不同的国家根据自己的经济条件，有不同的民间金融形式和特点。选取了一些著名的案例，如美国的天使投资和社区银行、日本的合作金融和孟加拉国等发展中国家的小额信贷。各国通过政府补贴、发展民间金融机构、拓宽贷款渠道，为民营经济的发展提供金融保障，中国从中可以获得宝贵的经验。
一、美国的成功经验
天使投资
有一种外部股权投资叫“天使投资”，最早由美国风险投资研究者提出并使用。这是创业者最早拿到的钱。天使投资人通常是企业家的亲戚朋友或商业伙伴。一般天使投资都不大，所以对企业的风险要求比较宽容，比较适合个人或者小型的商业活动。天使投资人不一定是资产雄厚的有钱人，有时候只是和创业者认识的人。美国约有300万个人或家庭符合法律要求，其中约10%是积极投资者。
也有一些企业家本身就是有经验的。他们不仅为投资者提供财务上的帮助，还能把自己放在投资的位置上，为他们提供经营策略上的帮助。可以说，美国的天使投资是世界上最大的案例，运作也更加规范和成熟。天使首先投资于发达的东西海岸，以高科技工业区为辐射中心。企业家与周围的银行、律师事务所、会计师事务所和投资者形成了紧密的联系。他们通过聚餐、学术论坛、融资会谈等方式互动，形成天使投资人和高科技创业者之间的信任关系。
然后，美国政府开始关注中小企业创业，他们利用天使投资改善对中小企业的融资服务。联邦政府为全美中小企业吸引投资者，建立天使资本电子网络，利用互动报价市场，在短时间内为有创业需求的中小企业筹集大量资金。可以说，美国的天使投资是美国中小型科技企业快速发展的巨大功臣。
社区银行
社区银行是美国区域性金融组织的一大特色，美国的小银行被称为社区银行。它们按照市场化原则在一定地理区域内独立设立，服务对象主要是中小企业和个人。美国的中小银行数量居世界第一，而美国中小银行之所以如此发达，是因为美国的银行管理体制单一。美国银行之间不会有太多的束缚，各家银行空的发展相对宽松。除了存款，美国大型银行的负债来源于从其他银行购买的联邦资金以及次级和非次级债务的发行，而社区银行80%以上的负债来源于存款。
社区银行吸收的存款主要来自关系稳定的客户，维护客户关系的支出较小，短期内资金流出银行的可能性不大。一些社区银行因其独特的金融服务和良好的产品运营，避免了被大银行吞并。个性化服务是社区银行的生存之道。社区银行贷款主要面向中小企业和农户，有力支持当地中小企业和农业发展，更灵活满足区域金融需求。通过美国社区银行的经验，我国应关注由民间资本发起设立的有中国特色的社区银行，如民营银行、村镇银行、农村商业银行等。
这类银行受地域限制，政府部门要做好引导和监管，控制合理的发展规模，发展特色经营，提高竞争力。与美国相比，中国没有真正的天使投资人。因为中国的个人工资水平明显低于美国，所以天使投资在中国并不适用于个人或家庭。中国可以借鉴美国的经验，让原本不规范的地下融资阳光化，注重发展机构投资者，集思广益，分散风险，帮助中国的中小企业度过艰难尴尬的创业期。
二、日本的成功经验
日本农业协会最早出现于1843年。它是一个名为“小田原报社”的非政府组织。后来二战战败后，通过农业合作社联合法的颁布，成立了真正的农业协会。每个农业协会组织组成一个县联合会，每个县联合会组成一个全国联合会。几年后，农业协会的数量从100多个增加到1950年的3万多个。1997年，日本政府制定了日本农业协会21世纪发展计划，努力将其打造成为一个更具竞争力的整体。
日本的农业合作金融是合作金融的典型案例。日本的农协和商业银行相互独立，农协成员将剩余资金集中在一起，然后开展信贷业务。在日本战后恢复时期，政府也加大了立法力度，重视对农业合作社的金融监管。随后，日本政府还建立了专门的农业金融公共资金池。随着日本经济的发展，财政公摊的资金在满足功能需求之外出现盈余，农业合作金融开始为特殊体制之外的其他部门提供资金。除了农业，日本的合作金融也有助于促进中小型企业。战后，日本的银行向大型企业倾斜。为了实现经济的均衡发展，日本形成了二元财政结构。根据当地经济情况，不同的区域性金融组织可以采用股份制或会员制。
日本农协作为一种较为正规的民间金融组织形式，填补了正规金融服务的空空白，规模扩大后灵活选择合作形式，增强了活力。然而，建国以来，我国农村信用社并没有真正成功地实施合作机制，更多的是沦为金融监管机构的下属。日本政府向日本农协提供财政支持，但不干预管理政策。我们政府部门也要提高农村信用社的自主决策权，从根本上实现合作机制。
三。发展中国家的成功经验
21世纪以来，各国对小额信贷进行了创新和改革。新模式下的小额信贷服务对象虽然是低收入人群，但覆盖面更加广泛，小额信贷开始向综合金融服务方向发展。孟加拉国不仅是小额信贷的发源地，也是世界上公认的小额信贷成功案例，为其他国家尝试通过商业银行提供小额信贷树立了良好的榜样。曾获诺贝尔和平奖的穆罕默德·尤努斯于1976年和他的学生在附近的一个村子里做了一个著名的实验。在这个实验中，尤努斯提供财产担保，为贫困农民提供贷款。最终贷款以高于预期的回收率结束，可见道德在贷款风险控制中起着决定性的作用，不仅与贷款人的资金实力有关。
1983年，孟加拉中央银行和政府机构共同出资成立了孟加拉乡村银行。初期完全归政府所有，银行资金来自国际援助资金和孟加拉国政府。经过一段时间的发展，孟加拉国对乡村银行进行了改革，贷款方案随着客户逐步还贷而灵活调整，这也使银行能够为客户提供更加人性化的服务。孟加拉乡村银行本质上是一个独立的非政府组织；基础贷款团队由资源组成，团队成员选择项目，监督项目，互相承担责任。
此外，孟加拉的格莱美村镇银行也是民间金融正规化的一大亮点。在组织上，几个贷款小组仍然互相监督，在强信贷约束下提高还款率。通过孟加拉国的良好案例，我们可以发现文化进步和宣传对于民间金融的发展是非常必要的。孟加拉国大力宣传及时还款的重要性，在群众中形成了良好的金融道德观念，促进了民间金融的发展，使民间金融组织帮助了一大批人脱贫。
印尼人民银行小额信贷部是正规金融机构从事民间金融的典范。中国人民银行下设的地方机构设立基层银行和村镇银行，由总行负责。其中，村镇银行是自负盈亏的基本单位，负责一线贷款发放和回收。从某种意义上说，很像中国邮政储蓄银行的形式。同样，秘鲁的BWS银行、斯里兰卡的HNB银行和蒙古国的农业银行，这些发展中国家的正规金融机构也找到了合适的机会，参与到区域小额信贷领域，通过小额信贷平台开展业务。在西非的建制部门成功盈利后，各国也将其从正规金融机构中分离出来，成为真正独立的机构。
总结一下，世界各国对待民间金融和正规金融的方式只有两种，横向和纵向。层次就是两者之间有竞争，有取舍关系。垂直型说明两者之间有交叉合作。发展中国家普遍存在纵向关系。比如印尼的人民银行，菲律宾北部的MahaBoghaMarga银行，棉兰老开发银行，都有正规金融和民间金融的关系。在菲律宾的水稻种植区，批发和零售部门的卖家从银行部门获得贷款。作为正式的金融贷款人，他们也是私人金融系统的贷款人。
农民从卖家那里获得贷款，然后当大米成熟时，农民可以用大米偿还贷款。这种方式可以加强正规金融与民间金融的合作，提高资金的配置效率。中国作为发展中国家，也应该重视小额信贷的作用，在有效监管的前提下，提高小额信贷利率的自主性。通过孟加拉国的经验，我国应注意在民众中宣传还款的重要性，对信誉好的客户给予优惠，在社会上形成按时还款的良好氛围。另外，中国的正规金融和民间金融不应该割裂开来。正规金融的大量资金和民间金融灵活的运作方式应该相互配合，提高我国的资金利用率。
