来源:21世纪经济报道
作为一个微信用户，你在朋友圈看到过“公瑾中心”的广告吗？
近日，21世纪经济报道记者在朋友圈看到“公积金中心”发布的一则广告，上面写着“我借款四次成功，感谢您用公积金借给我18W8，最快一小时到账”“年化利率低至6%”。乍一看还以为是当地公积金管理中心在放款。
经记者核实，这是一家注册在深圳、在上海经营的贷款公司在微信朋友圈投放的广告，并非公积金管理中心发布。作为助贷机构，禁止冒用或任意使用注册商标、字号、说明书等。这些产品与其他产品相同或相似，可能会使金融消费者感到困惑。微信作为广告平台，应当负有对广告内容进行核查的法定义务，不得发布虚假广告。
冒充公积金贷款利息不低。
21世纪经济报道记者点开微信朋友圈“公募基金中心”入口。是一个自称“正规贷款”的页面，在明显位置写着“最高可贷20万”、“用公积金申请:安全可靠、超低利率、高通过率”等字样。需要填写姓名、手机号、手机验证码和申请金额。
在用户服务及隐私协议中，属于金融贷款中介信息服务协议。但令人不解的是，整份协议并未明确贷款机构是谁，仅将甲乙双方称为“你”和“我们”。
在贷款申请页面的最下方，有一行极其不起眼的小字，上面写着:“放款资金由广州熊猫互联网小额贷款有限公司提供，放款机构为前海创新互联网经济研究中心有限公司”，同时也揭示了放款人并非公积金中心的事实——小字还写着:“公积金相关信息仅作为贷款服务的验资凭证，放款路径与公积金账户无关。”
据启信宝查询，前海创新互联网经济研究中心有限公司为4个自然人，注册资本1000万元。资金提供方广州熊猫互联网小额贷款有限公司是上市公司ST熊猫旗下的小额贷款公司，注册资本1.66亿元。
记者点击入口“测试能借多少”，发现页面一直显示“正在提交”，并没有进入新的页面。很快，记者的手机在一个小时内被多个电话打爆，来电者均自称“正在办理公积金贷款”。
记者同意了其中一位业务经理的微信好友申请。业务经理自称“公积金测评客服经理”，马上问记者公积金是每个月交1000元还是交了一年。他说，如果符合要求，可以授信20万，利息3%，最长期限5年，贷款当天到账。比如10万，每月还1966元，随贷款还。他还建议记者用这笔贷款代替信用卡贷款，称“公积金交得越高，利息越低”。
但所谓的业务经理并没有说明“3%的利息”是按照日息、月息还是年息计算；再者，每月还款10万是1966元，是带利息的1966元还是只有利息的1966元，也不清楚。算下来，如果是10万，每月利息1966元，那么年化利率是23.59%，刚好符合24%以下的监管红线。但这么高的利率，与宣传的最低年利率6%相差甚远，也高于信用卡的分期利率。
当记者质疑利率是否真的比信用卡低时，对方反问，“公积金贷款利率比信用卡网贷低，你不知道吗？”他还说想给记者办的是公积金贷款。他还振振有词地介绍了所谓公积金的三大功能——提取和抵消房贷和贷款。“我们的贷款不扣你的公积金余额，只是按照你缴纳的基数给你贷款，因为缴纳公积金意味着你的工作稳定。”
当记者再三询问业务经理是否是公积金管理中心业务员时，对方表示，“我们是公积金授权的，做公积金贷款和银行贷款。”建议上海某城商行给记者贷款，属于正规机构，还邀请记者去浦东南路某大厦现场申请贷款。但这位业务经理给出的地址并没有上述城商行的营业网点。业务员给的网点照片上，只显示“上海黄金中心陆家嘴签约中心”字样，没有银行和公积金中心。
记者点击微信贷款广告后，在朋友圈多次收到同一款贷款产品的广告。但是披上了别的“画皮”，一个叫“公瑾中心”，一个叫“上海黄金中心”，一个叫“公瑾系”。但广告词中强调“借公积金”是一致的。
拷问微信广告合规
北京金诚同达律师事务所高级律师宋海鑫告诉21世纪经济报道记者，作为助贷公司，助贷广告页的合规点是依据《广告法》、《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》、《关于进一步规范金融营销宣传的通知》，主要包括:
一是禁止冒用或者擅自使用注册商标、品牌名称、说明书等。这些产品与其他产品相同或相似，可能会使金融消费者感到困惑。比如以“公积金中心”的名义宣传提供公积金贷款服务，很容易让消费者明白服务提供者是公积金的官方管理机构“公积金管理中心”。如果不是服务商，可能会给消费者造成混淆。
二、金融营销宣传不得引用不真实、不准确的数据和资料。比如用“最快到账x分钟/小时”、“最高可贷x元”、“最长分期x期”，就需要真实的数据支持。比如在真实的业务操作中，没有出现最快/最高可贷/最长分期额度相关的案例，可能构成虚假宣传。
第三，不应使用“最高级”、“最好”等绝对化表述。接近绝对值的表达需要真实数据支持。如果用“超低利率”、“高通过率”，需要真实的数据来证明利率真的很低，贷款申请通过率真的很高，所以不能为了吸引人的眼球，自己用这些表述。
第四，还包括不隐瞒限制条件、不对过往业绩进行虚假或夸大陈述等合规点。
微信作为发布平台，对助贷广告和公积金管理中心的名称承担什么责任？
宋海鑫表示，从广告合规的角度来看，微信作为广告发布平台，属于《广告法》规定的“广告发布者”。应当查验相关证明文件，核对广告内容，不得发布虚假广告。因发布虚假广告侵害消费者权益，可能面临没收广告费用、罚款等行政责任，也可能需要与广告主、广告经营者、广告代言人共同承担侵害消费者的连带责任。
