腾讯金融研究院腾讯云毕马威
联合研究项目组
与此同时，我们注意到，近年来金融科技的发展也面临一些挑战，比如金融科技与不同行业之间的适应性问题。2021年9月，腾讯金融研究院、腾讯云、毕马威联合发起《金融科技趋势报告》项目，动员30余位商业、技术、产品、方案、研究等领域的专家学者，对120位进行线上线下访谈和调查。历时5个月，形成了一份数十万字的报告《数字与真实共生2022金融科技十大趋势》，由中国银行前行长李礼辉等多位著名专家指导推荐。
专家评论科学技术正在重塑中国的金融结构。如何判断金融科技的发展趋势？腾讯金融研究院、腾讯云、毕马威联合展开调查研究，邀请数十位金融科技专家进行深入探讨和遴选，确定了十大金融科技趋势，包括可信文章的零信任和跨链融合、数据文章的联邦学习、分布式云、智能文章的低代码开发、机器人流程自动化的RPA、安全文章的同态加密和隐私计算、普惠文章的全真互联和数字银行，从而形成《稳中求进2022金融》本报告有技术特征分析、应用场景设计和实际案例评估。基于可信的技术和可信的案例，该报告值得精读，因为它可以建立可信的观点，具有创新性和创造性。——中国银行前行长
李礼辉
本报告以数字与事实的共生为主题，敏锐观察金融科技在十大子领域的趋势变化，并以详实的案例分析给出有价值的研究成果。对我们更好地理解经济、金融、科技的融合发展过程和新的增长点具有指导意义。
——浙江大学共享与发展研究院院长、三届孙叶放经济学奖获得者。
李实
全球金融科技发展迅速，信息技术正在推动新一轮金融创新。金融与信息技术的分合重构是大势所趋，也是中国下一步金融发展的方向。在新的监管框架下，中国金融科技市场正在发生巨大变化，并趋于稳定。在此背景下，研究金融科技的发展趋势具有重要的参考价值。
——国务院研究中心金融研究所副所长、研究员
陈道富
近年来，金融科技在全球迅速崛起，中国表现尤为突出。目前金融科技的发展越来越稳健，本次报告以数字与现实的共生为主题。五大类，十大趋势，详细介绍金融科技的未来发展趋势。对金融科技创新有着深刻的启示。
——深交所总工程师
余华丽
在内外流通都面临严峻挑战的形势下，这是一份非常及时、实用、专业的趋势和情景研究报告。对于如何利用不断升级的金融科技，跨境提高各类市场主体、行业、区域乃至国家经济运行的安全性、效率性和公平性，具有重要的启示和参考价值。
——香港中文大学高级金融学院政策与实践研究所所长
肖耿
报告对科技与实体经济如何进一步相互促进，能否更好地融合，进行了前瞻性的预测。同时，报告也给出了各种趋势的实际案例，也可以说是对以往成功经验的总结。
——招商银行信息技术部云数据中心总经理
杜志明
2022金融科技十大趋势趋势1:零信任结构重塑金融信任边界
零信任架构本质上是一个可信环境，依靠“永不信任，不断验证”的思想方法，对任何进入网络的主体进行验证后再发布。零信任框架涉及多种技术，包括多源数据信任评估技术、安全代理关键技术等。在各种技术的协同作用下，金融机构将在不同环节对访问主体的身份进行动态、持续的检查和管理，从而打造安全、高效的金融访问环境，保障金融行业的数据安全。
国内某大型金融机构有多种业务需求，包括数据中心间互联、临时风险响应、数据中心高并发访问等需求。通过搭建零信任架构，引入可信访问控制台、可信应用代理等关键产品技术组件组成的可信身份认证体系，应用、功能、接口等的访问机制。被管理以确保数据访问过程的安全性和可信性。趋势二:跨链信任推动金融场景深度融合
未来，跨链将构建一个商业价值网络，打破当前区块链之间的隔离，使数字资产在不同区块链之间流通，并在区块链网络上扩展其价值，实现资产价值最大化。具体来说，跨链将赋予数据资产价值描述的能力，实现数字资产的安全流通。
金融机构有跨行业数据安全透明流动的需求，也有模块化区块链的跨链需求，这将在很大程度上取决于跨链技术的发展。腾讯云作为区块链跨链技术的领导者，通过验证数据来管理跨链交易状态和公共记录，从而平衡跨链交互和安全，保证数据流的安全透明。
趋势三:
联邦学习提高了数据交互的效率
学习技术在保护数据主体权利的前提下，通过模型共享实现“数据的可用性和不可见性”，既保证了不同类型、不同样本的数据资源整合过程中数据主体的权利不受侵犯，又有效防止了垄断行为的发生，在数据整合的基础上促进了企业的发展。
国内某大型互联网银行与腾讯云联合搭建了Aegis联邦学习平台。基于联邦学习技术和加密算法，隐私保护下的风险控制建模探索有助于互联网银行更好地防范风险，降低违约率，增加利润。同时，无第三方的更安全算法消除了银行的合规风险和数据泄露风险，增加了对公众的隐私保护。
趋势4:
云重塑金融大数据架构
分布式云可以让RD专注于上层业务逻辑的实现，为业务带来快速的支持和创新能力。具体来说，基于分布式架构、微服务架构等。，分布式云可以提高应用的快速开发、部署和迭代升级能力，以及应对高并发的能力，实现业务转型和产品创新的快速响应和支持。
面对国内金融机构的业务稳定性要求、规模管理要求、可靠性要求，腾讯云原生架构通过不同的技术架构来解决。具体来说，实现了云原生的统一业务技术基础，将所有业务和应用“云”起来。
趋势5:
低代码开发提升金融行业敏捷服务能力。
未来，低码平台将为财务技术人员提供一个全新的工作流程，即非专业开发人员经过简单的基础IT培训即可快速上岗，不仅可以充分调动和利用企业现有人力资源，还可以大大降低对昂贵的专业开发人员的资源依赖，促进财务领域各类项目的快速实施。
国内某大型商业银行开发了数字口袋，主要是面向中小企业的综合金融服务平台，与腾讯云微共同探索面向中小企业的行业解决方案。基于腾讯云微基础，为企业、员工、小程序用户提供贷款融资、支付结算、保险等场景化金融服务，帮助电子商务、批发零售行业的小微企业运营。
趋势6:
加速RPA金融行业的自动化和智能化
RPA作为延伸AI落地的“最后一公里”，结合了OCR、图像识别、视频智能、情感分析等AI技术。，大大扩展了其应用边界，通过易用易管理的部署，帮助AI加速转型。结合RPA AI认知智能技术，增强认知决策能力处理复杂的长链条业务，降低运维成本提升应用价值。
国内商业银行大多在客服领域使用RPA机器人，在用户端给予客户智能便捷的C端体验。针对B端配置管理平台，完善基础设施，收集管理知识和文档，利用机器学习技术构建任务画布、词库等配置。
趋势7:
同态加密促进金融数据的安全共享
同态加密的出现使得数据处理可以直接在密文上进行计算，而不需要解码，可以达到和明文计算一样的结果，因此在获得数据分析结果的同时可以保证数据的安全性。就金融领域而言，使用同态加密技术将对私有数据产生更严格的保护，并促进金融数据的安全共享。
在与巴西一家著名金融机构的试点项目中，IBM旨在观察账户持有人一段时间的银行活动，收集并同态加密数据，利用机器学习等技术准确预测账户持有人未来三个月的贷款需求。
趋势8:
隐私保障，金融数据安全集成
随着密码技术和硬件系统的完善，隐私计算不断与联邦学习、安全多方计算、可信计算等技术相结合。通过对原始数据的加密和转换，保证了数据的安全性，从而提高了服务效益和用户价值。有了隐私计算的技术加持，未来可以打通多种横向数据，促进内外部数据的融合，实现合规有效的数据流转，推动营销、风控、反洗钱、资产管理等金融场景的发展。
国外银行市场广泛应用隐私计算，如欧盟银行间欺诈指标或风险概况的信息共享，以提高风险安全监控手段；它还可以促进公共和私营部门之间的数据共享，以便银行可以将计算作为一种服务来销售，例如用于非公共分析交易的银行数据。
趋势9:
全真实互联，数字真实融合，加速金融普惠
计算力的提升使得信息接触和人机交互方式更加复杂多变；从消费互联网到产业互联网的应用场景也在朝着更加多样化的方向发展。随着VR、AR等混合现实技术的推广，软硬件升级，各领域都把全真互联作为数字-现实融合的可靠路径，虚拟现实交互和数字-现实融合将进一步实现金融普惠。
某银行基于全真互联的实时数据更新和模型迭代，加强用户增长体系建设，开发分析入口流量，将客户生活与金融相结合，充分挖掘数据价值，提前预测客户需求，加强开放体系建设，实现全渠道产业融合。同时，通过全真互联技术，可以大幅提升线上业务占比，信用贷款等领域的线上处理流程也得到大幅优化。
趋势10:
数字银行突破时间空限制，实现金融普惠。
数字银行是银行机构的全面数字化，以分布式结构为基础，通过扁平化的组织架构覆盖更多的场景和用户，从而实现服务个性化和金融普惠。数字银行通过前沿技术的应用，加强多场景合作拓展银行业务，实现行业与银行价值的深度绑定。
目前，国内多家银行提出的数字银行解决方案，主要以微信小程序为载体，以挂钩产品为抓手，以裂变获客为目的，以持续运营为手段，将银行的传统交易功能与微信用户体系、微信生态系统连接起来，强调通过基于互联网的用户体验、持续的客户运营反馈、闭环的产品能力、线上裂变获客等手段，将银行能力与互联网营销、互联网运营充分融合，实现互联网零售业务的全面转型。
感谢研究团队
