当前，我国数字经济进入新阶段，数据作为生产要素，正在推动数字经济快速发展。金融机构也迅速顺应数字化趋势，积极探索业务创新、运营优化、客户体验提升的新型金融业务模式。在经历了20世纪80年代的电子化和本世纪初的在线化之后，金融机构正在进入以人工智能、大数据、云计算、区块链等技术为代表的金融科技3.0时代。数字化转型成为高质量金融发展的必由之路。
金融机构普遍面临如何进行数字化转型的问题。数字化的本质核心是帮助金融机构快速建立适应市场和环境变化的适应性组织能力，同时将金融机构的业务和行业充分数字化融合。
数字能力建设侧重于三个方面:首先，建立数字连接。通过互联网、移动API、小程序、开放平台、IoT等多种技术手段，与员工、用户、场景、渠道、生态进行数字化连接，全面触达不同的客户群体和服务体系。
第二，建立数字化测量系统。建立对客户需求、员工协作、服务流程、风险合规和运营成本的全面衡量，并了解断点、瓶颈、障碍和困难。
第三，建立数字化优化体系。实现业务快速优化迭代，一线快速决策，客户旅程优化，客户体验升级。
第二，构建全景、开放的金融服务体系。
在数字世界，国家提出了很多数字金融的新领域。包括普惠金融、消费金融、场景金融、产业金融、供应链金融、跨境金融、农村金融。金融机构要想通过数字化手段帮助不同的领域，就需要构建一个全景式、开放式的金融服务体系，充分连接和触及不同的场景，从而实现针对不同内容场景的金融服务。
金融服务系统需要强大的数字基础设施来支持不同场景下的高并发和快速访问，并提供组合服务能力。全景化、泛在化的金融服务，要求金融机构具备数字技术、数字生态、数字金融的能力。1.数字技术
数字技术需要强大的数字基础平台，聚合计算力、数据、场景、生态、安全等能力，在此基础上构建数字连接技术。数字连接技术有五种，分别到达不同的场景和客户:
移动技术。很多金融机构都是通过手机app触达C端客户，但目前的客户群已经非常适应互联网新的沉浸式、体验式服务，比如直播、短视频等。所以现在新型的远程金融，直播服务，短视频服务都进入了金融服务的移动应用。这样可以降低用户对一些复杂金融产品的认知门槛，更好地触达客户，开展相关营销合作。
区块链技术。在产业端可以利用区块链突破四流合一的断点，实现物流、资金流、贸易流、信息流的全面融合，实现金融机构与贸易企业的无缝数字化连接，进行产业协同。
物联网技术。物联网技术可以将物理世界与数字世界连接起来，形成数字双胞胎。将金融、物流、仓储全面融合，形成物流金融、仓储金融等新型数字金融服务。
多方安全计算技术。金融机构可以通过多方安全计算，与数据生态伙伴进行安全合规的隐私计算，实现联合风控、联合营销，以隐形的方式进行数据合作。
智能联系人，声音网络，虚拟现实，元宇宙和其他新的数字链接手段。通过这些连接手段，可以将虚拟和现实世界充分融合，共同服务于客户的多元化场景。
2.数字生态
在数字技术之上，我们需要构建数字生态，数字生态包括场景生态、产业生态和数据生态。通过场景生态触达C端客户，通过产业生态触达B端行业的企业客户，通过数据生态共同开展数字化风控、营销、隐私计算等数据合作。
场景生态中最重要的手段之一就是小程序场景。小程序场景可以通过小程序将外部平台场景无缝引入金融机构的移动端，或者通过小程序将金融机构的部分场景服务开放给互联网平台和场景流量平台，从而实现外部获客和触达。
除了场景生态，如何建立一个服务于不同行业的产业生态，除了通过场景的能力服务C端客户？这是所有金融机构的关注和担忧。
主要手段之一就是通过基于SaaS的行业应用市场，实现B端行业应用的无缝对接。比如阿里的云应用市场和云钉集成开放平台框架，可以让行业应用开放，通过基于SaaS的服务与金融机构合作，共同服务于行业内不同的应用行业和应用场景。
3.数字金融
在数字技术和数字生态的基础上构建数字金融，通过数字金融实现面向B端和C端的全生命周期、全场景、泛在的数字金融服务形态。
以上案例是金融机构通过移动技术、小程序技术、工业SaaS应用打造的园区金融服务。SaaS将为园区企业提供办公、营销、人事管理、培训等服务。通过移动性和SaaS的应用，金融机构将金融服务与企业服务无缝融合，可以很好地满足这些企业的金融服务需求。另一个案例是数字化供应链金融服务。金融机构以其区块链、物联网、多方安全计算、云平台等能力与产业生态伙伴合作，帮助粮食企业、粮食供应企业和监管机构搭建一套移动和SaaS应用，帮助他们实现产业数字化。当整个行业在这个平台上进行交易和业务合作时，金融机构可以将自身的金融服务与产业流程无缝融合，实现全面的线上交易支持，将整个金融服务与整个行业数字化融合。越来越多的金融机构希望通过云的能力，与行业平台、科技公司共同构建场景生态、产业生态、数据生态。共同构建开放、泛在的金融服务体系，为B端和C端客户实现全生命周期的产业金融和场景金融无缝对接。作者
娄衡阿里云新金融事业部保险行业总经理
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