农村商业银行数字化转型系列二十二
为宣传和展示农村商业银行数字化转型的积极成效和探索经验，展望农村金融业数字化转型的方向和趋势，近日，中国银行业协会农村合作金融工作委员会、农村商业银行发展联合会开展了系列征文活动，客观反映了农村商业银行金融机构在探索推进数字化转型方面的实践进展和思路对策。
近年来，太仓市依托“沿江紧临上海”的独特区位优势和多年对德合作的历史沉淀，在长江经济带、长三角一体化、上海都市圈等新一轮发展机遇下，以高等教育基地引进为抓手，不断加强科技人才的引流， 大力加强产城高新融合与高新产业培育，集中力量做好“融入上海、以港强市、以德合作”三篇文章，共同推进“一城双城三区”。
在科技快速发展的新时代，太仓农商行植根太仓沃土，主动适应经济发展“新常态”、数字化转型升级“新浪潮”和金融业务下沉“新环境”，打破瓶颈，创新赋能，强化科技转型升级和数字金融服务“前线”，借助科技力量在数字化转型发展中稳健发展，有效服务实体经济，深度发展普惠金融。通过加强平台建设、产品设计、数据挖掘、渠道整合等工作，依托“收银宝”、移动服务器、微信小程序等工具，，推进产品场景应用，打造智慧网点、智慧菜场、智慧医疗、智慧出行等便捷金融服务。，构建金融生态圈，构建助力小微企业、深耕地方的提质增效大框架。
一是以科技为刃，丰富数码产品，打通服务渠道。
首先是拓展线上金融产品。整合移动金融端口，加强传统线下产品改造，稳步推进线下业务向线上业务迁移。实现“e贷通”、“e贷通”、“微e贷通”等产品的线上退出，努力将手机银行打造成移动金融综合服务平台，不断用科技赋能农村信贷金融，提升线上信贷业务占比。疫情期间，进一步完善了网上取款流程，推出了个体工商户和小微企业主专项贷款。资金在网上支取，随借随还。他们全力支持复工复产，帮助企业排忧解难。
二是丰富移动金融场景。通过加强平台建设、产品设计、数据挖掘、渠道整合等工作，依托收银宝、移动服务器、微信小程序等工具，综合考虑客户地域、需求、偏好差异，将银行服务植入相应需求场景，线下节假日开展“互联网+生活”活动，打造智慧网点、智慧菜场、智慧医疗、智慧出行等便捷金融服务，构建金融生态圈，以此促进和完善。
三是迭代完善系统功能。根据实际需求，对科技项目进行拓展、改造和升级，以满足业务前台的需求。通过无纸化柜台、电子回单、电子对账、二期运营等一系列项目，重点支持银行运营流程优化，助力网点转型；通过微信小程序、微信微信官方账号、手机银行等渠道完善网银服务；通过非税、住宅专项维修资金对接等项目，为不同支行更好地融入当地、服务当地提供有力支持。同时，完善产品研发体系，提高需求测试质量，在新产品开发中加大业务、风险、合规等条线的前置审核，启动产品后评估，实现产品全生命周期管理。太仓农商行“新业务新产品全生命周期管理”项目荣获全省农商行合规银行“一行一品”建设优秀项目。
四是服务渠道不断畅通和开放。通过B端拓展覆盖面广、有吸引力、有竞争力的商家线上消费优惠活动，C端增加财付通、支付宝等第三方支付渠道，并与省联社营销平台对接，引入优质资源，丰富营销手段。
二是以科技为筏，加快数字化管理转型，提升农信社综合竞争力。
第一，加强银政合作，搭建多方合作平台。以“大数据赋能乡村振兴座谈会”为宝贵契机，搭建多方协作平台，汇聚人民银行、金融监管办、地方监管局、政府大数据管理局、市民卡服务中心、信息技术公司等，，依靠科技赋能，构建精准营销模式，提升分支机构营销效率，推进各类数字化转型项目。
二是布局先进技术应用，优化农村信用体系建设。引入微服务分布式技术，优化征信中心系统建设，完善线上产品组件化流程，增加公共服务复用，提高线上产品响应速度，缩短建设周期。完成大数据平台的数据仓库建设，实现外部数据的统一接入和集中管理。构建数据治理管理平台，涵盖元数据管理、数据标准管理和数据质量控制三大模块。从数据管理、数据质量控制、数据价值实现三个方面推进，涵盖部门绩效指标项目、多维度资本魔方项目、1104自动化指标项目等诸多细节，为太仓农商行数字化转型应用奠定了坚实的技术基础。
三是加快开放型银行建设，进一步优化网上金融功能。突出渠道整合，强化场景应用，积极与优势电商、社交平台合作，大力拓展客户日常生活、企业日常生产中的高频、高粘度服务场景，打造更加开放的金融生态圈。不断升级迭代聚合收单平台，按需开放，在线刷脸支付、智能pos项目、信用卡在线申请、“金易贷+”纯线上信贷等功能。同时，个人和企业网银功能进一步优化，电子对账系统成功对接；手机APP版完成金融安全改造，网银落地处理实现移动办公。探索手机银行的个性化定制功能；微信银行实现贷款申请、预约号、开户预填、反洗钱答疑等新服务功能。，全方位有效提升客户体验。
第三，以科技为盾，探索数据安全，提高农信社的风险控制和防御。
一是探索智能风控，加强风险防范。太仓农商行整理吸收了13个外部数据源。通过整合行内外的大数据应用，统一了行内中间的风控需求，对行内信贷资产质量进行了更加智能化的风控，推动了风险管理模式从人控到机控、从线下到线上、从事后到事中、事前的升级。构建智能风控模型，对贷款全流程设置审批规则，实现公共规则全覆盖，提升贷前智能决策能力，提升贷后风险管理能力，实现主动风险识别。
二是加强数据治理，夯实转型基础。太仓农商行于2021年8月成立数字银行部，负责全行数据治理的规划、设计和统筹协调，充分挖掘数据作为战略资产的价值。加强“三个一”数据标准建设，努力实现业务层面基础数据、分析层面指标数据、系统层面词典规范的一致性。实现重要客户信息字段的规范化管理、核心系统和信用系统重要字段的数据安全等级分级和所有者确认。同时，推进数据录入来源和报送数据质量体系控制，加强数据安全管理，制定修订相关制度，实施数据脱敏制度。在数据价值的应用上，明确了未来数字化服务的技术基础，不断推进多维度体系的开发建设。截至2022年底，共梳理各类标签246个，实现了柜面系统上客户前10大签约标签API信息的准实时查询功能。在线数字看板可以完成很多功能模块，如大公司交易、余额变化趋势、FTP利润计算等。，增强数据共享，辅助业务决策。
第四，以科技为泵，构建“农业+信贷”的金融模式，激发乡村振兴新活力。
一是加大网络布局优化和低效网络整合力度。根据网点综合效益分析，启动特色网点建设和智能化改造。利用科技赋能，科学分流大厅业务，提升网点综合服务能力。截至2022年底，太仓农商行已铺设立式超级柜72台，现金辅助柜20台，移动式超级柜39台。超级柜替代率从年初的52.36%上升到年末的83.78%，业务分流效果明显。继续分流高阶人员，按照人岗匹配的原则，将后台人员分流到营销团队，实现网点人力资源的优化配置，促进网点由业务经营型向产品营销型、客户体验型转变。继续集中运营，汇总电子汇款等6个场景的本地复核任务，实现除密码重置、卡激活交易外的所有柜台业务的远程授权，实现改造后支行所有行内ATM的集中清机和加钞。完成15个柜台交易无纸化改造并上线。在运营支撑方面，不断规范账户管理，优化运管平台功能，加快智能大厅建设，提升集中运营支撑能力。
二是先搭建“智慧乡村”金融服务平台。在可持续的前提下，全面提升农村地区支付服务水平。以政府为主导，各类金融机构共同协助，大力推进移动支付等新型支付方式的推广应用，鼓励和支持各类支付服务主体在农村开展业务，积极引导移动支付便民工程向农村全面延伸，普及符合农村农民需求的移动支付等新型支付产品。推动银行卡助退服务规范可持续发展，鼓励和支持助退服务和信息进村入户、农村电子商务和城乡社保合作共建，提升服务点网络价值。推动支付结算服务从服务农民生活向服务农业生产和农村生态有效延伸，不断优化银行账户服务，加强风险防范，持续开展宣传，促进农村支付服务环境建设可持续发展。
三是运用“互联网+”大数据思维，提升农民触达体验。太仓农商银行克服当前农村金融建设中的业务发展瓶颈，创新运用金融大数据，开发乡村振兴精准营销工具和全员营销平台，大力提升农民触达体验，从农民角度不断完善产品渠道，让农民充分享受当地农村信贷金融服务的便利。不断丰富农村金融服务应用场景，加强政企合作，共同开发数据平台，提升外部数据利用，整合各类产品模型，加速参数迭代，深挖行内数据价值，构建农村金融新生态圈。走“乡村振兴”锦绣路，上线10个专属场景产品、12个信贷产品、4个线上自动化产品。所有产品都可以实现在线取款，让村民不出村就可以方便快捷地办理各种业务，也为农村电子商务和网络金融的发展做出了贡献。
太仓农商行一直以“稳中求进、稳中有为”为原则，以“改革创新、转型升级”为驱动。精准犀利，突出特色，提高能级，弥补短板。在产品创新、信贷审查、风险预警等金融业务全流程管理中，太仓农商行将发挥金融大数据更广泛、更深入的作用，打造“温暖、深情、负责”的角色。
作者:沈向东(太仓农村商业银行党委书记、董事长)
内容:太仓农村商业银行
编辑:王园园
