当前，随着科学技术的飞速发展，各行各业都发生了巨大的变化，新技术不断取代传统技术。这不仅是社会的进步，也是时代快速发展的体现。对于金融行业来说，新技术的融入将优化其传统的服务模式，给人们带来更多的便利。同时，以大数据、云计算、人工智能为代表的金融科技还可以帮助银行降低服务成本，提高服务效率，增强风险控制能力，可以为银行拓展业务奠定基础，使银行不断放宽信贷条件，为小微企业融资提供更大帮助。此外，通过金融科技的引入，银行还可以及时推出智能化的服务和产品，推动金融服务的改革，推动自身适应时代的变化，满足更多企业的融资需求，促进社会经济的进一步发展。
1我国小微企业发展的现状
近年来，随着社会经济的快速发展，我国小微企业的发展速度也在加快，数量也在增加，已经成为推动国民经济发展的重要力量。相关数据显示，截至2017年底，我国小微企业已达2800万户，个体工商户达6200万户，占市场总量的90%以上，2018年还有新增。这么多的中小企业为社会创造了大量的财富，对繁荣市场、稳定经济增长起到了非常有利的作用。同时，小微企业也吸纳了大量劳动力，为很多人提供了就业岗位。据相关资料显示，目前我国劳动力多达8亿，就业人数基本达到7.7亿。仅小微企业就解决了3亿人的就业问题。此外，小微企业也是创新的推动者。由于其规模小、体量小，经营灵活，能根据市场需求及时创新服务或产品，催生多种新业态和新兴模式。具体资料显示，我国小微企业完成了80%以上的新产品开发和70%的发明专利。虽然我国小微企业发展迅速，为国家发展提供了很大的优势，但很多小微企业在实际经营中面临着融资问题。近年来，政府更加重视小微企业的发展，积极采取了一系列促进小微企业发展的措施，如促进融资、降低费用、减免税收等。但是，从现实来看，小微企业融资难的问题依然存在。根据世界银行2018年发布的相关报告，中国中小企业潜在融资需求为4.4万亿美元，但融资供给仅为2.5万亿美元，缺口达1.9万亿美元。细说来，小微企业融资难的原因主要有三:一是由于自身原因，大部分小微企业难以达到银行放贷的门槛。我国小微企业轻资产，业务缺乏广泛性和稳定性，财务往往不够透明，抗风险能力不强。他们的生命周期基本在三年左右，达不到银行的贷款审批标准。其次，因为银行的原因，大部分银行对小微企业贷款都比较谨慎。中小企业与银行之间存在很强的信息不对称，很难对中小企业进行风险评估。相比大企业，银行服务小微企业要付出更高的成本。第三，国内信用体系不完善，如数据结构不统一、数据渠道不畅通等，也给小微企业融资带来了不利影响。
2金融科技助力小微金融创新发展的路径
2.1大数据技术可以提高金融机构的风险控制能力。在小微企业金融服务中，风险定价是非常重要的内容。在传统技术模式下，金融机构往往信息有限，技术落后，无法对小微企业的各方面信息进行汇总分析。所以他们的风险防控力度较弱，无法提高风险控制能力。随着金融科技的蓬勃发展，金融机构可以借助大数据技术精准刻画小微企业，解决信息不对称问题，构建新型数字化风险防控体系。比如放款前，大数据风控模型可以根据位置、设备、偏好、行为等信息，精准分析客户特征，过滤掉恶意欺诈用户；在贷款中，可以监测客户的还款意愿和还款能力；贷后如果客户失联或违约，可以通过多场景分析挖掘借款人的信息，及时找到借款人，降低不良贷款率。通过金融科技的应用，可以充分优化金融机构的资源配置效率，大幅提升风险定价能力，使小微企业的贷款更加个性化，更好地解决小微企业的融资问题。2.2人工智能技术可以提高金融机构的综合服务能力。人工智能技术是目前应用最广泛的金融技术之一。它可以通过图像识别系统、自然语言处理和语音识别技术，提高金融机构的综合服务能力。最具代表性的应用场景是智能运营、智能客服和智能营销。智能运营是指对金融机构的业务运营架构、内控管理模式、风险控制机制和服务流程进行有效改革，实现网点的智能化、科学化转型。智能客服主要是解决人工客服成本高的问题。据相关资料显示，2018年，国内银行客服中心从业人员超过6万人，银行需要在人工客服方面加大投入。通过引入智能客户服务，可以节省大量成本，基本上每年为银行业节省100亿元。智能营销通常是解决精准获客的问题。人工智能技术可以全面筛选客户，收集客户行为数据，帮助金融机构构建精准的营销方案，从而促进其营销水平的整体提升。此外，通过人工智能技术的应用，金融机构还可以搭建小微企业的交易、生产等不同类型的场景，可以促进其全渠道战略的实施。2.3云计算技术可以降低金融机构的运营成本。利用云计算技术，金融机构可以对各种信息资源进行汇总、分类和筛选，可以在自身更好的运营中发挥更大的作用，促进运营成本的整体降低。而且线上金融平台架构还可以连接衣食住行娱乐等各种生活场景平台。，可以帮助金融机构扩大业务覆盖面，促进其获客效率的整体提升，有效降低其运营成本。随着科学技术的不断发展，云计算技术的应用更加成熟。据相关资料显示，云计算技术已经被许多金融机构所采用，越来越多的金融机构开始将其核心业务系统、辅助业务系统和渠道业务系统迁移到云计算平台上。这里，我们以中国平安为例进行分析。平安云平台覆盖集团90%以上的业务子公司，75%以上的业务系统由云平台支撑，可扩展至外部金融机构和直销银行，承载互联网用户过亿。此外，金融机构可以借助云计算技术将自己的内部系统云化，可以降低单位信息化成本，从而降低共享小微业务的成本。
3金融科技助力金融机构优化发展的对策
金融机构必须借助金融科技，转型升级自身的商业模式，紧跟科技发展的步伐和趋势，进行创新，才能更好地发展，为小微企业融资提供更多服务。具体而言，借助金融科技优化金融机构发展的对策如下。3.1转变服务方式，线上线下发展并重。随着移动互联网的快速普及，小微客户的行为习惯也发生了很大程度的改变，这就要求金融机构创新服务模式，全面分析小微客户的需求，及时改进服务。最重要的是改变传统的线下服务模式，促进线上线下服务共同发展。这里，我们以商业银行为案例来分析。商业银行线下和线下发展有很多优势，比如业务操作更专业，信息技术更先进，线上渠道更成熟。一方面可以对网点进行持续的智能化改造，促进网点更加全面化、网络化、智能化。另一方面可以将自己的金融产品和非金融产品科学的结合起来，形成客户服务的闭环，为自己更好的发展打下良好的基础。3.2提高获客能力，围绕链条批量拓展客户。一般来说，小微企业具有明显的集群化特征，大多具有相似的风险特征和融资需求，可以促进金融机构批量获客。金融机构可以与商圈的电子支付系统、核心企业的ERP系统等有效对接。，增强与不同类型协会及其他组织的合作，从而更好地提高批量获客水平。此外，可以围绕担保公司、政府、产业链、商圈等新平台拓展客户，既可以提高小微企业服务的整体效率，又可以降低运营成本和获客成本。3.3全面引进新技术，不断降低风险。金融机构要积极运用大数据技术，合理挖掘整合各方面数据，有效掌握小微企业信息，降低自身风险，提高小微企业服务效率。首先，要积极利用大数据技术获取更深层次的数据，打破“数据孤岛”现象。其次，要提高机器科学、人工智能等技术的应用，更好地精准识别用户。最后，要完善智能风控的应用场景，发挥金融科技的优势，促进自身风险的整体降低。3.4加强合作，构建共赢生态系统。金融机构要想更好地适应金融科技的发展，为小微企业提供更多的服务，促进自身的优化发展，就必须加强合作。一方面要和银行合作，促进业务和技术的深度融合。比如可以引入银行的智能风控模型，提高自身的风控能力和水平。另一方面，要加强与运营商、电商平台等外部公司的合作，将融资、理财、支付等服务嵌入各类生活场景，打造共赢生态。只有这样，才能帮助自己拓宽发展道路，在小额信贷创新中发挥更大的作用。
