农村商业银行数字化转型系列二十三
为宣传和展示农村商业银行数字化转型的积极成效和探索经验，展望农村金融业数字化转型的方向和趋势，近日，中国银行业协会农村合作金融工作委员会、农村商业银行发展联合会开展了系列征文活动，客观反映了农村商业银行金融机构在探索推进数字化转型方面的实践进展和思路对策。
技术是技术驱动的金融创新。当前，拥抱现代科技成果，推动金融科技与业务融合，持续推进数字化转型，已成为众多中小银行改革转型的新方向。扬州农村商业银行于2019年启动数字化转型，并进行了一些有益的探索和尝试。
数字化转型和业务深度融合还有很多困难。
从扬州农商行的实践出发，中小金融机构数字化转型的难点主要集中在数据、场景、适配和人才方面。
数据管理很难。在数据治理过程中，一方面，扬州农村商业银行按照传统的系统建设思路建设，虽然解决了部分数据共享问题，但由于缺乏数据层面和业务层面的联动管理，数据的实施、治理、挖掘和应用仍然受制于分治的管理模式，无法保证数据服务的质量和效率。另一方面，由于紧迫性、低阻力等原因。，优先考虑平台端或市场端的治理，而忽略了数据源的治理，导致无法保证数据治理的连续性。
技术整合很难。技术与业务场景的有效结合是数字化转型面临的突出困难之一。从市场展示的角度，如何在短时间内及时准确的识别大众客户需求；如何提高金融资源的配置效率，准确区分和感知市场变化对企业经营的影响；如何开发具有针对性和敏捷性的新型金融服务产品，促进风险控制管理和有效营销，都需要金融科技的支持。从自身发展来看，银行业的很多产品和服务都根植于信息技术和金融科技，而在流程管理上，如何顺畅有效地连接前中后台组织，如何实现业务功能的实时自由整合和集成，都需要金融科技的支持。
价值适应很难。首先，信息技术部门通常关注系统稳定性、先进技术和数据可用性。很难从业务价值实现的角度考虑数据的易用性、准确性和及时性。其提供的服务和支撑能力往往偏离实际业务需求，难以形成迭代更新的良好运营生态，导致价值错配。其次，在金融科技的实际应用中，往往重概念而轻执行，缺乏技术层和业务层的整体战略规划。很容易跟随大银行追求数字化转型的热点和噱头，而忽略自身的客户群特征、业务结构和“深耕本地，服务小微”的业务重心。再次，技术线和业务线往往缺乏敏捷联动机制，相对割裂。业务条线管理部门与直接接触客户的一线团队沟通不频繁、不深入，存在信息不畅，导致引入或开发的相关系统的痛点、难点与一线营销人员的关联度较低。
人才聚集难。真正的数字化转型不是由单一部门或单一项目推动的，而是组织、文化、流程和管理的全面转型，其中人的转型最为重要。缺乏专业的复合型人才一直是银行发展金融科技面临的最大困难，而实力较弱的中小银行更为突出，内部基本难以吸引或培养复合型金融科技人才，制约了金融科技的发展和数字化转型的进程。
加强金融科技建设，深化科技业务应用。
目前，扬州农商银行已经从前端场景引流、中层决策、后台数据支撑、专业人才培养等几个方面，在金融科技的建设和应用方面进行了初步实践。
搭建“一位一体”互金平台，延伸服务触角。针对扬州旅游城市、第三产业比重高的产业特点，扬州农村商业银行聚焦餐饮、休闲、超市等客户群体，打造“一位一体”互金平台。平台集成了网贷、商户收单、ERP管理、裂变传播等一体化实时服务功能。，实现线上获客、预核、自动审批。该系统综合运用智能身份识别、云计算、区块链等技术，通过多维数据的交叉验证，成功实现了降本增效和风险控制。平台自2019年11月上线以来，累计贷款申请流量92248户，累计授信38314户，45.98亿元，累计授信27622户，35.05亿元，日均交易近10万笔，低成本资金近13亿元，荣获扬州市金融科技技能大赛团体二等奖。
构建信用辅助体系，重塑信用流程。推进信贷全流程智能化平台建设，2020年获得省联社“信贷转型”竞赛一等奖。该平台可实现客户从贷前申请到贷后管理的全流程电子化处理，对提高业务处理效率、有效控制信用风险和操作风险起到了显著的支撑作用。平台自2019年11月上线以来，共进行了178次迭代，主要构建了11种功能，实现了客户基础管理、前端获客、授信审批、贷后管理等模块的全方位整合。从过去的割裂、独立运作，转变为通过模块串联进行客户全生命周期管理，并覆盖所有客户群体，使贷款运营更顺畅、评估更精准、运营更高效、资产质量更可控。平台上线后，一笔小额贷款业务从客户经理现场受理到总行审批，平均需要40分钟。通过系统的应用，客户经理的贷款处理效率提高了50%，在途贷款周转天数从过去的9天缩短到目前的2天以内。
推进数据治理建设，深挖数据价值。2018年开始建设数据仓库，在几个仓库的基础上引入大数据定量分析平台的建设。数据源上，一方面与省联社对接，申请200多个业务接口，包括征信、风险、身份验证、司法等。另一方面与扬州大数据局对接，将社保、公积金、房产、婚姻等接口数据引入扬州农商行业务系统，进行清洗、整合、去重。通过数据分析，可以盘活现有客户，挖掘潜在客户，为精细化风控和精准营销提供有力支撑。
加强科技人才培养，增强发展后劲。从外部引进和内部培养两个维度加强金融科技人才储备。从外部科技公司和股份制商业银行引进专业人才，加强科技团队的RD实力。近三年招聘科技人才15人；通过内部深度融入项目建设，培养和造就自己的专业人才，达到“建设一个项目，带出一批人才”的效果。目前扬州农商银行授信系统风控模型的思维导图是我们自己的员工完成的。在此基础上成立了数字化转型兴趣小组，聚集有志于科技赋能、数据分析的年轻员工，逐步学习、理解、运用，形成科技人才懂业务、业务人才懂科技的良好氛围。
“三提升三赋能”助推金融科技效能提升
当前及近期，扬州农商行将围绕“三进三赋能”，持续长期努力，推动金融科技和数字化转型取得实效。
“三进”。一是推进数据治理标准化。打破内外部数据壁垒和数据壁垒，提高业务人员运用数据进行产品设计、精准营销和决策管理的能力，完善大数据平台、数据集市、数据中间站等基础设施建设，打造安全高效的数据库。二是促进科技研发的敏捷性。发掘包括业务、风险、科技人员在内的敏捷RD团队，不断培养既懂业务又懂技术的复合型人才；建立敏捷开发体系，提高产品开发效率，缩短产品迭代更新周期。三是推进人才队伍职业化。通过社会招聘吸纳成熟人才，通过校园招聘打造后备力量，通过顾问、特聘等形式引入行业前沿智慧；制定金融科技人才培养规划，深化校企合作，注重员工科技创新意识和创新能力的培养，培养既懂金融又懂科技的专业人才，不断优化人员结构，为金融科技发展提供智力支持。
“三赋能”。首先，这是一种授权的驾驶模式。树立“数据驱动”理念，以前台业务创新需求为牵引，带动中后台优化资源配置，细化业务创新全流程推进，从数据资源积累、数据采集、数据清洗到智能风控模型研发，形成数据驱动的一体化作战能力。第二是创造有利的产品。在大数据深度挖掘客户需求的基础上，结合内外部数据多维度验证，不断优化网贷贷贷前准入、批量授信等模式，着力开发一批客户体验好、接受度高的网络融资产品。三是赋能风控技术。加快零售金融风控底层逻辑和方法论的变革，逐步摆脱过度依赖客户财务、流水、收益等信息的传统做法，依托全场景、全方位互联网应用沉淀的“高频、高维、高可信”行为数据，精准刻画客户，实现对长尾客户的主动授信服务。
作者:臧(江苏扬州农村商业银行党委书记、董事长)
内容:江苏扬州农村商业银行
编辑:王园园
