普惠金融是指在机会均等和可持续发展的基础上，以可承受的成本向所有需要金融服务的社会群体提供适当有效的金融服务。普惠金融能够促进我国金融业的可持续发展，对维护我国社会的公平与和谐发挥重要作用。
然而，在实践中，存在一些困难，如客户缺乏准确性，社会结构基层的个人或小微企业等长尾客户，融资难和融资贵的长期问题，目标客户金融需求的多样化，商业银行普遍受益的成本高，利润的风险无法匹配，风险定价困难。
1.什么是普惠金融？
随着金融科技的发展，数字普惠金融逐渐成为普惠金融的重要实现方式。“数字普惠金融”的概念源于2016年G20杭州峰会，发布了G20数字普惠金融高级原则。它被定义为“通过使用数字金融服务来促进普惠金融的所有行动”。
数字普惠金融的概念可以从数字层面、普惠层面、金融层面三个层面来解读。数字层面是指区块链、云计算、人工智能、大数据等现代数字技术的运用。普惠金融层面是指为中小企业和低收入人群提供金融服务。
中国高度重视普惠金融，不断从政策法规层面推动普惠金融发展。国家明确提出大力发展普惠金融，推进金融创新，丰富金融产品和服务。商业银行在中国普惠金融发展中发挥着重要的、不可替代的作用。2015年12月，国务院对未来五年普惠金融工作提出了整体性、系统性要求，鼓励各大银行充分发挥优势功能，鼓励大型银行加快小微企业专门机构建设，实现多层次、广覆盖的金融服务。
普惠金融在中国发展的主要动力来自央行和银监会的政策层面。在央行层面，它发布了定向下调存款准备金率和普惠金融的政策；银监会层面，出台“两增两控”政策。因此，中国各大商业银行在政策的推动下纷纷设立普惠性专业部门。
除了相关政策的支持，金融科技的发展也是商业银行在普惠金融中繁荣发展的重要因素。在数字普惠金融发展初期，银行业金融机构主要通过互联网改善服务模式，通过网络技术使客户能够在线办理业务，提高了银行业务效率，实现了新的业务增长。
最具代表性的有网上银行和移动支付等。随着网络技术的快速发展和普及，以及网络与金融的深度结合，移动支付成为近年来发展最快的一种新型电子支付方式。
移动支付的出现是普惠金融领域的重要突破。它通过设置多样化的生活场景，扩大了用户群体，为用户提供更加多元化的金融服务。可以说做到了“普及”和“受益”两不误。在数字普惠金融现阶段，银行、证券、保险等领域的数字技术得到了广泛的发展和应用，为传统金融机构提供了更多的业务方式，拓展了普惠金融的服务范围。
二。招商银行的措施
随着社会的不断发展，银行等金融机构都在大力发展金融科技，助力普惠金融的业务。以普惠信贷规模衡量，普惠金融稳步发展。据wind数据库统计，2019-2021年，我国银行业金融机构普惠贷款余额正稳步上升。截至2021年9月，普惠贷款余额18.48万亿元，较去年末增长25.19%。
从规模来看，六大国有银行和农村金融机构是我国普惠贷款的主力军。截至2021年9月，普惠贷款余额分别为6.3万亿和5.98万亿，股份制银行为3.22万亿。
受政策因素影响，大型国有银行普惠贷款余额增速最快，农村金融机构增速放缓。股份制银行正处于发展期，全年增速从2020年一季度的19.72%大幅提升至四季度的28.15%，未来发展空间很大空。
从结构上看，招商银行、民生银行、平安银行的普惠贷款余额占总贷款的比例都在10%以上。以全部股份制银行普惠贷款余额/贷款总额计算，2020年末股份制银行普惠贷款余额占比8.13%，高于六大行1.79个百分点。
因此可以发现，与国有银行相比，股份制商业银行的普惠金融业务未来发展也有很大潜力，值得研究。招商银行是中国第一家股份制商业银行。近年来，始终坚持以市场为导向、以客户为中心、以科技为基础，不断推动金融业务转型升级。
在普惠金融的实践中，招商银行始终从战略层面高度重视对小微企业的金融支持，始终积极创新产品和服务，不断探索普惠金融的全方位发展。招商银行将金融科技应用于普惠金融业务，建立了全流程数字化小微企业新服务模式，并于2019年打造专属app“招贷通”，为个人贷款客户和小微企业客户提供咨询、贷款、上下游沟通等全方位金融服务。
作为股份制商业银行的代表，研究招商银行普惠金融业务在金融科技时代的实施路径和效果具有重要意义。既能以小见大，又能大致了解银行业数字普惠金融的整体发展状况和实施路径，为相关研究增加理论数据。也可以为其他商业银行提供普遍启示，既有理论意义，也有实践意义。
在风险控制和管理方面，招行采取了三项措施来解决普惠金融发展中因信息不对称而导致的高运营成本和风险成本。首先是数字化风险控制。通过实施大数据风险控制和量化模型，构建数据驱动的风险管理体系，针对个人客户的不同风险源，构建完整的风险控制体系，实现精准的风险控制。
2018年，招商银行零售信贷工厂实现了“一个中心审批全国”的全行风控标准，其实施有效提升了招商银行的抗风险能力，解决了招商银行实施数字普惠金融所产生的风险问题。
二是智能加速过程。招行通过全面加强金融科技应用，简化业务流程，提升服务效率，智能解决普惠风险，为客户提供更贴心的体验；最后，它提供在线服务渠道。
通过构建小额贷款后的“轻服务”模式，将小微客户的部分业务从线下分流到线上，将风险从线下转移到线上。通过手机银行实现线上“轻服务”，同时实现线上风险管理，不仅能让小微企业客户快速自助办理业务，还能让线上微信预约办理功能，缩短客户现场等待时间，提高服务效率。还可以通过数字化平台收集和处理海量数据，控制风险的发生。
第三，各家银行的表现
随着金融科技的发展，招商银行将APP作为业务和获客的平台，作为零售业务转型的战略发力点和未来经营的主阵地，整体战略向“APP时代”转变。招商银行2021年年报显示，其手机银行APP已积累1.7亿用户。报告期内，其手机银行APP交易量达19.14亿笔，同比增长6.16%，交易金额59.62万亿元，同比增长45.73%。手机银行APP人均交易金额35.07万元/人，同比增长24.32%。
招行手机银行APP的人均交易金额近五年来一直保持在较高水平，高于建行、中行等数字普惠金融较好的国有银行，也高于浦发银行等数字普惠金融较好的股份制银行。
“手机银行APP人均交易金额”很好地反映了客户在使用招行手机银行时的活跃度，进而体现了招行在APP建设和运营方面的顶尖水平，体现了招行在数字金融使用深度方面的优异表现。
在普惠金融的数字化程度上，用户在使用数字金融服务时，会更多地考虑便利性、成本和信用。具体来说，数字普惠金融的服务越方便、越便宜、越可靠，其价值就越高。考虑到各种角度的重要性和数据的可获得性，商业银行的便利性和成本指标具有代表性，易于比较分析，能够很好地反映商业银行数字普惠金融价值的实现情况。
总结
手机银行相关业务是商业银行的重要业务来源，手机银行是商业银行网上运营数字化转型的重要渠道。因此，商业银行手机银行APP的交易金额和交易笔数与其电子银行渠道的总交易金额和交易笔数的比值，可以从便捷性的角度很好地反映商业银行手机银行的数字化程度，进而反映商业银行数字普惠金融的数字化程度。
而小微经营者的平均贷款利率很大程度上决定了用户享受商业银行数字普惠金融服务的成本。因此，商业银行小微经营者的平均贷款利率可以很好地反映商业银行数字普惠金融的成本效益过程。
