在看到一键转账三方协议的甲方是湖南某科技公司后，王决定放弃红包诱惑，不再参加吉林易联银行推出的一键转账活动。“我暂时不想转学。总觉得协议怪怪的。”王对说道。
也有很多在第三方互联网平台购买了易联银行存款的储户有类似的疑惑。最近在贴吧上，很多网友交流了易联银行推出的一键转账活动。指定用户可将易联银行持有的第三方平台资产转移至银行自营平台，转移后可获得红包奖励。
得知这个消息后，王在易联银行的App里试了一下。平台计算出她的押金数额后，她就可以拿到200元的奖金红包。但这笔存款的“代价”是，她需要签署一键存款三方协议，而协议的一方不是易联银行，而是湖南诚盛德科技有限公司。
为什么甲方参加易联银行的转账活动，但甲方是湖南的公司？转账后红包能否按时到账；转移资产会不会有风险，成为用户心中的一个谜题。
可疑倾销协议
时间回溯到2019年，当时王在京东金融App银行特色页面购买了易联银行智能存款，总金额超过30万元。按照当时产品的“按档计息”规则，她购买的易联银行智能存款前三年的存款利率并不高，三年后利率可达5%以上。
2021年1月，发布《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务的通知》，明确商业银行通过互联网开展存款业务，应严格执行存款利息计算规则和市场利率定价自律机制，不得通过非自营网络平台开展定期存款和定期存款业务。自此，“按档计息”和第三方平台的互联网存管按下了“停止键”。但在《通知》下发前，商业银行已经开展的存量业务，到期可以自然结算。
因此，王作为股票存款人，在“凭档计息”停止后，没有选择提取现金。“当时我存款不到两年，提现肯定不划算。易联银行没有公告清理存量用户的计息产品，所以想着等五年再提现。”王对说道。
今年7月19日，王无意间在贴吧上看到网友分享的易联银行一键转账送红包活动。根据活动内容，7月11日至8月31日，易联银行指定用户可将银行持有的三方平台资产转移至银行自营平台，转移后可获得10-500元不等的奖金红包。
一键转账活动介绍页面图片来源:受访者提供
看到这个消息后，王马上把这个消息分享给了丈夫，丈夫也在京东金融App里买了易联银行的智能存款。与此同时，7月19日夜，王打开了易联银行的App进行尝试。在首页的右下角，她找到了一个转红包的小窗口。点击即可跳转到一键转账界面。按照平台的计算，如果30万元以上的资产全部转出，她可以拿到200元的奖金红包。
然而，王在确认了服务授权协议后，在转让前犹豫了。在看完这份名为“一键转账三方协议”的文件后，她发现协议的甲方并不是易联银行，而是湖南诚盛德科技有限公司，当王询问丈夫是否注意到了关于一键赎回的三方协议时，发现心急的早已完成了转账，他甚至没有注意到协议的甲方并不是易联银行。“当初协议的字体太小，他没仔细看。”
焦急的转会让犹豫不决的王更加谨慎。最后，她决定放弃红包的诱惑，不再参加易联银行推出的一键转账活动。“我暂时不想转学。我不在乎那几百美元。总觉得协议怪怪的。让我们把京东金融放在这个平台上更放心。”王对说道。
协议背后的技术公司
贴吧上，很多储户像肖勇一样进行了存款，也有储户如期拿到了一键存款的奖金红包。但更多的储户选择了放弃或犹豫王力可席瑞:易联银行一键存款活动的目的是什么？为什么湖南诚盛德科技有限公司是一键搬迁三方协议的甲方？
图说:部分网友对一键转账活动相关协议内容有疑问。图片来源:贴吧截图
对此，8月2日，易联银行相关负责人回复北京商报今日记者称，由于前段时间河南村镇银行事件，该行在外部平台持有存款的客户担心自身资金安全。最近银行接到的客户存款查询明显增多，要求出具存款证明的客户也明显增多。为了进一步保障客户权益，稳定客户信心，易联银行推出了一键转账活动。客户可以自主将平台存款转入银行自营渠道，银行的App可以直接查询和操作。
从银行的角度，易观金融行业高级分析师苏认为，易联银行的存款是从第三方平台转移到银行自己的App上。原因可能是银行希望通过此举吸引用户使用自营App渠道，既能提高客户活跃度，又能为后续在自营渠道展示和销售其他类型的产品打下基础。
对于易联银行与湖南诚盛德科技有限公司的关系，易联银行上述负责人仅表示，“我行委托湖南诚盛德为我行提供红包发放等相关服务”。
根据王提供的协议内容，今日北京商报记者注意到，活动结束后不久，易联银行已将《一键兑换三方协议》的名称变更为《奖品发放服务协议》，但该协议的甲方仍为湖南诚盛德科技有限公司
图说:一键转让协议图片来源:受访者提供
根据国家企业信用信息公示系统，湖南诚盛德科技有限公司成立于2021年5月，主要从事软件开发、信息系统集成服务、信息技术咨询服务、信息处理和存储支持服务等。其唯一股东为湖南共兴信息科技有限公司，同样成立于2021年，两家公司法定代表人均为冯宏宇。
记者北京商报今日拨通了天眼查App上该公司保留的电话。对方说确实是湖南诚盛德科技有限公司，和易联银行有合作。但由于不负责具体业务，对一键转账并不清楚。具体可以问易联银行。
易联银行为什么找湖南诚盛德科技有限公司发红包？对此，亿联银行并未做出正面回应。
零点研究院院长余百成认为，在一键转账送红包活动中，奖金发放由第三方完成，易联银行向第三方购买了该活动的相关服务，可能是为了规避相关的合规风险。根据《关于完善商业银行存款偏离度管理的通知》，银行不得违规返利吸收存款，不得以返还现金或有价证券、赠送实物等不正当手段吸收存款。面对市场质疑，亿联银行要做好解释工作，避免误解。
隐藏的双重忧虑
易联银行一键转账活动还在进行中。8月2日，北京商报今日记者从易联银行客服人员处了解到，此阶段为活动初始阶段，只有部分在易联银行App上收到过短信或邀请的客户才能参与。尚未收到一键转账通知的储户可以耐心等待，后期会全面开展。
对于确认转账后的资金流向，易联银行的App显示，转账确认后，储户资产的金额、利率、期限不变，资产查看和管理位置移至银行自营App和微信银行，原平台无法提现。
王也证实，其丈夫完成一键转账后，其在京东金融App上购买的易联银行的存款已转入易联银行App，相关存款金额和日期信息未发生变化，但在京东金融App上无法查询到相关存款信息。红包转到肖勇之前绑定的一类账户的银行卡上。
在第三方平台互联网存款平台被叫停之前，易联银行与京东金融、小米金融、美团、陆金所都有存款业务合作。据一位与亿联银行合作的三方平台知情人士透露，由于第三方平台互联网存管被叫停，平台和亿联银行都没有新的存管业务，现有的存管业务都是之前的存量客户。对于此次易联银行推出的一键转账活动，熟悉平台的人士认为，这是违反监管要求的，也是打破了市场秩序。通过发送短信，让部分储户知晓一键转账活动，涉及违规、高息、有奖存款。
对此，北京讯振律师事务所律师王德岳认为，亿联银行此举涉嫌高息存款。从一键存款的角度来看，并不要求储户多存存款。而易联银行通过发红包的方式吸引储户将之前第三方平台的资金转移到自营平台，也可能带动部分储户在易联银行的其他业务需求。
“无论是一键搬迁的三方协议，还是奖励支付服务协议，由于协议中没有易联银行的名字，根据合同的相对性，如果对协议有争议，储户很难依据协议追究银行的责任。”王德岳建议，如果储户需要转账，一定要仔细阅读和理解协议中的每一个细节，仔细核对转账资金的收款方，避免因对协议条款理解不充分而盲目操作带来不必要的风险。
虽然一键存款后丈夫的存款并未减少，红包也如期收到，但王因担心第三方协议，并未存入。“如果第三方协议甲方是易联银行，我肯定会转。”王坦言。没有参与一键转账的储户王力可·席瑞还有一个隐忧。负责发红包的湖南诚盛德科技有限公司有哪些权利？会有个人隐私泄露的风险吗？
对此，易联银行仅回应称，客户参与活动时，已提供《服务授权协议》，要求客户阅读、确认、核对后，方可完成后续操作。在这份协议中，相关的权利和责任已经明确界定。
一位银行业分析师告诉今日北京商报记者，银行一般不会主动将储户信息提供给第三方机构。而第三方机构作为服务链，可能只有在储户授权后才能获取信息，然后发放红包。在这个过程中，难免会有一些信息被湖南诚盛德科技有限公司获取。
如何摆脱存储对外源的依赖
据联合银行官网介绍，其成立于2017年5月，由钟发金控、吉林三快科技等7家企业发起成立。是东北首家民营银行，也是继微众银行、网商银行、新网银行之后，第四家获准在全国范围内开展网上存贷款业务的互联网银行。
第三方互联网存款一度成为易联银行存款业务的主要增长点。吉林易联银行2020年三季报显示，截至报告期末，该行存款总额为274.64亿元，其中线上存款210亿元，自营线上存款仅为70.75亿元，外部平台存款达139.32亿元。
信用社在2021年易联银行长期信用评级报告中指出，2020年以来，易联银行存款业务保持快速发展，但第三方平台存款业务的限制可能对其未来存款业务拓展产生一定负面影响。
第三方平台互联网存管被叫停后，如何提高存管的稳定性？上述易联银行相关负责人表示，“互联网存款停止后，该行大力发展自营渠道，优化App、微信银行等自营网络，布局存款、理财等多种产品，搭建互联网运营体系，为客户提供优质的理财服务，一年多来成效显著。目前，存款规模总体保持稳定”。
从吸收存款来看，2021年易联银行确实有增长。报告期内，各项存款余额346.31亿元，同比增长11%。但2022年第一季度较年初微降5.82%，至326.14亿元。
在盈利能力方面，亿联银行的表现有些不尽如人意。2021年，易联银行实现营收14.35亿元，同比下降8.47%，其中利息净收入下降12.72%至13.57亿元；净利润5171.7万元，同比下降76.54%。2022年一季度，易联银行延续了净营收双降的趋势。报告期内实现营收2.88亿元，同比下降79.89%，其中利息净收入下降65.57%至4.67亿元；净利润2530.94万元，同比下降51.06%。
对于易联银行提高盈利能力和存款稳定性的建议，博通金融行业高级分析师王鹏博认为，首先需要加强自营渠道的建设和推广，提高产品便利性，首先弥补运营和技术能力的短板；其次，要在产品多样性上下功夫，打造能够吸引储户转移的爆款产品；此外，资金来源不能仅依靠吸收存款，还可以依靠金融市场和同业业务增加资金来源，缓解资金压力，多渠道补充资本。
苏建议，民营银行要不断补充和丰富多元化资本来源，优化资本结构；同时，要加强对客户的精细化运营，通过培养客户获取和运营能力，加强客户的独立性。此外，还要适应疫情常态化防控背景下的经营策略，做好各类在线服务的功能设计和用户体验。
北京商报金融调查团
