近年来，金融科技的发展和应用已经成为人们普遍关注的问题。随着金融科技的发展，大数据、人工智能、区块链、云计算等前沿技术不断完善并应用于各个领域，推动了传统行业的创新升级。比如，银行业积极拥抱金融科技，创新传统商业模式，与金融科技企业建立合作关系，积极设立金融科技子公司。
稳步发展金融科技，加大金融科技应用力度，促进金融与科技深度融合。同时要求各大银行在年报中披露科技人才数量，充分体现了国家对金融科技的重视。
一、城市商业银行的变化
与大型商业银行相比，城市商业银行在金融科技发展的规模效益、科研投入、科技人才储备等方面存在较大差距。在金融科技发展的大潮下，银企应该合作克服各自的不足，注重金融科技的创新。
但随着我国金融科技的不断发展，城商行在降成本、防风险的同时，也出现了客户流失、科技人才短缺等问题，对城商行的转型升级会产生一定影响，从而影响其业绩。研究金融科技对城市商业银行财务绩效的影响具有现实意义。
随着金融科技的发展，传统的融资和借贷方式也发生了变化。随着科技的进步，资金提供者和资金需求者都可以通过网络平台见面交流或交易，而不必依赖银行。银行作为金融中介，客户对其依赖度降低，意味着银行的资金和客户流失。
因此，银行需要重构原有的融资和放贷方式，从而提升自身在金融领域的核心竞争力。商业银行金融服务的变革也是科技创新的重要成果。传统金融服务主要是为高收入群体提供金融服务。由于技术进步，金融服务的门槛降低，低收入群体可以在金融市场上自由选择合适的金融产品。
因此，随着现代金融技术的快速发展，商业银行以客户为中心，努力提高客户的体验感和满意度。综上所述，金融科技在金融市场的应用，使得金融交易更具技术性，有金融需求的客户更倾向于通过数字化渠道进行交易。
此外，由于金融科技门槛低、效率高，吸引了大量长尾客户。对于城商行来说，这些影响使其经营理念和运营模式向线上金融服务和场景化金融服务转变。积极的态度有助于提高城市商业银行的绩效。在金融科技的冲击下，城市商业银行积极吸收金融科技的溢出效应。
通过网络通信、数据传输和分析，银行和信贷机构之间的信息高度一致，从而暴露出各种潜在的风险，这将促使银行不断提高控制风险的能力。
城市商业银行利用金融科技，不仅可以充分发挥自身的数据价值，还可以拓展新的业务领域，开拓新的市场。在不同的风险管理环境下，前沿金融科技的主要投资方向和价值是不同的。从前述可以看出，城商行可以通过大数据技术建立更完善的风险分析框架。
但是，大数据技术只有在基础数据没有问题的情况下，才能真正为银行服务。因此，当面对高风险客户时，如何保证其交易信息的真实性就显得尤为重要。在去中心化的条件下，区块链技术可以实现客户身份信息、交易流程和结算交易的数据共享，增加信息的可信度和覆盖面。
第二，个性化需求
通过分析交易双方的身份、交易记录、交易标的等信息，并结合其他金融科技的应用，在这个过程中，弱化信息不对称，实现更有针对性、更有效的风险管理。与国内银行传统的尽职调查等业务方式相比，区块链科技可以更有效地为银行客户提供更专业、更有针对性的金融服务。
在构建了完整的风险分析框架，保证了数据的真实性之后，如何更有效地利用这些数据进行风险评估成为了新的问题。单凭个人经验，必然会给企业带来很大的风险。但是在人工智能的帮助下，一切都变得简单了。
近年来，人工智能技术一直在创新，与机器学习的融合使技术能够不断从海量数据中学习，更大规模、更快速地复制人类的风控操作，从而做出准确的风险判断。
在个人层面，人工智能的发展使得客户的金融需求得不到同样的服务。通过准确描述客户的金融需求和金融行为，更好地满足客户的个性化需求，从而使传统的金融营销模式逐渐淡出人们的视野。
同时，人工智能会根据之前的数据形成相应的模型，并进行相应的调整，使风险评估和控制模型更好地适应当前的实际情况。金融的进一步发展促进了许多新的金融商业模式的出现。P2P借贷、第三方支付和个人信用体系是新兴的金融服务模式。
大数据、人工智能、区块链、云计算等新技术的快速发展，为互联网的进一步应用和发展提供了数据技术支持。同时也大大降低了金融服务行业的门槛，扩大了客户群。
大数据金融信用服务系统能够对各种来源的碎片化数据信息进行实时整合、分析、识别和筛选，通过互联网开放数据共享的先进方式，自动构建金融信用服务系统的数据库。不仅能为金融机构决策提供一系列更加精准、便捷、高效的专业综合服务，还能有效改善金融客户与有金融需求的金融提供者之间资金需求信息不对称等问题，解决以往效率低、成本高的问题。
此外，云计算和人工智能技术简化了业务审批流程，加快了贷款速度，实现了风险的动态定价和自动决策，提高了企业的服务效率。在金融科技的支持下，一些新兴的金融业务平台可以参与到金融服务领域。高效便捷的服务吸引了更多有金融需求的客户，与银行形成直接竞争。
第三，提高效率
由于新兴的金融业务平台在融资方面具有流程简单、成本低、贷款期限短、覆盖面大等优势，传统的银行理财产品相对缺乏竞争力。同时，像蚂蚁金服这样的金融科技公司也会销售理财产品，对客户来说更加直观和方便，对银行的代理销售有一定的不利影响。
此外，针对小微和个人客户的蚂蚁花呗、借呗、JD.COM信用借条等新型消费信贷的出现，也极大地影响和制约了信用卡业务规模的增长和商业银行小额信贷投资业务的发展。
可以看出，随着当代金融科技创新的深入发展，部分银行自身业务受到一定冲击，对其现有盈利模式造成一定挑战，进而影响其业绩水平。
第三方支付是一个庞大的行业。在新的监管环境下，规模小、风险高、发展小的传统支付平台空将逐渐被淘汰出金融市场，而其他优秀的平台则可以凭借自身的资金和品牌优势，通过监管迅速扩大市场规模。
在第三方支付业务快速发展的今天，为了保持客户的稳定性，城商行的手续费收入会大幅减少。此外，第三方平台通过使用虚拟账户、提供增值服务等方式提高用户粘性，加强第三方平台与金融需求者的互动，分散了部分银行的业务和客户，从而给城商行带来巨大挑战。
P2P借贷平台可以授权自己经营和开展业务，也可以共享信贷产品，与其他银行合作。在零售业务中，可以通过网络平台快速便捷地完成金融服务，而在公司业务中，由于技术和服务的创新，为有融资需求的客户提供了更多的资金来源和渠道，加快了优质客户“脱媒”的步伐。银行金融中介的重要地位正在下降，导致信贷资产质量和绩效水平下降。
随着金融科技的发展，金融科技在一定程度上改变了消费者的消费习惯，人们更倾向于通过互联网解决自己的消费需求。面对新的金融需求，城市商业银行必须清醒地认识到市场格局的变化，以开放、包容、互助的心态，积极将金融与科技相结合，才能在严峻的市场格局中占据有利地位。
技术先进的金融科技企业在支付、结算、信贷等方面优势明显，城商行可以与这些企业加强合作共享。城商行与金融科技企业也有比较优势。例如，中国的大多数城市商业银行都与地方政府和企业有着密切的联系。他们在获取信息方面有地域优势和时间优势，更了解当地客户的资金实力和信用状况。
总结
城商行在小微企业贷款和个人客户资产管理方面具有绝对优势。通过城商行与金融科技公司的合作，可以在技术上有所突破，改善自身技术缺陷导致的客户流失问题，创新商业模式。此外，城商行要发挥自身优势，将业务拓展到更多领域，将业务做得更细，更好地满足不同客户的金融需求。
以蚂蚁金服为例，目前已有多家城商行与蚂蚁金服合作，如南京银行与蚂蚁金服发布“云信+”互金开发平台，上海银行与蚂蚁金服发布“双链通”区块链平台，江苏银行与蚂蚁金服共同探索共享智能技术。总之，在城市商业银行与金融科技融合发展的过程中，未来的金融发展态势是在竞争中存在，在共存中竞争。
