你不知道什么是数字人民币吗？其实身边很多人都已经率先体验到了使用数字人民币进行消费的快感。“操作很简单，上拉支付，下拉支付，就算碰手机不上网。”一位中国银行员工向记者展示了手机上“数字人民币钱包”的操作页面。“收款不需要绑定任何个人账户，但要通过银行卡或其他渠道充值后才能进行支付。我已经在JD.COM商城体验过用数字人民币购物了，和用微信、支付宝基本一样，还挺好用的。”
从去年开始，数字人民币越来越频繁地出现在公众视野中，试点城市从京、苏、成、深逐渐扩大到上海、长沙、海南、青岛、大连、Xi安。《中国电子报》记者调查了北京6家地方国有银行和部分有代表性的商业银行网点，发现数字人民币在多家银行的推广仍处于试行阶段。
能申请的用户还是有限制的，测试场景范围小。
根据六大国有银行工作人员的反馈，目前数字人民币的试用用户多为内部员工或成功、受邀用户。“你是中奖用户吗？你收到银行的短信了吗？如果没有，我们暂时无法为您提供数字人民币相关服务。”农业银行某支行大堂经理告诉《中国电子报》记者，“目前我行的数字人民币只对少数‘白名单’用户开放，很多内部员工还没有使用过。”
中国工商银行和交通银行的工作人员也告诉《中国电子报》记者，之前在北京有过数字人民币红包活动，成功的客户可以先体验，但个人暂时不能自行申请。中国邮政储蓄银行客服人员表示，“北京分行数字王府井冰雪购物节向中标者发放5万个数字人民币红包，每个红包基本金额为200元，可试用。活动结束后，暂时没有收到相关通知。”
国内某银行分行的客户经理告诉《中国电子报》记者:“目前主要是内部员工测试的方式，个人用户需要银行高度信任才能被邀请。不过不用太担心。估计用不了多久就可以正式对外开放了。”中国建设银行一位内部人士表示，即使是内部员工测试也是在小范围内，需要先向总行申请，合格后再由相关部门核对身份后才能使用。
数字钱包现已在手机银行客户端上线，但未被邀请的用户暂时无法使用相关服务。某网点工作人员向《中国电子报》记者展示了邮储银行的手机银行页面。他表示，现在可以看到“数字钱包”的选项，但未被邀请的用户点击后显示的功能还没有上线，只有被邀请的用户才能看到相关的服务内容。
此外，从使用场景来看，多家银行网点的工作人员表示“已经在接触一些商户”。据了解，在测试阶段，银行机构将首先接入C端消费者接触最频繁的连锁餐饮、购物、物流等特殊场景进行测试。据某网工作人员透露，“虽然只是在JD.COM、王府井商城等少数场景进行测试，但很快肯定会有更多的消费场景可以使用数字钱包。”
钱包的额度会根据实名程度进行管理。
从顶层架构的设计来看，数字人民币和纸币非常相似。“数字人民币的定位是流通现金，采用和纸币一样的‘双层经营体制’。”一位金融管理机构内部人士告诉《中国电子报》记者，“最顶层是央行，对数字人民币进行集中管理；第二层是央行的指定运营机构，一般选择资金和技术实力较强的商业银行提供数字人民币的流通服务和零售环节管理。”简单来说，就是中国人民银行发行数字人民币，然后兑换到指定的商业银行或者其他金融机构。然后，这些机构会向公众发放数字人民币。
在这个框架的指导下，数字人民币钱包采用了分类的设计。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示，应根据KYC程度，开放不同级别的数字钱包，满足大众不同的支付需求。其中，KYC实力最弱的钱包是匿名钱包，只有用手机号才能打开。当然，这种钱包的余额和每日交易限额最低，只能满足日常小额支付。如果你想进行大额支付，你需要升级你的钱包，钱包余额和支付限额会随着KYC的实力而增加。这样的设计考虑，一方面是为了满足公众合理的隐私保护需求，另一方面也是为了防范大额可疑交易的风险。
《中国电子报》记者调查发现，数字人民币钱包的限额暂时分为四级。其中，对钱包的类型没有限制。二类、三类、四类钱包在线钱包余额、单笔支付限额、日累计支付限额、年累计支付限额不同。后三类钱包最高单笔支付限额为5万元，最低为2000元。每日最高支付限额为10万元，最低为5000元。
互联网公司纷纷加入生态布局。
随着数字人民币生态布局的逐步铺开，越来越多的互联网巨头如华为、JD.com数码分公司、滴滴、美团等都引起了业界的关注。投行人士何指出，在头部互联网企业进行测试主要有两个原因:一是互联网企业的电子支付清算系统比较完善，有良好的交易系统支持，可以为数字人民币提供良好的实验环境；第二，要充分检验数字人民币的可靠性。交易频率第二高，参与交易的人群更广，交易场景更日常。这些互联网巨头显然更有资格。
但同时他也指出，在双方合作的过程中，最需要注意的问题是数据提交和系统运行稳定性的监控。业内人士表示，数字人民币将首先渗透到人们的衣食住行，在高频使用环境中发挥越来越重要的作用。这也意味着，数字人民币和互联网场景方要更全面地把握用户体验、用户隐私、技术、风险控制等必要要素。
此外，围绕数字人民币等第三方支付产品的讨论也备受关注。有观点认为，数字人民币的落地将对支付宝和微信相关产品产生巨大冲击。“最直观的区别就是数字人民币提现不收手续费，而支付宝和微信提现手续费不低。”也有业内人士表示:“安全也是大众最关心的问题之一。站在人民币背后的国家，站在其他第三方支付背后的公司。你觉得谁更靠谱？”
对此，央行数字货币研究所所长穆长春已经明确表示，微信、支付宝和数字人民币不是一个维度的。微信和支付宝是金融基础设施和钱包；数字人民币是支付工具，是钱包的内容。在电子支付场景下，微信和支付宝的钱包里装满了商业银行存款货币。数字人民币发行后，消费者仍然可以通过微信和支付宝支付，但央行数字人民币添加到了他们的钱包中。
艾媒咨询CEO兼首席分析师张毅告诉《中国电子报》记者:“未来，即使没有支付宝、微信支付，也会有其他渠道工具作为数字人民币传播和交换的载体。”Forrester金融科技分析师刘猛指出，支付宝和微信的背后是蚂蚁集团和腾讯，两者都拥有第三方非银行支付机构牌照，可以像银行一样作为数字货币的分发和转发机构，与数字货币没有可比性。
值得关注的是，央行数字研究所近日宣布正式发布“法定数字货币创新研究开放项目”，牵头并组织实施开放项目研究，集合各方优势力量，对数字人民币的理论体系、前沿技术、应用和功能创新进行开放研究。“处于技术前沿的互联网科技公司应该是首选，他们的加入有助于加速数字人民币的实施。”据业内人士透露。
数字货币落地仍需更多场景测试
自2014年以来，央行成立了专门的研究小组，探索数字人民币。2020年11月，央行发布的《中国金融稳定报告》称，目前，数字人民币系统已基本完成顶层设计、标准制定、功能研发、联调联试等工作，正在按照稳定、安全、可控、创新、实用的原则进行内部封闭试点测试。
张毅说:“在中国推行数字人民币并不难。移动支付模式在中国已经普及，已经渗透到普通人日常生活中会遇到的各种场景，这为数字人民币的普及提供了重要基础。从各试点的测试情况来看，目前进展比较顺利。”
不过，一位不愿透露姓名的业内专家告诉《中国电子报》记者:“数字人民币的推广并没有我们想象的那么简单。人民币的数量相当于纸币，是国家货币。其流通、监管体系、技术支持、跨境流动、安全等。都需要大量的测试。”
以区块链技术的应用为例，央行曾表示，区块链技术无法满足数字人民币零售支付的高并发要求。“不过，在跨境支付等领域，由于对时效性要求不高，可以在区块链技术的应用上做一些探索”，业内人士表示。刘猛指出，“区块链可以解决很多贸易环节中单据真实性和贸易背景真实性的痛点。事实上，不仅是区块链，其他加密技术和大数据、AI、云计算等技术也可以在数字货币的流通统计和隐私保护中发挥重要作用。”
任何新技术的落地都需要一个过程，数字人民币也需要更多的人、更多的场景、更多的时间去检验。近日，国家发改委等28部门联合印发《加快培育新消费实施方案》。其中，提出加快数字人民币试点推广，优先选择部分新消费活跃的城市，努力提高金融运行效率，降低金融交易成本。人民币的推广正在加速，相信不久的将来就会正式揭开自己的“神秘面纱”。
编辑陈昭
边梅·马利亚
