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图片来源:今日北京商报
在中国人民银行深圳中心支行、深圳市地方金融监督管理局的指导下，5月6日，福田区政府与深圳建设银行举行了全国首个数字人民币教育培训机构预付费平台的发布及签约仪式。深圳建设银行与首批合作教育培训机构签署数字人民币合作协议，标志着这一项目在福田区成功落地。这是全国首个数字人民币预付费消费平台，也是福田区打造数字人民币示范区的重要举措。深圳建行表示，该项目为智能合约技术在数字人民币领域的集成应用提供了又一个可复制、可推广的“深圳经验”和“福田经验”，体现了数字人民币作为金融基础设施在助力普惠金融发展方面的优势，对加快福田区乃至深圳市数字人民币试点工作具有重要的战略意义。
数字人民币智能合约平台，首先选择在教育培训机构预付费消费场景进行试点。据了解，预付式消费是一种已被市场广泛认可、遍布各行业的消费模式。然而，传统预付式消费存在一些痛点，如消费退款难以终止、商家停业难、货款难以追回、消费者维权举证难等。，而数字人民币智能合约技术可以解决这个行业的痛点。
具体来说，对于行业主管部门来说，数字人民币智能合约技术可以赋能监管手段，实现预付费交易信息完整、环节透明的目标；对于消费者而言，数字人民币预付资金通过智能合约监管、不可篡改的特性，提供预付资金的安全性，最大限度降低“预付”风险，防止消费者合法权益受到侵害；对于预付费消费机构来说，数字人民币智能合约的应用为大众提供了更好的消费体验。
利用数字人民币智能合约技术优势，福田区政府与深圳建设银行在福田区优质教育培训机构开展试点，推进数字人民币教育培训机构预付费平台建设。消费者在平台上用数字人民币支付后，预付资金会被“冻结”在数字人民币钱包里。根据课数等不同的核销方式，通过数字人民币的底层技术，可以对预付资金进行“一课一清，一课一放”。因制度问题无法履行的，消费者申请预付退款时，平台可实现未核销金额的快速退款，有利于保护消费者合法权益和财产安全。
博通咨询金融行业高级分析师王鹏博今日对北京商报记者表示，福田数字人民币智能合约技术有两大亮点。第一，原本预期的数字人民币在试点中配备智能合约，双流的统一特性使得定向支付有了真实的落地场景，可以充分发挥数字人民币更大的价值。二是教育培训行业的预付费一直存在争议，资金过度使用不透明，退款难成常态。这个试点巧妙地利用了数字人民币的特性来匹配真实的需求场景。
深圳建设银行表示，在人民银行深圳中心支行的指导下，深圳建设银行作为首批数字人民币指定运营机构之一，积极响应国家数字经济建设的号召，以全新的金融理念，通过“圈链”服务模式，推动数字人民币向更广层次、更深领域发展。
据介绍，截至目前，深圳建设银行数字人民币活跃钱包核心指标、流通笔数、流通金额持续领先当地同业，市场占比超过40%。该平台将首次在深圳福田区教育培训行业进行试点。试点成熟后，将在全市全面推广，包括教育培训、美容美发、体育健身等预付费行业。
“这次最重要的突破是探索如何在特定场景下切一个口子，让数字人民币自下而上真正成为这个场景下的支付刚性需求，这对数字人民币的推广意义重大。”王鹏博说。
目前，随着试点的不断推进，数字人民币正在向更多的小额、高频场景渗透和拓展，也在围绕消费者的日常生活创新服务功能。数据显示，截至2021年底，数字人民币试点场景数量超过808.51万个，累计开通个人钱包2.61亿个，交易金额875.65亿元。
此外，截至2021年底，已有超过50家第三方互联网平台支持消费者交易可选数字人民币，初步形成多个可复制、可扩展的应用场景，逐步构建数字人民币支付生态圈。
在业内看来，目前数字人民币正在立体化推进，突破空的地域，向广泛的日常生活场景拓展。数字人民币的使用也充分体现了其安全、高效、便捷的特点。未来，各地将积极结合各种消费痛点，不断丰富消费使用场景，推广数字人民币，创新开发各种数字人民币钱包。
文/北京商报记者刘思宏
