文|东电科技
作者|郑慧敏
新冠肺炎疫情的影响大大加快了数字化转型的趋势。世界各国对非接触式支付等金融科技相关服务的需求更加强烈。中国的金融科技也在央行三年规划的指引下蓬勃发展。科技赋能融合对金融行业各业务环节的变革和影响也在不断加深。
在多年的市场引导和技术推动下，中国涌现出相当数量的优质金融科技企业，中国成为金融科技发展的沃土。未来，中国本土金融科技产业将得到进一步发展，成为世界市场不可或缺的关键分支。
作为金融科技发展三年规划的收官之年，2021年金融科技的发展将面临哪些机遇和挑战，会给行业带来哪些变化？本文将根据现有的发展趋势做出合理的预测。
监管体系健全，反垄断仍是主旋律。
中国金融科技的快速发展有赖于政策支持和整体市场环境的需求。
2019年8月，央行发布金融科技发展规划，明确了未来三年金融科技的重点任务。其中之一就是加强金融科技监管，建立健全基本监管规则体系。
2020年初，中国版“监管沙盒”试点率先在北京正式落地，并在各地呈现加速趋势。
2020年4月27日，央行宣布支持在上海、重庆、深圳等6个城市扩大金融科技创新监管试点。
2020年10月，央行发布《中国金融科技创新监管工具》白皮书，推出符合中国国情、与国际接轨的金融科技创新监管工具。
2020年12月中央经济会议后，央行表示要依法支持金融科技规范发展，坚决反对垄断和不正当竞争，防止资本无序扩张。2月7日，《平台经济反垄断指南》正式发布，进一步明确了垄断行为的判断标准。
对于监管者而言，加快金融科技产业布局，集中力量培育创新主体，大力发展监管科技是现阶段的重点任务和挑战。
2021年，在金融科技监管试点不断扩大的基础上，稳步提升金融科技监管能力，不断完善平台企业垄断认定、数据采集和使用管理、消费者权益保护等方面的法律规范。
2巨头或重启IPO，细分龙头加速上市
2020年，备受期待的蚂蚁集团科技创新板和HKEx的IPO踩了刹车。目前，蚂蚁集团正在监督和指导下对大量业务进行重组和整改，以增加透明度。受此影响，同期原计划登陆科技创新板的京东数码分公司上市进程也暂停。
央行行长易纲最近透露，调查用户对蚂蚁的满意度仍然很高。然而，当涉及到消费者隐私时，仍然存在一些问题。“只要我们坚持法律框架和程序，并与社会进行广泛协商，我认为问题解决后我们会回到正轨。”言下之意，蚂蚁IPO有望恢复，但没有具体时间表。
最近，JD.COM整合了京东的数字服务、云服务和AI服务，并成立了一家新的子公司JD.COM科技。业内人士预测，JD.com数码分公司的上市计划必然会受到影响，其带着“京东”去科创板还需要一段时间。COM技术”。
除了金鹿，汇泽、京北、凌志软件、卡转科技等金融科技细分市场的龙头企业也在去年登陆资本市场。
2021年，这一趋势还将继续。据动点科技不完全统计，一些公司，如即时消费金融、联易融、联联数码、微众新科、千金巴等，在年底和年初启动并加快了IPO进程。
3.加快设立金融控股公司，金融科技强化风险缓释。
2020年11月，《金融控股公司监督管理试行办法》和《关于实施金融控股公司准入管理的决定》生效，明确了非金融企业投资组建的金融控股公司的合法准入和监管。
预计2021年，将会有更多混业经营的大公司将金融和实业板块分开，独立运营。除了现有的5家金融控股试点公司，更多的金融科技公司也将走过去金融化、合规化的道路。
值得注意的是，金融科技创新在严守金融风险防范红线的同时，也应针对科技带来的新风险采取相应的缓释措施。这需要企业端的业务部门、科技部门、风控部门的配合。对于所有金融市场参与者来说，应始终牢记，所有金融活动都必须依法得到充分监管和许可。同时，要妥善处理金融发展、金融稳定和金融安全的关系，确保金融科技创新在审慎监管的前提下进行，牢牢守住风险底线。
4传统机构加大投入，证券科技是下一个主战场。
目前，我国传统金融机构正在大力拥抱科技，通过设立金融科技子公司、设立金融科技专项基金等资源投入手段，实施数字化转型之路。预计未来在传统金融机构中，金融行业的云安全将成为发展趋势，金融科技基础设施建设也将加速迭代。
研究报告显示，2020年，我国金融机构金融科技投入将达到413.7亿元，同比增长14%。其中证券行业金融科技投入7.4亿元，不到银行的3%，保险的6%。
虽然券商在智力上起步晚于银行、保险公司，投资也低于其他行业，但在券商的IT领域已经诞生了千亿级的大公司恒生电子。
未来三到五年，证券行业的技术创新将继续快速增长，增速有望高于银行业。
由此可以推测，基于前期赋能银行、保险行业的经验，未来金融科技将在证券行业大显身手。2021年，智能客服、智能投顾等技术将更广泛地应用于证券行业的实际业务场景，为证券企业降本增效，让证券机构的金融服务更具普惠性。
5网宿科技多角度切入金融变现，科技赋能更多细分场景。
互联网科技公司也将加快金融业务布局，主要依托流量入口，从社交、电商、生活服务角度切入金融业务场景。从互联网巨头的商业模式来看，信贷、支付等金融服务已经成为互联网相关企业实现C端的重要途径之一，而To C端的流量优势也将成为企业提供To B服务的筹码。
随着近年来科技的发展，云计算、人工智能、区块链、大数据等技术日益成熟，与金融产品和服务场景的结合日益紧密。除了大家熟知的消费金融、供应链金融、支付和保险科技，2021年，金融科技还将利用前沿科技赋能风控反欺诈、智能中间平台、智能投研、资产管理技术、监管技术等子业务场景。
可以预见，通过信息数字化、服务平台化、金融智能化，科技融合对金融业各业务环节的变革和影响将不断深化。
6普惠金融支持实体经济，小微、三农成为新蓝海。
在服务三农的工作中，金融科技的作用越来越重要。目前农业合作社和农户融资成本普遍较高，符合银行要求的贷款抵押物少。
近年来，不仅金融机构在三农普惠方面主动盈利，积极创新贷款业务，金融科技公司也在大力探索“金融赋能三农”业务。通过快速精准地为金融机构提供三农大数据的采集和分析，帮助其形成核心风控能力，整合农业经营主体多维度信息，构建农户综合画像，高效精准地筛选出目标客户，提高金融机构“三农”服务效率，以更低成本增加涉农资金投入。
一些深耕农业信息化、数字化的金融科技公司，依托于电子政务系统、土地信息业务、“三农”大数据等全产业链数据的丰富积累。他们通过收集、分析、建模和应用相关数据，检查和验证与农村信贷相关的多维数据，填补了农村和农民征信的空白，大大提高了这类群体的金融服务可用性。
在国内循环发展的战略下，金融科技将以实际行动服务实体经济。未来，这片未开发的三农地区将成为金融科技服务的新蓝海。
