最近M支行上报了一笔企业部门业务贷款的业务申请。信贷审批中心对贷款资料进行审查分析后，认为申请人资信良好，第一还款来源充足，抵押物状况良好，具备发放经营性贷款的基本条件。但数据中该企业的业务模式、主要产品、主要客户、业务规模与本次申请的贷款额度不太相符，要求M支行对上述问题进行深入调查，并提供相关资料予以支持。经过M支行的调查和补充资料，贷款得到了及时批准。
病历
M支行上报个人经营性贷款400万元，有第三方财产抵押担保，抵押率57.9%。贷款主要用于购买母婴用品等。该经营主体成立于2005年4月，为个体工商户，经营范围以销售婴幼儿服装、玩具、奶粉为主。经M支行调查，该经营主体2018年银行结算账户明细显示，对公账户总收入1537万元，个人账户897万元，总收入2435万元，现金流相当充足。审核上报资料后，审批人对该笔经营贷款的以下问题有疑问:一是该经营主体的具体经营模式、主要产品和销售模式、主要客户群体是什么；二、本次申请贷款的经营主体为个体工商户，年收入达到2300万元，是否真实，是否与其经营规模相匹配；第三，本次申请的贷款金额是否与业务规模相匹配等。
针对上述问题，M支行再次进行了调查，并给出了调查结果:一、借款人及其配偶于2005年成立了童装经营部。经过多年发展，已开设十余家大型综合商店，营业面积1300多平方米。他们以综合店的形式销售母婴用品、婴儿配方奶粉、纸尿裤、玩具、服装等母婴用品。同时，他们利用场馆平台吸引儿童摄影、游泳、早教、娱乐等机构进入市场开展业务。上述十家公司的股东、法人均为借款人夫妻，所有门店的商品统一采购配送，销售回款集中收取，形成实质上的集团管理控制。这次预计的营业收入实际上是借款人名下所有公司的营业收入。这个运营实体是客户最早建立的门店，也是运营效率最好的一个；在商业模式上，由于自有综合店作为平台，为相关母婴亲子机构提供场地，形成综合体，增加了店铺的吸引力。但门店不涉及核心区开店，场地租金相对较低。同时，借款人涉足母婴产品多年，已形成固定的产品采购渠道。由于其一定的规模优势和较长的合作期，通常可以获得较低的采购成本。
儿童亲子机构主要设置在下游，面向个人消费者和租赁场所。租赁企业多为知名附属品牌机构，合作关系稳定，租金收益有保障。对于个人消费者来说，这个品牌店提供的商品价格比网上要小，在奶粉、纸尿裤等重点商品上可以更大程度的避免假货。服装鞋帽、儿童玩具方面可以提供现场试穿，还支持亲子娱乐、早教等活动，对顾客有一定的吸引力。通过会员积分和活动等。经支行再调查、电话核实，审批人认为借款人具有多年行业经验，具有保质期长、受众广、商品需求稳定的特点，有稳定的客户群。目的真实，保证盈利空之间的大资金回报。最后，信贷审批中心成功批准了贷款申请。
案例启示
做好贷前调查，注重逻辑分析。
本案的主要问题是信贷经理认为借款人是M支行的高端客户，所有的结算都在该支行进行，从还款能力和银行流水的真实性来说都是有保障的。企业的实测业务收入未与对业务情况的实地调查和提交的数据进行全面对比，主观判断代替了业务贷款的贷前调查功能，导致对企业的业务模式和贷款用途调查不清。通过以上案例，为进一步稳步发展个人经营性贷款，需要提高贷款质量，关注股东结构及变动、经营范围、诉讼及处罚、负债及对外担保等情况，全面了解企业经营现状、生产、购销过程及支付周期，与借款人提供的资料进行对比分析，确定资料是否真实、完整、符合逻辑，是否与其经营规模及贷款用途相匹配。
做好尽职调查，有效防控贷款实质性风险。
个人贷款除了两人调查和客户面谈制度外，还应通过相关系统查询，了解企业成立时间和目前国内疫情已得到有效控制。但受疫情影响，小微企业收入减少，成本增加，资金周转放缓，流动性减弱。在重点分析精益状况对贷款企业所在行业的影响及其对策时，需要结合企业所属行业的经营特点。在分析重点贷款企业所在行业的疫情程度及其应对措施时，要结合企业所属行业的业务特点、资金回笼周期、交易对手类型等综合判断现金流的变化是否合理，区分企业是正常下滑还是经营不善，以此作为贷款审批的合理依据，同时要注意审批积累中发现的问题及解决办法。
详细了解国家宏观调控政策，支持实体经济发展。
随着国家一系列房地产宏观调控政策和支持小微企业政策的出台，商业银行应积极落实普惠金融政策，帮助小微企业发展，同时依托互联网，以线上线下联动为手段，稳步发展个人经营性贷款。既要保证贷款业务健康发展，又不能丧失市场竞争力和适应能力。
