在亲戚的推荐下，王太太给女儿买了一份5年期的XX全险，总保费200万。
一年后她才发现，这是一款理财型保险，预期年收益不到3%。于是，她提出第一年期满就去自首。结果她被告知退保要扣5%，相当于10万元手续费。
王太太心想，投资股票、基金、信托，不知道收益是多少倍。当时对保险了解不多，出于对亲戚的感情，把它作为给孩子的风险投资。没想到现在是亏本生意。到底退不退？家里人很苦恼。
那么，买保险真的是亏本买卖吗？
其实保险的本质就是“保险”，它最大的特点就是把风险转移给保险公司，而不是追求高收益。正确的“保险”打开方式是投保人分清自己对保险的真实需求，合理配置保险资产。
本文将阐述保险在家庭资产中的配置意义，以及投保过程中需要防止的误区。
一、保险在家庭资产配置中的定位
无论是单身家庭还是成熟家庭，每个家庭或个人都会面临很多风险。我们将所有风险分为三类:
保障风险，家庭最基本的生活水平得不到保障的风险。市场风险，现有财富水平和社会地位无法维持的风险。成就风险，希望突破现有财富水平，提高生活质量的风险。
为了抵御这三类风险，实现家庭资产的合理配置，我们还可以将家庭财富资产分为三类:
抵御风险的资产称为防御性资产，旨在满足家庭的日常需求，维持现有的生活水平。抵御市场风险的资产，称为市场资产，目的是抵御市场通货膨胀，实现家庭资产的保值。抵御成就风险的资产称为进攻性资产，目的是追求家庭资产的增值，实现财富水平的飞跃。防御性资产中，目的是维持现有生活水平，保证资产安全。资产越安全越好，而不是追求利润。所以它的特点是绝对安全，风险低，容易变现，比如保险，现金，自住房产，人力资本。
在这里，保险是家庭防御性资产中最好的工具。有人曾把保险比作“保护盾”。保险搭配好，家庭抗风险能力强，不怕各种“子弹”。由于其高杠杆性，在很多极端情况下可以保证家庭成员的生活质量。
二。保险是防御性资产中最好的工具，因为这些属性
保险作为家庭防御资产，是一种特殊的金融产品。它不从投资中赚取收入，主要是因为这些特殊功能:
1.保险是可以赔偿的，因为意外事故可能导致家庭财富减少，有保障功能。
为了减少突发事故，对生活的冲击和影响，实现风险转移，它更多的是一种保障功能。例如:
寿险和意外险是为了补偿家庭成员因疾病或意外死亡或残疾而丧失谋生能力或增加的支出。重大疾病保险和住院保险是为了补偿家庭成员因重大疾病或其他意外事故住院而导致的由财富支付的医疗费用损失。财产保险是对火灾、车祸、盗窃等意外事故造成的家庭财产价值损失进行赔偿。责任险是对因职业或雇主责任而导致受害人诉讼索赔可能造成的赔偿损失进行补偿。
保障功能也是保险最原始的属性。
2.保险可以保障债务隔离，实现保险赔款不强制清偿债务，具有法律属性。
根据我国法律规定，人身保险金不属于破产债权，受益人的保险金请求权来源于人身保险合同的规定。因此，受益人取得的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，也不用于清偿被保险人生前的债务。
所以保险的收益不能用来还债，受法律保护。
3.保险可以作为遗嘱的替代品，实现家族财富的继承，具有继承的属性。
如果对保单当事人做一些身份设计，通过现金或分期支付终身寿险的方式，将财富传承的对象指定为受益人。可以帮助被保险人实现家族财富传承的目的。
由于保单属于未被查封、没收的财产，且属于无争议的财务分配，因此保险属于婚前专属财产，无需公证。所以在很多家族财产继承的案例中，往往用保险来代替遗嘱。
当然，除了这些功能，保险还可以作为固定现金流来支付特殊用途，比如子女教育年金的规划。
三。保险作为防御性资产，应该如何配置？
1.大多数人对配置保险的两种状态感兴趣。
市场上很多人对于买保险通常有两个极端。
一双保险基本和保险绝缘。特别是看到身边很多朋友因为保险配置不当而感觉被骗，甚至拒保。另一类认为保险是安全的理财产品，也能提供保障，所以配置的比较大。
其实，拥有家庭保险，尤其是寿险是非常必要的。我们仔细想想，车险是强制的，你每年要花几千给自己的车投保，而且还是消费型的。交了保费就不退了，却舍不得给自己的健康上保险。这不是本末倒置吗？
但是过度保险是没有必要的。因为很多保险都是长期的，比如寿险，保险占用太多现金也会大大降低目前的生活质量。即使目前衣食无忧，家庭余额较大，也可以将更多的资金配置到其他两类资产中。可以说，投资收益适当超过保险产品收益是有可能的。尤其是目前，随着零利率、负利率时代的到来，保险产品的收益其实很难跑赢通胀。
2000年前后，我国分红险在市场上大行其道，很多家长给孩子的分红险都是10万、20万的保额，作为孩子的教育金、结婚金。在当时，拥有一百、二十万的保额可以说是一笔巨款。每年父母都会为了这个目标付出几千块钱。现在20年过去了，100，200，000根本不算什么，购买力大打折扣。如果这个保额影响了生活质量，那就真的得不偿失了。
2.如何合理配置保险资产？
1)保险分配的金额
根据家庭生命周期的不同，防御性资产在家庭资产配置中的比例也不同，但无论如何不能低于10%，这是最基本的比例。
保险多少合适？对于个人来说，保费支出至少要达到年收入的10%，寿险保额要达到年收入的2-3倍。对于家庭来说，保费支出至少要达到年收入的10%，全家寿险的保额要达到全家收入的2-3倍。因为，如果出现突发情况，短时间不能工作，完全恢复的时间基本上是2-3年，理赔的保险费应该足够让生活水平不受影响。
2)配置时应遵循的原则
保险，借助小额保费，撬动高额保额，将风险转移给保险公司。
在具体配置过程中，由于“先活，后活”的原则，先买意外险、重疾险、寿险，再考虑储蓄和分红险。而且投保人的顺序是“先保大人，后保小孩”。给成年人投保，一定要优先考虑家庭的主要经济支柱，因为一旦发生风险，家庭的基本生活水平可能无法得到保障。
3.此外，我们需要注意这些容易犯的错误:
1)买的越晚，保费越不划算，失去最佳投保年龄。
精算师长期以来一直在计算人寿保险的成本。在购买寿险时，我们会发现，同样的保额，年龄越小越便宜，同龄男女的保费也越低。因为女性的平均寿命比男性长，各种疾病的发病率也比男性低，所以保险的费用会更低。
比如医保也是这种情况。被保险人年龄越小，生病住院的可能性越小，保险费用也越便宜。这里要特别注意的是，在某些情况下，年龄和保费会倒挂。比如重疾险，0-10岁保费差不多，但1岁保费略高于其他年龄段。
很多人想给父母买保险，结果发现很多险种根本不覆盖。对于60岁甚至50岁的人来说，即使有一些险种可以买，成本也是极高的，和保额差不多。之后最好用其他方案买保险代替。
2)买的越多越好。
买保险的时候，很多人都会犯这两个错误。第一种是重复索赔。最有代表性的例子就是补偿性医疗保险。其报销的费用不能超过实际医疗费用，只能凭发票报销。而且医院只有一张正式发票，不可能重复报销。
所以这种医保反复买也没用。
此外，还有可能被拒绝赔偿。有时候在一家保险公司投保，会有最高保额的限制。如果有人试图在不同的保险公司投保同一份保险，比如他已经在A公司投保了100万的重疾险，然后又在B公司投保，并且故意隐瞒自己已经投保的事实，那么一旦发生保险事故，B公司就有了拒赔的理由。
3)买保险，尽量避开银行渠道。
很多人是亲戚朋友或者银保人员推荐的。由于缺乏全面的专业规划，保险配置极不合理，没有给有需要的人配置合适的保险。比如险种和被保险人顺序错位，保费支出和保额不合理。最后，也导致很多人“妖魔化”保险，认为保险是骗人的。
事实上，在银行购买的保险产品通常期限较长，预期收益率似乎高于存款，或者高于银行财产。但是要知道，在银行销售的银保产品基本都是理财型保险，所以它的保障功能会有所减弱。
虽然有一定的保底利率，但实际结算利率是浮动的，最终收益不一定高；该条款为强制条款，如未及时追回保费，保单将失效；因为，银行作为中介渠道，会收取一定比例的费用，销售也趋于产品化，最后的结果就是投保人买了不适合自己或者不需要的保险产品。
文章开头回到故事的王太太，买的就是这种不适合自己的产品。
因为他们的意外和重疾、医疗、人寿保险等。都没有配置，销售人员直接推荐买一份分红险。而且收益不高，退保就赔10万；不退的话，200万的保费会错过很多其他的投资机会。
这里一方面是因为代购渠道的销售人员不专业，没有考虑到王夫人一家的实际需求；另一方面，由于王太太本人对保险的一些原理并不了解，最终走入了保险的误区。
最后，为避免误解，我们对王夫人家庭进行了全面的保单审核，对现有保单和资产进行了重组和调整，为家庭经济支柱王先生补充了保障保险，并以一定比例的市场资产和进攻性资产通过综合配置为养老做准备。
写在最后
俗话说，一个人的认知和财富是对等的。很多朋友认为保险是骗人的。本质上是因为他们对保险了解不够。从保险的功能可以看出，其强大的杠杆作用可以帮助被保险人转移未来不可预知的风险。是科学合法的风险保障工具，是家庭中重要且最好的防御资产。
不知道哪个先来。希望这篇文章能让你重新认识保险，更好的利用保险，让家庭生活更美好，为家庭资产和财富装备钻石盔甲，增强抵抗力，让资产增值更有保障。
最后也建议没有买保险的投资者可以按照这个思路配置保险；如果你已经买了保险，整理一下你的保险单。
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