作为一个银行工作人员，我不得不给你泼一盆冷水:放弃我的养老金，每个月在银行存一万，连续存30年。这个想法很幸福，但现实很骨感，很有可能你存的越来越少。我劝你三思而后行，否则悔之晚矣！
存钱养老还是参加养老保险，一直是一个很有争议的话题。有些人不喜欢参加养老保险，因为领取养老金需要15年以上，中途不能取出应急使用。这种方式让人没有安全感，而且存钱养老的方式不仅看得见，需要的时候还可以拿出来“摸”，让人更踏实。
的确，存钱养老，一种看得见摸得着的方式，让人有安全感。但是，存钱养老，30年后真的能实现理想的养老模式吗？
今天就来了解一下这个话题。
01.每月在银行存一万元。30年后你能有多少钱？
如果每个月在银行存1万，每年可以存12万，30年就是360万。
这360万只是你30年来存款的本金。你把钱存在银行肯定会有利息，而且30年后，光是利息收入就不是小数目。
按照目前的银行存款利率，年利率在2%-4%之间。由于存款持续时间长，金额比较大，我们按年利率3%计算单利。
假设一年的存款总额为12万元，那么30年的存款就是30次存款，累计存期为465年，那么利息就是:
12万元× 465年×3% = 167.4万元。
实际上真正的利息是167.4万多，因为还有复利效应，所以30年后我们把本息加起来算600万吧。
02.按照目前的情况，600万的存款是什么概念？
如果你现在有600万的存款，基本可以说是财富自由了，可以放下工作做自己想做的事情了。
按照目前一年前银行定期存款2.1%的年利率，假设你目前有600万存款，那么月利率为:
600万元x 2.1%÷12 = 10500元。
也就是说，平均每笔月光利息你赚10500元。按照目前国内的收入水平，可以说是中上收入水平。从目前的物价水平来看，如果没有其他大额支出，比如房贷，这个收入基本上可以算是每个月的温饱了。
要知道，2021年全国居民人均可支配收入是35128元，而你每月的利息收入是10500元，你每年的可支配收入是126000元，远远超过平均水平。
再说2021年全国居民人均消费支出24100元，也就是人均月消费2000元左右。如果每个月能有10500的利息收入，只要不挥霍，养活自己是没问题的。
03.理想很丰满，现实却很骨感。
的确，如果你每个月存一万块钱，连续存30年，在理想的情况下确实够养活自己，但是有一些现实的约束必须考虑清楚。
1.有没有考虑清楚货币贬值？
除了计算未来收入，还要考虑通货膨胀的影响。想到1990年的1万元，当时是众所周知的“万元户”，想到2022年的1万元。我们可以买什么？只吃了几顿饭，就没了。想想2050年一万块钱。可能只够吃一顿饭？
2.收入能维持吗？
有人会说，经过30年的经济发展，未来的物价肯定和现在不一样。30年后，600万应该贬值很多，但工资还能涨。别担心。真的是这样吗？
诚然，未来600万元很可能会贬值，但你的收入不一定会随之上升。比如我的同事，我们银行的一个妹子，在这里工作了20多年。10年前，由于房地产繁荣，他的月收入可以超过1万元。现在吗？基本上上个月发了底薪，做得不好会扣罚款。
所以世事难料，未来30年除了体制内的各行各业的工资都很难说清楚。
3.存款越来越少怎么办？
这绝不是危言耸听。你无法预测未来30年我们国家会发展到什么程度。
1万元存入银行，一年后只能取出8000元，说明钱不增反减。你觉得不可思议吗？没错，这就是所谓的“负利率”，它离我们越来越近了。
世界上很多发达国家都进入了负利率时代，也就是在一些发达国家，人们把钱存在银行里，不仅得不到利息，还要向银行多交一笔“管理费”，那么自然你的钱就会越来越少。
随着我国综合国力越来越强，未来30年是否会进入负利率时代？
4.你计算费用了吗？
未来30年，甚至30年后，你不仅要存钱，还要花钱。你将需要在衣食住行上花钱，尤其是30年后步入老年的行列。分支不会少，但可能会多。
比如一些老年人喜欢买保健品，比如一些运动器材。这些都不是小数目，还有养老的费用，比如护工的护理费，比如住养老院，等等。
年纪大了，难免会生病。你不知道现在的医疗费用有多高。也许30年后，你在医院住一周，就能拿到你30年积蓄的一半。你感到担心吗？
5.把钱存在银行安全吗？
不用说，最近银行频频上头条，具体的事情大家都能看到。
因此，为了存款安全，在银行存钱要注意以下两点:
首先，不要贪图小银行的高利率，尤其是超过正常利率的。比如这些银行的网上存款利率其实可以达到10%。这么高的利率，用我们的脚趾头是不可能实现的。所以我们只好把钱存到大型国有银行，不容易出事，而且规模巨大，有保障。
其次，不要把鸡蛋放在一个篮子里。建议把存款分开存放在几家银行，比较安全。因为我们现在的银行都参与了人民银行的存款保险，如果一家银行破产了，每个人在单家银行最高可以获得50万的存款赔付。因为金额有上限，所以建议您分别存几家银行，这样可以提高我们存款的安全性。
04.没有养老金就活不下去。
很多人怀疑买社保会亏。其实社保的投资率是很高的。目前我们国家的养老金实现了“十八连增”，政府保底，你连社保都不买。还想怎么养老？
我们把重点放在养老金的持续增加上，因为养老金每年的调整都是基于上一年的物价上涨和经济形势。也就是说，如果物价上涨或者经济通货膨胀，养老金也会有一定幅度的提高，也就是说我们未来领取的养老金可以在一定程度上抵御通货膨胀，使我们的购买力不会因为货币贬值而下降太多，在一定程度上可以让退休的人过上相对稳定的晚年。
05.没有医疗保险你活不下去
一般来说，养老保险和医疗保险通常是一起交的，因为两者都很重要！
可能平时医保没什么用，但是真的发生大事情的时候，医保往往能挽救一个家庭的经济危机。
比如我一个朋友的母亲前阵子住院，医药费一共30多万。还好有医保报销，最后她只出了5万多就解决了问题。
所以，小额的医保是绝对不能省的，这是一个家庭经济的重要保障。
当然，医保也有退休的说法。按照目前的政策，只要参保满25年，就不需要缴纳医保费用，一直可以享受医保待遇。
写在最后:
综上所述，理论上可以放弃缴纳养老金，连续30年每个月在银行存1万元，供自己养老。但是未来要考虑的事情很多，比如通货膨胀，医疗费用等。我们不应该把所有的鸡蛋放在一个篮子里。
比较好的办法是参加养老保险和医疗保险，给自己多存点钱。只有双管齐下，才能在未来的老年生活中更加安心。
