手里有20万。当今社会，说多了也不算多。在大城市，可能连首付都不够。不过，也不算少。现在很多人负债，透支，还清了工资，只剩下几个人或者家庭存20万，挺好的。
但是，物价一直在涨，钱总会贬值。如果自己不做生意，这20万应该怎么管理得当？对于普通人来说，有四种选择:
第一，在银行存款。
带钱存款一直是中国人最常采用的方式，主要是为了银行安全。虽然银行可能倒闭，但这种可能性真的不高。目前只有两家银行倒闭，储户存款得到妥善处理。而且我国实行存款保险制度，50万以下的本金和利息可以全额保障，20万存银行肯定是安全的。
银行的利率在中央银行的基准利率上浮动。银行之间有差异，可以通过对比选择利率较高的银行。存款利率太低，可以选择定期存款。三年期定期存款高于一年期两年期存款，与五年期存款类似。所以选择三年期存款比较合适，一般利率可以达到3.5%左右。而且有20万元门槛的大额存单，正好满足资金需求。大额存单利率上浮更高，三年期存单可达4%左右。
第二，买国债。
国债是以国家信用为担保发行的债券，又称“国债”。国债非常安全，风险的可能性几乎为零。通过购买国债，既可以支持国家建设，又可以赚取债务利息的收入，一举两得。普通人可以购买储蓄债券。目前三年期债券利率为4%，五年期债券利率为4.27%。
目前国债可以从银行购买，也可以通过网银购买，非常方便。
第三，买理财。
可以买理财产品，但是按照资管新规的要求，现在已经打破了竞争，金融机构不能对任何理财产品承诺保险。也就是说，只要是理财产品，就有风险。根据风险的不同，有五个等级PR1到PR5，对应五类投资者:保守型、谨慎型、稳健型、积极型、进取型。只有PR1和PR2级理财产品是低风险理财产品。
可以购买中低风险的理财产品，包括银行定期理财、保险理财、券商资管计划等。目前一年期定期理财产品的年化收益率为4%至5%。
第四，买基金。
也可以选择买基金。风险低的基金可以买货币基金。比如我们经常使用的“宝宝类”产品，其实就是货币基金。而货币基金年化收益率下降明显，普遍低于2%。也可以投资债券基金，风险较小，预期收益率在3%到7%。货币基金和债券基金的优势是风险低，但流动性高，可以随时赎回。
另一类基金相对风险比较大。至于股票型基金，与股市涨跌密切相关。股市大涨的时候，股票基金一般能赚很多钱，但股市大跌的时候，也会有明显的亏损。股票型基金有风险，需要衡量自己的承受能力。对于普通人来说，如果看好股市的未来，可以定投指数基金，每月或每周买入固定金额，可以平滑市场波动的风险。只要未来股市上涨，他们一般都能赚钱。
通过以上途径，你可以管理好这20万元，但需要注意的是，一定要选择适合自己的方式。股市的风险往往与回报成正比。期望越高，你可能承担的风险就越大。
