商业银行应认真研究金融科技的发展趋势，充分认识其对商业银行未来业务发展的重要影响，从战略层面确立加强金融与科技融合的方向，制定符合自身优势和战略重点的推进金融科技的实施方案，坚持“金融+科技+互联网”的战略导向，从组织、营销、流程、运营、技术等方面进行变革，，从而构建新的商业形态。一般来说，商业银行可以从以下五个方面探索发展金融科技的实施路径:
首先是建立金融科技驱动的战略定位。近年来，随着区块链技术、大数据应用、云计算、人工智能技术等金融科技的快速发展。金融科技正在全面影响商业银行的各项业务和整个业务流程。因此，需要顺应金融科技的发展趋势，明确金融科技驱动业务发展的战略定位，建立相应的组织体系。
二是明确金融科技的重点应用领域。重点发展网上直销银行，应用金融科技解决客户身份识别和开户问题，改变传统网点获客方式，打破传统银行网点时间空限制，降低传统网点高运营成本，为客户提供网上综合金融服务。重点发展网上交易银行。借助互联网和金融科技，为客户提供金融投资、托管、支付结算、贸易融资、现金管理等金融服务。，基于交易流程积累客户大数据，为主动融资等其他服务建立决策支持，对相关业务和机构进行逻辑整合，更好地与客户的生产、经营和成长相结合。
第三，依托金融科技，从技术层面全面提升运营效率和客户体验。对于商业银行来说，这一层面的实现是应用金融科技最明显的收益和动力。以手机APP为核心，构建全行移动互联网终端的数字生态，满足功能和体验需求，成为客户移动终端的首选；通过大数据分析和自动化决策引擎，预测客户行为，进行精准营销，进行自动化审批和贷后，防止客户欺诈；通过人工智能提升内部运营效率和风险管理水平，改善客户体验，降低运营成本，合理评估客户信用风险，防范操作风险；区块链技术可用于客户身份识别、贸易融资、支付和金融交易等。，以提高稳定性和安全性。
四是完善生态系统，创造更多金融服务场景。商业银行应谨慎选择构建自己的电子商务平台，但仍需构建“以自我为中心”的平台生态系统。通过为企业客户或合作伙伴搭建平台，或者通过合作电商平台或其他合作伙伴链接客户，构建覆盖所有消费领域和客户生命周期的生态系统。整合客户、银行、服务和商品提供商，提供场景化的金融服务，促进平台上所有参与者的共生共荣，从而有效获取和留住客户。
五是搭建开放的综合金融服务平台。面对多样化的客户需求，商业银行应建立互联网“一站式”金融超市，提供涵盖商业、证券、保险、投资、租赁等多种形式的金融服务，以标准化、集成化的方式展现给客户，并根据客户生命周期和具体需求推荐相关服务；同时，这个开放平台从C端和B端向非银行和金融同业开放，实现金融科技在自身平台上的输出和共享，连接线上和线下、银行和客户、银行和银行、非银行金融机构和客户。
虽然金融科技发展迅速，在国内银行业的应用日益增多，但总体来看，金融科技在国内银行业的发展和应用仍处于初级阶段。从商业银行金融科技的发展趋势来看，中短期内对商业银行产生根本性、变革性影响的金融科技的出现和应用的可能性较小，也缺乏采用现有金融科技从根本上改变银行体系的动力。对底层技术和未来技术的探索不足，更多的发展策略将是渐进的、外围的、封闭的、个案的。
具体而言，商业银行将更多依靠金融科技降低经营和获客成本，拓宽获客渠道，挖掘潜在客户，实施精准营销；将大数据、云计算和人工智能技术应用于审批和风险管理，提高审批效率和自动化水平，降低操作风险和信用风险，实施反欺诈；科技和金融可以提高服务实体经济的能力，缓解信息不对称，降低实体经济融资成本，发展普惠金融，更好地服务中小企业、“双创”、“三农”，以及城镇低收入者、贫困人口、残疾人、老年人等特殊群体。
金融发展的浪潮势不可挡。商业银行是选择随波逐流还是亲亲潮，还是成为新经济、新技术的引领者，将决定其在未来竞争中的业务发展路径和地位。
作者赵
