近年来，在新兴技术快速发展、新业务模式不断涌现、市场环境难以预测的背景下，商业银行面临着激烈的外部竞争和难得的转型机遇。特别是互联网金融公司依靠成熟的技术水平、灵敏的市场洞察力和强大的创新力，提升客户体验，改变客户偏好，分流客户资源，给商业银行带来积极影响。在此背景下，国内领先商业银行加快金融科技转型步伐，通过外部合作和内部孵化，完成了从被动适应到主动拥抱金融科技的转变，逐步构建了全新的金融科技发展体系，以重建底层逻辑，重构竞争优势，重塑发展生态。
商业性金融科技体系建设现状
国内领先的商业银行主要依靠云计算、人工智能、区块链、大数据等新兴技术的支持。，并从战略、技术、业务、运营、生态五个方面搭建金融科技发展体系，不断加快数字化、智能化进程。
战略层面:制定中长期发展战略，不断优化调整战略方向。近年来，中国主要商业银行将金融科技发展纳入中长期战略，并根据环境变化和银行情况不断升级、优化和实施金融科技战略，以明确发展定位。一般来说，国内商业银行的金融科技战略可以归纳为三种类型。第一种是综合战略，即通过平台搭建、技术突破、商业模式创新、生态建设，推动整个系统的数字化转型。第二种是业务导向型战略，即基于某个业务模块的优势，带动全行的数字化发展。第三种是“综合+特色”战略，即在整体金融科技战略规划下，提出一个特色金融科技子战略或相应的发展规划，明确和细化金融科技的发展方向。
目前国内大型商业银行普遍以第一综合战略为主，如民生银行提出的“科技金融银行”战略。2015年，民生银行推出“凤凰计划”，推动互联网金融中长期发展规划的实施。2018年初，民生银行董事会基于“凤凰计划”的核心成果，进一步明确了金融科技的战略定位，将“科技金融银行”列为三大发展战略之一，全面统筹全行金融科技转型。
科技层面:构建新兴科技体系，支撑全行金融科技转型。科技体系是商业银行金融科技体系的核心支撑。近年来，中国各大商业银行重点在三个方面构建新的科技体系。一是建设云计算平台、大数据平台、人工智能平台等基础设施，夯实底层科技能力；二是推动IT架构从集中式向分布式转变，更好地满足互联网场景下独特的交易量爆发和快速响应需求；三是向“乐高银行”式的敏捷开发模式转型，实现业务开发的高效运行。
以民生银行为例，该行以“数据+科技”双轮驱动支撑全行科技建设，先后建成全流程视觉机器学习平台、场景化金融智能服务平台、企业综合服务平台、智能同业服务平台，为全行数据化、智能化决策和服务提供关键能力，助力开发大量场景化金融产品，优化服务效率。2018年，民生银行自主研发的分布式核心金融云平台正式上线，成为国内首家推出分布式核心金融云平台的商业银行。基于分布式技术架构，民生银行先后完成了零售贷款系统分布式架构升级、网络化分布式架构升级和独立开发平台云改造，为下一步全行重要系统分布式改造奠定了坚实基础。
业务层面:搭建互联网金融业务框架，获取业务增量。商业银行加快传统业务模式向“互联网+”转型。通过金融科技的赋能，让传统业务实现高效、便捷、安全、联动，同时获得业务增量。零售业务方面，商业银行重点驱动个人信贷、信用卡、消费金融领域的智能营销，提升全渠道用户体验，多场景批量获客，实现零售业务互联网化；业务方面，商业银行致力于打造数字化交易银行服务和在线供应链融资产品，提供数字化跨境融资解决方案；同业业务方面，商业银行探索平台制度创新，在“互联网加共享经济”的基础上，为中小银行和非银行金融机构搭建全方位、一站式、开放式的同业合作平台。
以民生银行为例。依托多年积累的丰富数据资源和科技支撑，该行将小微金融服务升级至“科技+数据”驱动的3.0版本，提供以客户为中心的拳头产品和结算、理财等综合金融服务。在供应链金融方面，逐步形成了基于“A/R E、Credit E、Purchase E、Government E、Credit E”的标准供应链金融产品体系，形成了医药、汽车、商旅、建筑、白酒、家电等行业的标准解决方案，打造了供应链金融服务领域的创新标杆。
在运营层面:创新运营体系，提升运营能力。商业银行继续关注金融科技的应用，并重组其经营模式。通过网络精细化、集约化运营、智能风控三大措施，提升运营效率和风险防控水平，解决传统运营流程中客户体验差、服务效率低、安全问题突出、成本管理薄弱、风险控制能力弱等问题。
近年来，民生银行从横向和纵向两个方向着力业务建设，打造“大经营”模式。将关键业务运营集中到运营管理条线，推动业务条线前后台分离，使销售、产品等部门专注于核心工作，与运营共同创造收入和成本端的竞争优势；将分支行标准业务纵向汇集至总行集中处理，对关键控制环节进行层层分类汇集，有效防范操作风险，释放前台产能，发挥规模效应，降低成本。
在生态层面:搭建开放平台，完善生态体系。商业银行通过API、SDK等技术，开放接口数据，与外部机构或互联网平台无缝对接，使银行快速跳入各种服务场景，通过开放平台并联市场参与者，串联上下游资源，构建包括技术企业、平台企业、金融同业在内的金融科技生态圈。目前，国内商业银行根据自身的技术实力、风险控制水平、开放意愿，形成了自建、投资、合作、联盟四种类型的开放银行。
目前大中型商业银行主要自建和投资开放平台，小型商业银行主要依靠合作和联盟建设开放平台。以民生银行为例。按照“先内部、后全面”的一体化建设思路，我行分三个阶段推进开放平台方案的实施:第一阶段是建设开放平台，第二阶段是加强业务应用合作，第三阶段是形成行业应用解决方案。目前，民生银行直销银行已通过API接口或H5页面跳转对接合作伙伴，从而将民生银行的账户、结算、信贷、投资理财等金融产品和服务嵌入到客户的日常生活中，实现了金融与社交的深度融合。
商业金融科技体系的建设趋势
央行近日发布的金融科技发展规划明确提出，要合理运用金融科技丰富服务渠道，改善产品供给，降低服务成本，优化融资服务，提高金融服务质量和效率。在政策指引下，商业银行有望从以下五个方面进一步优化金融科技体系建设，提升金融服务能力。
一是明确战略定位，加强战略协调，统筹推进战略实施。战略清晰是金融科技体系建设的前提。商业银行将进一步明确金融科技的战略定位，理清与行内其他战略的关系，统筹推进各类战略发展。同时，在各条线、分支机构和子公司之间进行战略细化、联动和协调，充分利用系统内资源，加快优化金融科技体系。
二是加大资源投入，完善基础设施，不断提高科技支撑能力。科技投入是金融科技体系建设的保障，商业银行对金融科技体系建设的投入将不断增加。如每年营业收入或利润中指定固定比例投入金融科技体系建设，为金融科技体系建设提供资金支持；研究出台明确的科技建设规划，稳步持续推进科技建设，夯实科技基础能力；同时，有望探索科技部门与业务部门员工相互派驻、嵌入或设立科技项目管理中心等方式。，加强科技与商业之间的协作。
第三，找准突破口，整合金融科技，强化特色业务竞争优势。业务突破是金融科技体系建设的关键，商业银行将结合自身发展特点和业务特点，进一步巩固互联网金融业务在相关领域的竞争力。比如以数字化供应链金融、投行业务为突破口，强化公司金融服务能力；以精准小额信贷和信用卡业务为抓手，扩大零售金融的市场份额；以智能资产管理发展为契机，优化金融市场业务；注重行内、集团内、境内外联动，提升综合服务水平。
第四，布局开放银行，深化对外合作，完善金融科技生态圈。开放是金融科技体系建设的核心，商业银行的对外合作将加快。一是与外部企业合作，将银行的API模块以单线方式嵌入对方平台和业务流程，切入社交、教育、购物、医疗等场景，跨界延伸金融产品和服务；在上述基础上，根据银行的技术资源，选择合适的开放平台建设模式，将金融API模块放在平台中，供外部合作企业使用和取用，进一步扩大开放边界。
第五，整合研究资源，提升RD能力，赋能金融科技体系建设。环境洞察是金融科技体系建设的基础。商业银行预计将增加RD投资，提高对内外部环境的洞察力。比如，进一步夯实技术部门的专业技术研究能力，对新兴技术的应用、发展趋势、竞争力等相关指标进行深入研究；分别在技术部门和业务部门部署专业人员，共同开展客户体验相关研究，实现客户体验最大化；加强对宏观经济、财政、金融、监管、行业和区域经济发展形势的研究，为银行把握金融科技发展方向、准确发现商机提供决策参考。
作者是中国民生银行研究院院长。
