昨天晚上，我跟大家一样等待飞机降落的时候，顺便翻看了求是网刊发的《求是》杂志，里面有个内容，其实挺让我震撼的，那就是
“人口老龄化”的问题。
虽然已经不是第一次看到了，但是每次看，我心里都有不一样的感觉。
杂志上说，
2021年，我国育龄妇女生育意愿持续走低，平均打算生育子女数为
1.64
个，低于2017年的1.76个和2019年的1.73个。
这其中，作为生育主体的
“90后”、“00后”，仅为
1.54个和
1.48个。
我以为只有中国这样，但是当我查了一下其它国家的信息之后，心里的想法是：
“原来中国并不是最严重的！”
比如，20年后
意大利16岁至63岁劳动年龄人口将减少
680万，15岁以下及64岁以上非劳动年龄人口增加
380万。
比如，预计到2025年，
日本将会有
800万人步入75岁高龄，意味着有将近
7%的人口彻底丧失劳动能力。
再比如，2021年
德国新生儿人数约
79.6万人，去世者为
102.4万人。新生人数比去世者少22.8万人，创二战后历年最高值。
人口老龄化似乎不是中国的难题，而是世界的难题。
为什么会有这种现象？
因为现在生育养育的成本太高了！
之前有一个关于
#养一个孩子需要花多少钱#的话题。
根据《中国生育成本报告2022版》数据，
我国家庭0～17岁孩子的养育成本平均为
48.5万元
。其中，城镇家庭约为
63万元
；农村家庭约为
30万元
。
大家要知道，这还只是养育，上学、结婚这些都没算，要是算进去，成本可想而知。
所以，不是生不出来的问题，而是生出来了拿什么养的问题。
那么，既然现在人口老龄化问题这么严重，我们要怎么办？
我个人觉得，还是要未雨绸缪，提前储备养老，单靠养老金是远远不够的，还是需要其它渠道的财富积累。
比如，
养老FOF基金。
经常看我文章的粉丝，对于这类基金一定不陌生，我也不是第一次说。
这类基金分为两种：
目标日期型FOF和
目标风险型FOF。
目标日期型养老FOF依照下滑曲线进行大类资产配置，以投资者退休日期为目标，依照下滑曲线进行大类资产配置，随着目标日期的接近，基金的资产配置方案相应变化。
我统计了
近3年目标日期FOF的收益TOP20，可以看到大部分的基金年化收益在
10%以上，
华夏养老2045三年A以
66.64%的收益排名第一，这个收益在我看来已经不低了。
数据来源：wind；截至2022.07.29；A/C选A
这类产品的特点在于，大多直接以退休日期命名，或许你难以明确自己的风险偏好，但一定知道自己的退休年龄，你只需根据退休年龄选择对应的产品即可。
目标风险型养老FOF则设定固定产品的风险水平，根据特定的风险偏好，设定权益类资产、非权益类资产的基准配置比例。
在
近3年目标风险FOF收益榜上，由于属性不同，所以收益没有目标日期来的高，但是收益最高的
兴全安泰平衡养老FOF还是有
37.26%的收益，年化收益达到了
11.43%。
数据来源：wind；截至2022.07.29；A/C选A
这类产品主要有
激进、成长、平衡、稳健及
保守等风险等级。如果你十分清楚自己的风险偏好，那你就可以对号入座，选择适合自己的产品。
其实大家现在已经能感觉到，如果仅仅靠着死工资和养老金，是没办法，或者说没法好好的储备自己的养老的，必须要有额外的财富积累。
什么是额外的财富积累？
我认为像投资养老FOF这种就算。
