近年来，中国的宏观环境悄然发生了巨大变化:住房作为投资品的观念发生了变化；理财产品突破新汇，收益率持续降低；以银行存款、国债为代表的无风险产品收益在减少；与此同时，股票市场的波动性增加了。
以增寿为代表的储蓄型保险很受中产阶级欢迎。这是因为从安全性来看，国债、50万元以内存款和寿险是国内仅有的三类“刚兑”产品。从收益来看，3.5%的定价利率相对于国债和银行存款优势明显。从功能上看，深度老龄化社会已经到来，很多家庭面临财富传承问题。
储蓄保险可以在实现财富绝对安全的同时，实现财富的保值增值。资金运用可以通过保险减免或抵押贷款获得相当大的灵活性，所以受欢迎是理所当然的。
但是很多人咨询我的时候，我告诉他们:是的，储蓄型保险有一定的保值增值功能，但是首先要关注它的保险价值，这是保险的核心，保值增值只是附属价值。
保险价值是多少？底线:风险管理和现金流管理。
今天就来说一下，帮助你认识保险的真正价值。同样的主题是我之前发的一篇文章《养老年金收益率不如国债吗？可以更深入的谈养老方式。看完这两篇文章，从产品层面，你才能真正进入保险的大门。
保险受《保险法》、《合同法》、《民法典》等一系列法律保护。它是银行、保险、券商、信托等四大基础金融品种中的一员，功能非常强大。
第一，安全价值
保险的内容和现金价值白纸黑字写在合同里，受法律保护。一美元或一亿美元非常安全。
毫无疑问，“保险”是保险业的基石。
第二，杠杆价值
一般来说，保障性产品或具有保障功能的产品具有杠杆价值。比如医疗保险，你交2万保费，给你2000万医疗费用保障。比如定期寿险，你交2万元保费，给你500万身故保障。这些都是积极的杠杆价值。
第三，储蓄的价值
对于储蓄型保险或者有储蓄价值的保险，有储蓄价值。买保险不是花钱，是存钱。保险的现金价值也是一种财富，随时可以变现。
第四，财富控制的价值
比如一个女孩是独生子女，父母想把她一生的财产安全地交给孩子，但这里面有婚姻风险，也有个人风险。她年轻的时候，心智不成熟。如果她太相信一个男人，或者女孩挥霍她的财产，她的父母无能为力。在人身保险的结构中，有投保人、被保险人和受益人。通过合理的保险结构，财富一直被她父母控制。
如果父母出事，财产会安全转移给孩子。如果父母不出意外，在子女三四十岁后，或者失去经济能力时，将这笔财产转移给子女，从而实现财富的控制价值。
第五，婚姻财富的规划价值。
如果夫妻婚后没有对财产进行特别约定，那么就是夫妻共同财产。一旦出现婚姻风险，原则上是一人一半。
但通过保险的定向分配功能，保险的现金价值只能给自己的子女，不会因为自己或子女的婚姻变动而分割资产。
这对于担心孩子婚姻的父母来说，是非常有价值的。
第六，财富的传承价值
这个很好理解。比如我50岁生孩子，怎么给孩子留遗产？买一份储蓄型保险，把投保人和受益人写成孩子，把自己当成投保人，那么这笔钱就安全地、专属地留给孩子了。
这些钱可以用来留孩子上学，启动资金，婚假等。，甚至孩子的养老。
第七，税收筹划的价值
房子过户给孩子要收税，现金不收。但是未来会有遗产税或者房产税吗？我觉得会有很大概率。毕竟这是国际通行的税种。
但是保险是免税的，所以你不用担心未来30到50年资产转移到子女身上时财产的消散。
第八，财产分配的价值
在法律实践中，遗嘱引发了很多当事人想不到的纠纷。保险合同可以保证财富分配的确定性和灵活性，投保人可以根据自己的意愿在保险合同中指定受益人和受益人份额，实现定向继承。如果要变更，可以随时通知保险公司变更，比自己写遗嘱、公证遗嘱方便。
比如老人有三个孩子，他想把一半财富留给创业的老板，40%留给女儿的老二，剩下的10%留给事业有成的老三。如果通过遗嘱容易引起纠纷，伤害他的家庭感情，通过保险就不存在这个问题，收益份额随时可以更改。
九。债务隔离
对于很多企业主，或者创业型家庭来说，通过保险的资产设计，将这种资产与家庭和个人可能的债务隔离开来。以后如果生意不顺利，这个房产也可以保证安全。
第十，现金流管理的价值
曾经看到一个同事卖了一个大单，6000万！我去算了一下这个产品的收益率，确实不高。我想了很久也没想明白他是怎么卖的。
后来我想通了。
这份保单的受益人，从第五年到第七年、第三年，每年领取1200万元，从第八年起每年领取67.2万元，从60岁起每年领取134.4万元，直至身故。
该产品具有终身现金价值，可以抵押融资，也可以退保。当受益人达到105岁时，仍会有5844万现金价值。
另外，保单的身故价值始终为6000万，也就是说被保险人在身故时可以随时为家庭留下6000万现金。
你觉得为了保证你的子子孙孙的终身生活水平不低于中产阶级，值得一锤子买卖吗？这个价值无疑是巨大的，在一定程度上是无法用现金来衡量的。怎样才能让客户不感动？除了保险，还有哪些金融产品可以做到？
你觉得这个价值可以用资产回报率来衡量吗？
XI。利率锁定值
保险利率在签订合同时是固定的。无论未来利率如何变化，这个利率都保持不变，以防范低利率风险。
我见过有人以1岁孩子的名义购买增加的寿命。如果孩子将来活到100岁，这个利率可以锁定99年。除了保险，没有任何金融产品能做到。
第十二，强制储蓄的价值
克服目前的过度消费，为了特定的目标，比如孩子的教育基金，自己的养老等等。，强制储蓄，无脑理财。
十三。融资价值
现金价值可以抵押获得融资，不会影响保险资产的持续增值。融资比例比房子高，所以是硬资产。
十四。移民规划的价值
比如没有移民的亲属是被保险人，被保险人出国是为了在国外持续获得现金流。但是保单是属于投保人的，投保人在国内就不需要在国外交税。
综上所述，保险的价值是独一无二的，很多功能只有保险才能实现。这个值多少钱？虽然作为新换的三大产品，保险的收益率相对于银行存款和国债有着压倒性的优势，但其保险价值更是无价。在保险价值之前，保险的收益率是有意义的，否则就成了普通的理财产品。
对于客户来说，不一定要把这些功能都用上，买保险只需要其中的一两个。对于保险公司和代理人来说，“满足客户的愿望，带走客户的后顾之忧”，“用保险让生活更美好”，为什么保险卖不出去，为什么不能创造价值？
