作者:何斌
编辑:金、
来源:九瓜金融圈
2020年11月3日，《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和2035年远景目标的建议》发布。官方文件包括第十四个五年计划的发展目标，2035年的长期目标和各项发展任务的具体措施。
其中，《方案》涉及金融领域，尤其是金融科技，主要包括:稳步推进数字货币RD。提高金融科技水平。完善现代金融监管体系，提高金融监管透明度和法治化水平。预计“十四五”期间，银行业金融科技将在近年来快速发展的基础上进一步完善，推动银行业金融机构改革，不断提升服务实体经济的能力和水平，促进数字经济和数字社会发展。
一是金融数字化发展加快。
《方案》提出加快数字化发展。发展数字经济，推进数字产业化和产业数字化，促进数字经济和实体经济深度融合，打造具有国际竞争力的数字产业集群。加强数字社会和数字政府建设，提高公共服务、社会治理等数字化、智能化水平。扩大基础公共信息数据有序开放，建设国家数据统一共享开放平台。维护国家数据安全，加强个人信息保护。
结合《稳步推进数字货币RD的建议》中的相关内容，可以预见，金融数字化也将在“十四五”期间加速推进。科技的发展将加速数字技术与实体经济的深度融合，提升传统产业的数字化和智能化水平，数字经济引擎的作用将不断显现。科技和数字经济的发展相互促进。
一方面，金融科技已经融入数字经济的各种新业态、新模式，成为推动数字经济发展的驱动力；另一方面，随着数字经济的发展，有望进一步推动金融科技在提升金融服务质量、防范化解金融风险等方面发挥更大作用。金融机构将继续研发人工智能、大数据、云计算、区块链、量子技术、移动互联网等前沿技术，为数字经济和数字社会建设服务。
此外，银行业金融机构将紧跟线上线下融合的趋势，不断提升服务实体经济的水平。合理使用公共基础信息数据，确保个人信息安全。银行机构也将通过体制机制转换、业务流程再造、技术能力提升、科技业务整合等创新发展，加快数字化银行建设，融入数字经济和数字社会。
第二，金融科技推动银行业改革
“十四五”期间，中国将进入数字经济时代。随着5G、物联网等信息技术的升级，必然推动银行业金融服务模式和管理的实质性变革。“十四五”期间，金融科技对银行赋能的效果将进一步显现。
人工技术将重塑银行业金融机构的商业模式和管理模式，实现智能风控、智能投资等。，并大大降低运营成本；大数据技术通过基于海量数据的逻辑挖掘，不断提高银行营销和风险控制的准确性和有效性；云计算可以显著降低获取金融信息的成本，提高金融服务的效率；区块链技术将通过防篡改、高度透明的分布式记账解决安全、信任、效率三大痛点，推动数字货币、支付结算、信用管理等领域的深刻变革。移动互联网可以让客户和各种电子设备随时随地“连接”和“在线”，享受无处不在的金融服务。
“十四五”期间，银行业金融机构将继续加大金融科技人才和资金投入，积极探索智慧金融新趋势。预计围绕科技创新的新型银行建设和围绕新一代核心系统的技术升级将成为银行金融科技投资的主要方向。金融机构将金融科技广泛应用于各业务环节，构建适合数字化时代的金融生态，推进平台化、场景化建设，构建开放的银行体系，促进银行业成本结构的优化和业务效率的提升。
第三，技术与业务的深度融合
预计在“十四五”期间，技术和商业将进一步深度融合。技术与业务深度融合的趋势主要体现在两个方面:一是从技术对业务的影响来看，技术与业务的边界趋于模糊和交融，从最初的技术支撑业务，到现在的技术改变业务，直至未来的技术创造业务。例如，随着5G技术的应用，5G银行网点、开放式银行、动产融资等全新的业务模式正在改变银行的业务模式，技术对业务的影响正在进入新的阶段。第二，从业务反向驱动技术来看，新的金融应用场景将成为新技术研发和应用的重要驱动力。例如，分布式体系结构的改造和分布式数据库的应用等。，正是因为在金融场景的逐步应用，相关技术理论不断得到验证，底层技术研发不断完善。
随着科技与业务的深度融合，一方面，银行业金融机构将最新科技成果应用于现有业务流程，改进现有金融产品和服务，创造全新的金融产品和服务，增强金融产品和服务的适用性和准确性，提升金融业务效率，满足消费者个性化金融需求。另一方面，新技术将对银行现有业务流程进行再造，实时采集银行产品和业务的运行情况，为调整业务方向、优化业务流程提供技术支持和指导。
第四，金融科技助力普惠金融
普惠金融的本质是解决相对弱势群体的金融覆盖面和可获得性。随着金融科技的发展，特别是近年来，大数据技术和深度学习不断发展，金融产品和金融服务模式发生了显著变化。普惠金融经历了从小额信贷到普惠金融再到数字普惠金融的演变和发展。金融机构利用金融科技有效提升了普惠金融的运营效率和风险管理，在服务普惠和长尾客户方面取得了显著进展。随着金融科技对数字普惠基础设施建设的完善，普惠金融的生态系统更加健全，底层技术的融合将全面提升数字普惠服务的价值，数字普惠金融服务将更加精准高效。
“十四五”期间，预计在金融科技快速发展的背景下，金融科技与普惠金融的融合将日益加强，助力数字普惠金融的发展。数字普惠金融不同于传统普惠金融。将通过深化金融科技应用，有效降低金融成本、提高金融效率、增强金融活力、改善金融服务，从而有助于提升银行业金融机构的成本竞争力、效率竞争力、活力竞争力和服务竞争力。特别是随着金融科技的创新发展，金融科技的应用成为普惠金融发展的高效载体，必将更加有效地突破金融服务的物理屏障[/k0/]，全面提升信息获取、传递、分析和共享的效率，重构普惠金融的发展模式和路径。
动词 （verb的缩写）金融科技监管继续加强。
“十四五”期间，随着金融科技的加速发展，预计在金融监管中，金融科技的“强监管”也将常态化，监管科技等新型监管工具和模式将成为主流。与金融科技快速发展的趋势相比，我国目前的监管科技水平不高，监管工具和手段难以满足实际需要。在新的技术环境下，金融机构面临的七大金融风险——信用风险、操作风险、市场风险、流动性风险、合规风险、声誉风险和系统性风险——将以更加隐蔽、多变和具有挑战性的形式呈现。因此，要不断加强对金融科技的监管，将所有金融业务和活动纳入监管体系，实施穿透式监管，推动金融科技更高效、合规地服务实体经济，守住不发生系统性金融风险的底线。
“十四五”期间，监管机构将加强监管技术应用，加快金融业综合统计和信息标准化立法。狠抓监管大数据平台建设，全力推进监管工作信息化、智能化转型。提高金融监管的透明度和法制化程度。稳步推进金融行业关键信息基础设施国产化，防范金融网络技术和信息安全风险。加强基础设施监管和中介服务机构管理。在包容审慎原则的基础上，对金融科技巨头采取特殊的创新监管措施，防范促进发展中的风险和垄断。在金融消费者保护的前提下，创新与监管的平衡机制会更加有效。
展望“十四五”时期，银行业金融机构将延续金融科技快速发展的趋势，紧跟前沿科技进步，加大金融科技的RD和应用，提升科技与业务的深度融合，创新金融产品和服务，改进业务模式，优化业务流程，更好地服务实体经济和普惠金融。充分利用金融科技防范和化解金融风险。加强监管技术应用，提高金融监管透明度和法制化水平。全面助力数字经济和数字社会的发展。
