来源:21世纪经济报道
21世纪经济报道记者陈至上海报道。
随着人工智能技术的蓬勃发展，越来越多的金融机构积极引入人机交互信贷技术，进一步解决小微数字信贷的新挑战。
“事实上，小微数字信贷一直存在一个不可能的三位一体现象，即覆盖面、服务深度和便利性不兼容。”某金融机构IT部门负责人向记者透露。目前，许多银行机构只能利用数字信贷解决小微信贷覆盖面不足、便捷度低的问题，而难以解决服务深度问题——即满足小微企业日益增长的信贷额度需求。
这背后是过去数字信贷主要侧重于解决小额信贷的“有没有”和“快不快”，未能有效解决小额信贷的“够不够”。
记者获悉，这带动了越来越多的金融机构引入人机交互信贷技术，试图解决上述“不可能三位一体”现象。
具体来说，小微企业通过人机交互信贷技术系统主动向金融机构提交大量非标准化、非结构化的数据信息，进一步证明自身的资产状况和经营能力，从而向金融机构申请并获得较高的授信额度。
“这意味着在人机交互征信的技术环境下，小微数字征信的运营模式正在从他证向自证转变。”上述金融机构IT部门负责人向记者指出。目前，欧美和中国的金融机构都在积极尝试这种全新的数字信贷方式，只是业务侧重点不同。例如，欧美的金融科技机构主要依靠人机交互技术，引导大型金融机构向小微企业提供更多增信措施，使后者从其他信贷机构获得更高的授信额度；国内网商银行等金融机构着力将小微企业大量非结构化、非标准化的数据信息转化为可识别、可验证的新型信贷资产，进一步改善小微企业经营状况和画像特征，自主增加小微企业授信额度。
网商首席风险官孙效东告诉记者，过去小微数字信贷未能解决服务深度问题的一个重要原因是小微商家的画像没有被金融机构完全刻画出来。比如很多金融机构可以识别小微企业的标准化结构化数据，比如征信、工商、税务、移动支付流量、网络运营行为等。，但其他个性化数据信息未被数字化和识别。人机交互信贷技术恰恰解决了这些个性化数据信息的转化问题，帮助小微商家有了更完整的画像，让金融机构更敢更愿意放贷。
他表示，经过近半年的试运行，已有200多万小微商户通过基于人机交互授信技术的网商银行百灵系统成功增加了授信额度。
在不少业内人士看来，要实现人机交互征信技术更广泛的应用，有两个瓶颈需要解决。一是如何通过大规模图计算的行业知识图谱技术，将更多行业的小微企业非结构化数据信息成功转化为可识别、真实可信的信贷资产；第二，充分利用多维度验证和多模态识别技术，防止这类非结构化数据信息被伪造和篡改，进一步降低信用风险。
孙效东表示，目前人机交互信贷技术仍处于探索优化阶段，这就要求金融机构通过AI技术更加准确、快速地了解小微企业商业模式的变化以及信贷垫款的使用情况，真正解决小微数字信贷的服务深度问题。
人机互动信贷技术之旅
记者获悉，随着国内经济恢复生产，许多小微企业需要更多的信贷资金用于营销、原材料采购、复产和设备更新。
据调查，随着国内经济的持续发展，超过51%的小微企业希望获得更高的信贷额度。
但与此同时，很多金融机构受制于小微企业数据信息不足和用户画像不完善，无法基于自身风控条件提供更多信贷支持。
“这也是小微数字信贷经过多年发展后面临的新瓶颈。”上述金融机构IT部门负责人向记者指出。具体来说，过去的微数字信贷主要关注的是小额信贷是否可用，而未能解决小额信贷是否足够的问题。
近年来，越来越多的全球金融机构开始尝试引入人机交互信贷技术，以解决小微数字信贷的便利性、服务深度和覆盖面难以兼顾的问题。其业务逻辑是通过基于大规模图计算的行业知识图谱技术，将小额信贷的审核逻辑从“他证”变为“自证”，即小微企业主动提供合同、发票、流水、店面、库存等照片信息。，从而证明自己的业务能力和资产实力，让金融机构敢于提供更高的授信额度，解决自己的实际业务需求。
记者获悉，目前，各国金融机构对人机交互信贷技术的研发历程各不相同。具体来说，欧美金融科技机构主要利用人机交互技术，帮助大型金融机构向小微企业提供更多增信措施，从而帮助当地小微企业向信贷机构申请更高的授信额度；在国内，网商银行等金融机构专注于将大量非结构化、非标准化的小微数据信息转化为可识别、真实可信的信贷资产，通过描绘更加完善的用户画像和业务特征，进一步增加小微企业的授信额度。
“事实上，每个小微企业主都有可以证明其经营实力和稳定性的个性化数据信息，比如合同、发票、现金流、店面、库存等。，但这些数据信息五花八门，多种多样，即使没有联网也无法识别。我们需要做的是通过人机交互信贷技术，将这些个性化的数据信息转化为可识别、真实可信的信贷资产，进一步改善金融机构对小微客户的刻画，让前者拥有更多维度的数据，提升对小微企业的授信额度。”孙效东向记者透露。目前，人机交互信用技术已经在国内餐饮、货运等领域得到应用。比如，通过上传货车照片、道路运输凭证、货运合同发票等个性化信息数据，小货运公司通过人机交互授信技术审核后，有机会获得更高的授信额度，在业务旺季租赁更多货车，实现业务增长。
孙效东表示，目前，基于人机交互授信技术的网商银行百灵系统已支持合同、发票、营业执照等26种凭证，还包括对工程车、店门、货架上商品等400多种细粒度对象的精准识别。而且多尺度云纹算法等验证技术保证了信息数据的真实性，已使不少小微企业通过相关“自验证”操作，增加了3-10万元的授信额度。
多位金融机构IT部门人士向记者透露，如何将更多非标准化、非结构化的数据信息纳入人机交互信贷技术，转化为更丰富可识别、真实可信的信贷资产，正成为众多金融机构打破小微数字信贷服务深度不足瓶颈的突破口。但是，这需要金融机构基于海量数据建立动态的企业地图和行业地图。一方面，行业的商业周期、资产构成、上下游逻辑都被纳入风控评估模型。另一方面，要不断加强与行业专家的合作，将他们对行业的经验和判断转化为风控的知识库信息。这使得人机交互信贷技术能够快速响应各行各业的最新发展趋势，进一步优化自身的风控效率。
IDC中国金融行业研究总监高菲告诉记者，未来中国小额信贷技术将呈现五大创新方向，即连接技术创新、感知与认知技术创新、数据隐私安全创新、交互技术创新和开放平台创新。其中，交互技术的创新将重塑小微业主与金融机构的沟通互动方式——即小微业主主动向金融机构提供更丰富的个性化数据信息，以获得更高的授信额度。
他承认做好这份工作不容易。因为银行需要使用大量的多模态识别和多维度验证技术，借助感知智能识别来验证小微企业个性化资产的真实性，从而形成可信的数据闭环。
破解数据识别和真实性验证两大瓶颈。
国内某金融科技平台技术RD总监告诉记者，在人机交互信贷技术的RD过程中，最伤脑筋的两个因素是:一个是如何将更多的非结构化数据转化为可识别、真实可信的信贷资产，进一步改善小微企业的画像和经营状况；二是如何防止数据信息的伪造和篡改。
“在这背后，我们需要在构建感知、认知、交互、决策四大智能技术的同时，融合更先进的多模态识别和多维度的真理验证技术。”他指出。以小微企业上传的合同照片为例，其中可能包含打印文字、表格、手写签名、公司印章等不同形式的信息。为了准确识别合同上的上述信息，人机交互征信技术至少需要三种多模态传感技术，所有技术都达到了极高的准确率；此外，人机交互征信技术还需要引入各种交叉验证技术，尽可能防止数据篡改和重制。
在他看来，要做好这些事情，人机交互征信技术还需要构建基于海量数据的动态企业地图和行业地图，可以快速验证企业提交的个性化数据信息是否符合行业商业周期、资产构成和上下游业务逻辑等。;此外，金融机构需要与行业专家保持密切沟通，将后者对行业的经验和判断转化为风控知识库，让人机交互信贷技术对行业有更深入的了解，准确理解企业个性化数据信息背后的含义。
“其实，正确识别只是第一步。关键在于理解这些数据和信息背后的意义，让人机交互的信贷技术更具认知智能。”他强调。
记者获悉，尽管国内外多家金融机构已经尝试了人机交互信贷技术，但其能否满足众多小微企业的信贷需求仍存在诸多变数。
一位美国金融科技平台风控部门人士向记者透露，主动提供合同、发票、运单、店门、库存等照片信息的小微企业，约有50%最终获得信用垫付。另有50%的小微企业倒闭。一方面，人机交互的信贷技术无法将他们的个性化数据转化为可识别的、真实的信贷资产；另一方面，风险控制系统担心个人数据可能被伪造和篡改。
“此外，我们需要及时了解各行各业商业模式的最新发展趋势和变化，努力将更多无法识别和验证真相的小微企业个性化数据信息转化为有价值的信贷资产，以满足当地小微企业的增信需求。”他指出。要做好这项工作，人机交互授信技术需要构建更强的交互能力，因为很多小微企业主在上传合同、发票、运单、库存等照片信息后，需要通过人机交互系统说明这些合同发票的具体执行情况。，从而帮助金融机构更全面地了解小微企业的最新经营情况，同意后者的增信要求。
孙效东告诉记者，目前，网商银行也在积极试水通过机器人与小微企业主进行“互动交流”，从而更准确地了解后者的最新经营状况和资金需求。
“与传统客服机器人相对固定的沟通流程不同，人机互动信贷技术所使用的机器人不仅需要了解小微企业主信贷资金的具体用途和运营状况，还需要实时推荐合适的信贷支取方案，并指导其提供行业、业务资金流、进货出货关系等有效补充信息，并对这些上传的凭证照片进行验证。”他告诉记者。在实际操作中，由于小微企业主可能没有准备完整的资料，机器人不会督促其快速上传需要补充的经营信息，而是允许小微企业主在72小时内“提交”。但这需要机器人牢记之前的交互沟通信息，从而进一步提高信贷审核效率和客户体验。
在孙效东看来，人机交互信贷技术引入的另一大价值在于，小微企业主可以掌握自己的信息和数据“主动权”。随着《个人信息保护法》、《数据安全法》、《征信业管理办法》等政策的出台，行业对小微客户的信息保护越来越重视。因此，在网商银行基于人机交互授信技术构建的百灵系统中，小微企业主可以根据自身需求有选择地提交个性化的数据信息，使整个交互过程可感知、可选择、可管理。
在很多业内人士看来，随着人机交互信贷技术的出现，数字信贷的运营模式正在发生巨大的变化。过去，数字信贷在探索“他证”模式，即小微企业获得授权后，金融机构从其他渠道获取其各种数据信息，作为授信的审核依据；未来，数字信贷将形成“他证”与“自证”相结合的运营模式，即小微企业主自己提供个性化数据信息，向金融机构申请其所需的授信额度，金融机构将基于对这些个性化数据信息的验证分析，给予更高的授信额度。
“然而，这个过程绝不是一帆风顺的。金融机构仍需不断提升对各类非结构化数据信息的识别、验证和分析能力，从而更好地刻画小微企业的画像和经营状况。在有效解决小微数字信贷服务深度不足的同时，他们可以彻底破解覆盖面-服务深度-不可能三位一体难以兼顾便利性的难题。”前述金融机构IT部门负责人强调。
