重银兴债权评估系统录入企业的财务报告、流水、税单，现金流区间值、存货周转率、平均催收周期、预售账款周转天数、息税前营业利润等信用评估的重要参考数据企业未来30 -90天的产量都是通过PVE智能算法计算出来的。由这些数据组成的企业信用价值报告，可以有效帮助君融保理高效发展行业，快速了解目标企业保理融资的安全额度，大大提高其业务效率和风险控制能力。
02.金融科技平台:去金融化，延伸至产业金融，实现产业数字化升级，帮助实体企业降本增效。
2020年，蚂蚁集团和京东数码分公司将上市，这无疑是整个金融科技行业的重头戏。但随后的约谈通知和监管组合拳行动，让蚂蚁上市计划按下了暂停键。也影响了JD.com数码分公司的上市进程，监管要求金融科技公司对照监管政策进行自查。至此，金融科技平台的去金融化已经越来越明显。
除了去金融化的特征，科技平台业务的ToB转向也非常明显。向ToB业务转型，实际上是从个人金融向产业金融的延伸。通过数字技术，技术平台在工业实体和金融机构之间充当翻译器、转换器和适配器。推动产业数字化升级，帮助金融机构和实体企业降本增效。
比如，长期以来，银企之间的信息不对称是中小企业融资难、成本高的主要原因。利用大数据、物联网、区块链、人工智能等技术，将小微企业的业务数据全部在线展示，可以大大降低金融机构的贷前调查成本，提高贷款审批效率，从而解决小微企业融资慢的问题。随着金融机构运营成本的降低，中小企业的融资成本也会下降空。
3.金融科技监管:审慎经营、创新监管、防范风险、防止垄断、集约政策执行。
2020年被称为金融科技强监管元年。
这一年，《商业银行网络贷款管理暂行办法》出台，民间借贷迎来史上最严“利率红线”，互联网小额贷款业务管理暂行办法发布，互联网存款整治，新版互联网保险业务监管办法发布...一批针对金融科技领域的强监管政策陆续征求或实施。同时，支持金融科技试点应用创新的监管沙盒也将于2020年正式上线。
2021年，这些具体政策将形成完整的组合式监管体系，监管套利将失去市场，合规稳健发展将成为主题。
综上所述，在产业升级、政策加持、利率市场化的影响下，数字科技赋能金融的竞争也更加激烈。具备溢价能力的金融机构会脱颖而出，溢价能力的创造来自于数字技术的深度应用。因此，2021年金融机构要全面布局数字化科技，传统金融机构需要加快追求数字化转型。
目前，金融机构的数字化转型主要集中在信贷业务领域。从智能获客到智能反欺诈，再到大数据风控，全链条的智能技术能力将成为金融机构信贷业务的新竞争力。通过智能获客，在获取有信贷需求的用户或企业的基础上，借助人工智能、大数据等技术，构建强大的风险控制体系，准确评估用户或企业的信用风险，成为促进个人或企业信贷健康发展的重要环节。
在业务投入方面，由于国家对小微企业融资支持的主基调没有改变，金融机构可以加大小微金融服务，加强对优质小微企业的信贷投入。
如何鉴别小微企业的好坏？这也需要数字技术升级风控，采用“金融机构+金融科技公司”的组合，通过优化风控指标维度、联合建模等方式进行风险提前，提升小额贷款业务的智能风控水平，从而确保小额贷款的不良率在可控范围内。其次，金融机构也可以重点培育高科技、文化创意园区企业，退出落后产能。对生产技术落后、产能落后、缺乏转型规划的中小企业，要减少信贷额度，逐步退出此类行业。
总体而言，2021年仍将是金融科技行业“强监管”的一年，个人金融向产业金融的转变将更加深入，金融科技的前景仍将一片光明。
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