来源@视觉中国
文姬晓金街
近期，腾讯加大了对微贷的推广力度，被业界认为是全面开放的第一步。但这一次，不够安全。
4月27日晚，一个微贷分享链接刷爆了朋友圈。
点击链接后，用户可以查看自己的小额信用贷款额度；同时也可以引导好友开通微贷，查看专属额度。
根据微贷的规定，每邀请一个好友，并首次成功查询微贷的借款金额，将获得20元红包奖励，直接发放到当前微信账户。
有用户说“一晚上记录几千块钱”。
相比C端用户的薄利，微贷通过这种裂变式的分享，收获更多。从业者期望一夜之间收获数千万用户。
结合之前的迹象，微信确实在加大微贷的推广力度。
但微信在朋友圈公然通过利益引诱用户分享微贷链接，与此前明文规定的“通过利益诱惑诱导用户分享传播外链内容”严重不符。
有从业者认为，这种推广模式会导致集体欺诈。
4月28日上午，推广模式因诱导分享正式停止。
01.自己人打自己脸。
腾讯在朋友圈推广微贷的逻辑是，急需资金周转的人经常扎堆。利用微信强大的社交属性，通过朋友圈社交裂变，将这部分人群转化为小额信贷用户。
小额信贷当然不是这种模式的第一个参与者。
JD.COM还利用自己的APP，通过“全民经纪人”模式吸引用户办卡。邀请大家成功办卡，即可获得70元大奖。
“但与腾讯相比，JD.COM没有如此广泛的社会影响力。所以裂变效果会差很多。”一位接近JD.COM的人士表示。
比如因为信用等级不同，每个人扫描二维码后可以获得不同的金额，金额大的用户可以在朋友圈炫耀；如果量少，发朋友圈也能达到投诉的目的。
通过微信巨大的C端流量，上述行为无形中达到了微贷“裂变式传播”的目的。
但据渠道商陈凯介绍，小额信贷的推广模式很可能会造成集体诈骗的风险。
“这部分急需资金周转和金钱的人群会成为高危人群，容易出现集体诈骗，会出现相互诈骗和假证的情况。”陈凯说。
其中一些与常恒相似。小牛之前做过的线下3C分期项目，最赚钱的就是这些代理商，名义上是虚假的3C分期消费，实质上只是做了一笔套现。另一位从业者说。
小额贷款的这种推广模式，可能会把这种线下的合作诈骗带到线上，给风险控制带来很大的挑战。
从业者关注的另一个原因是，这种小额信贷推广模式，恰恰是腾讯之前明令禁止的“诱导分享”。
2019年10月18日，微信修订了外链内容管理规范，明确规定对通过利益诱惑，包括但不限于经济奖励诱导用户分享、传播外链内容的，将采取停止链接内容在微信上持续传播、停止访问相关域名或IP地址、阻止直接打开相关链接、对朋友圈相关内容进行隐形处理等措施。
以上内容被腾讯官方列为违法。
而腾讯自己用诱导分享来为微贷吸引流量。难怪从业者普遍认为这种模式有“只准州官放火，不准百姓点灯”的意味。
02.好监督。
从外部和内部两个方面，不难看出为什么腾讯宁愿违规也要推广小额贷款。
首先，腾讯自身的金融科技业务有些“增收不增利”。
腾讯2019年财报显示，金融科技和企业服务收入增长最快，年增长39%至1014亿元人民币，与游戏业务1147亿元的收入基本持平。
不过，腾讯金融科技及企业服务业务2019年的收入成本同比增长35%至人民币738.31亿元，主要是由于金融业务扩张导致支付相关及云服务成本增加。
在金融科技收入主要云服务和支付业务“盘子越大，亏损越多”的情况下，微信内部庞大的C端流量将尽快分流到以小额贷款为首的信贷产品上，实现变现，成为了小额贷款的首要需求。
尤其是2019年初以来，第三方支付准备金全部上缴，导致腾讯损失了一大块利息收入。这种需求更加迫切。
另一大动力来自外部优势。
2020年初，在新发布的《商业银行网络贷款管理暂行办法》中，第五条第一款明确规定，单户个人信用贷款授信额度不超过30万元人民币。
“这对阿里腾讯都有好处。30万以下的个人授信额度，极大打击了商业银行在消费金融领域的优势。”陈凯说。
像阿里、腾讯的个人信贷产品，目前对C端用户的影响也不小。相比平安、招商等银行，其获客成本更低，风控能力更强。
之前商业银行的优势很大一部分是资金规模，能够给用户大量授信。但在《办法》的调控中，银行的优势明显弱化。
内部需求和外部利好，难怪腾讯急于推广小额信贷产品。只是在赚钱的时候，巨头也要注意吃饭。
