商业银行盈利能力的定义。在单位时间内，商业银行产业化经营所创造的资本收入称为商业银行的盈利能力，反映了商业银行资本的增值能力。这种能力的评价标准是基于银行机构的资本回报率、资产回报率和产业利润。商业银行的盈利能力可以反映这个银行机构的产业经营能力，其盈利能力的提高是商业银行发展活力的标志。
影响商业银行盈利能力的因素。国际学术界对商业银行盈利能力的影响因素研究较早，许多研究结论表明，影响因素主要来自银行自身管理和市场环境的宏观影响。
商业银行自身因素主要指银行的相关指标，包括资产负债规模、流动性比例、成本和风险防控水平等。其中，债务压力和成本投入的增加将不利于商业银行盈利能力的提高，因此资产的积累和风险防控能力的提高将对商业银行盈利能力产生积极作用。
从宏观上看，与商业银行盈利能力密切相关的因素包括信息技术的发展速度、经济环境的特点、市场经济政策等。衡量指标主要包括通货膨胀率、GDP增长率和利率波动率。
技术影响商业银行的盈利能力。一方面，金融科技通过弱化银行中介功能、便利支付结算、合理配置资源、增加银行成本等方式冲击商业银行传统贷款业务和中间业务，抢占业务规模，导致商业银行盈利能力下降；
其次，金融科技的发展也为商业银行带来了提高盈利能力的良好机遇，不仅降低了产业经营成本，还规避了诸多金融风险，提高了商业银行的经营能力，帮助商业银行更好地开展业务，提高了业务办理效率。金融科技对商业银行盈利能力的影响可以分为正面影响和负面影响。一般来说，正面效应大于负面效应，因此金融科技的发展可以促进商业银行的盈利能力。
对商业银行盈利能力的财务影响。科技的崛起催生了新的经济增长点，许多金融科技公司参与了这一领域的竞争。从P2P行业、众筹等互联网金融阶段到现在的金融科技阶段，商业银行的盈利能力受到影响，金融市场地位不再稳固。
商业银行的客户流失。从维护商业银行原有客户的角度来看，80-90年代的客户群体已经成为推动社会发展和经济消费的主力军。与中年人不同的是，这些年轻人的消费观念和目标发生了很大的变化，他们对互联网的使用更加依赖。同时，他们在消费心理上追求个性和新鲜感。同时，他们消费能力强，买得起高标准的商品，所以更愿意购买价格高但个性化的商品。
传统商业银行提供的产品和服务普遍缺乏个性，难以实现年轻人对服务的预期需求，流失客户和用户。相反，借助互联网技术，金融科技可以准确把握用户需求，并在此基础上根据需求的差异提供个性化产品，满足年轻人的心理需求，抢占商业银行原有的客户群体。
从商业银行的获客来看，传统商业银行的获客渠道分为线下柜台和地面营销渠道。以往的柜台和地面营销渠道存在宣传范围窄、效率低、浪费人力物力等缺点。，获客效果相对有限。同时，随着金融科技的发展趋势，商业银行的互联网接入渠道也存在渠道少、效果差的问题。
原因在于，在互联网渠道的运营中，商业银行没有下大力气建设互联网，没有把互联网合理化，满足不了客户的使用习惯，无法让客户形成使用习惯。在产品运营过程中，还存在产品对接不畅的问题，制约了商业银行获客能力的提升。
金融科技领域的其他竞争对手，利用互联网速度快、覆盖广、成本低等优势。，利用新媒体扩大宣传范围，顺应当代媒体手段和用户习惯，扩大移动宣传。这样一种新的宣传方式自然吸引了更多的新客户。与金融科技行业的竞争对手相比，商业银行在维护原有客户和获取新客户方面存在一些不足。这些因素导致了商业银行客户的流失，降低了其盈利能力。
商业银行业务受到冲击。首先，金融科技冲击了商业银行的存款业务。金融对存款业务的影响主要来自于众多存款产品的推出，以及P2P、众筹平台对资金的吸收。与金融科技企业相比，商业银行存款利率更低，金融科技企业年化利率更高，吸引更多储户将资金从商业银行转移到金融科技企业。
2010年至2012年，储蓄存款增速较高。2013年以来，虽然储蓄存款总体仍在增长，但增速的提高并不乐观。这种趋势不仅与整体经济运行有关，也与互联网金融的兴起有关。互联网金融推出的新产品刺激用户投资行为的改变，从而影响商业银行的盈利能力。
2018年以来，商业银行储蓄存款增速有所上升，但没有达到2012年之前的较高增速。这种情况是因为P2P“雷爆”事件降低了客户对金融科技的信心，不敢在金融科技平台投入大量资金，导致商业银行储蓄存款增加；另一方面，支付方式的改变改变了人们的支付习惯，人们对第三方支付的依赖度提高，从而带来增速的有限提升。
第二，金融科技冲击了商业银行的贷款业务。向商业银行申请贷款，不仅需要严格的贷前审查程序，评估资金需求方的信用等级，还需要有抵押物作为抵押。商业银行的贷款主要是面向大中型企业，这类企业从商业银行获得贷款比较方便。然而，小微企业的贷款现状却与此相反。这些企业实力较弱，能够提供的抵押物价值较低，无法从商业银行获得抵押贷款。
小微企业也很难获得担保资金，很难找到符合商业银行要求的担保人或担保企业。同时，小微企业由于信息不对称、信用记录缺失、经营标准低、信誉度低，无法向商业银行提供能够反映其经营状况的有效数据，商业银行无法对贷款的风险和收益进行评估。所以，从商业银行风险控制的角度来说，小微企业可以从这个渠道获得较少的贷款。
商业银行也向个人客户贷款。但现阶段我国个人信用体系尚未建立，征信机制还不能满足金融市场的需求。因此，商业银行很难准确评估个人的信用水平，也不可能给予准确的授信。因此，很难实际开展个人贷款业务。
然而，金融科技在个人贷款业务领域具有贷款门槛低、操作简单、支付快捷等诸多优势，吸引了越来越多的个人客户。随着科技在小微企业和个人客户领域的发展，金融在贷款领域具有一定的竞争优势，对商业银行的贷款业务造成了较大的冲击。
第三，金融科技冲击了商业银行的中间业务，这部分收入在商业银行业务收入中的比重逐渐上升。中间业务正占据着越来越重要的地位。然而，第三方支付的兴起正在改变人们的支付习惯。不仅操作方便高效，而且手续费低，降低了用户的成本。
同时，第三方支付还具有社交功能，通过与社交软件结合，扩大了使用范围。第三方支付的上述优势导致了客户对第三方支付的依赖性增加，减少了使用商业银行支付的频率，从而降低了盈利能力。
同时，金融科技平台也与商业银行在理财产品和代理业务上形成竞争。与商业银行相比，金融企业推出的理财和代理产品利率较高，申购赎回流程便捷，满足了客户的服务预期，商业银行开展中间业务难度较大。
我国商业银行作为金融业的主体，应面对金融科技的迅猛发展，扩大金融科技对商业银行盈利能力的积极作用，抓住机遇，转变经营模式，发展金融科技，加强应用创新，促进金融服务的不断提升。
改变经营理念。在商业银行的长期经营中，商业银行在客户管理政策中普遍重视大客户，而对中小客户关注不够。在产品和服务的营销上，他们也更加注重大客户的服务体验。在金融科技飞速发展的今天，这样的经营理念还不够科学。
商业银行要有效应对金融科技的冲击，扩大有利局面，首先必须转变经营理念，重视中小客户对盈利的带动作用，加强与中小企业的合作。其次，商业银行应根据客户的个性化需求，构建多元化的金融业务结构。商业银行的产品和服务种类单一。要改变这个痛点，就要了解市场需求，对客户进行调研，了解客户的消费偏好，从而全面把握整个市场的东势。
转变收入模式。我国商业银行的利润主要依靠存贷款业务的差价，导致商业银行收入结构单一。对我国商业银行利润来源的详细划分显示，中间收入占比相对较低。以工行为例，其中间业务在营收中的占比仅为20%。
我国商业银行中间业务存在业务种类少的问题。大多数银行专注于结算、信用卡和其他业务的产品开发。这些产品并不能给银行带来高利润，而且存在同质化现象，所以给银行的利润空非常有限。然而，金融科技的发展不仅冲击了商业银行传统的存贷款业务，也对商业银行发展不充分的中间业务造成了不利影响，造成了各种影响的叠加，最终降低了盈利能力。
面对金融科技的发展，商业银行应改变自身的收入模式，更加重视中间业务的发展。一方面，商业银行要提高中间业务的服务质量，细分不同的客户，有助于提高业务营销的精准度，同时丰富原有中间业务的种类，覆盖更多的客户群体。
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另一方面，商业银行应加强中间业务创新，在原有中间产品的基础上构建新的中间业务产品，推出金融衍生产品，投入更多的人力物力，完善中间业务产品格局。
