来源:时代周报作者:徐美娟
股票、基金、期货、区块链、数字货币...除了“有想法”、“爱时尚”的标签，独立理财正在成为他们新的“爱好”。
然而，在理财需求被唤醒的同时，国民金融素养尤其是金融风险防范意识仍有差距。中国人民银行发布的《消费者金融素养调查分析报告》结果显示，2021年全国消费者金融素养指数为66.81，比2019年提升2.04，但仍有较大提升空。
“中国十几亿人口，本科率只有4%。供参考，有金融素养的人大概不会超过本科率。”量子歌集团创始人、七牛学堂CEO李鹏在接受时代周报专访时表示，提高国民金融素养刻不容缓，加强金融知识普及意义重大。
在这样的背景下，财商教育被推到了台前。中国社科院国家金融与发展实验室发布的《全国财商教育白皮书》显示，近年来，财商教育市场呈现集中爆发态势，市场规模不断扩大。
作为公司的布道者，李鹏有着丰富的实践经验。2019年，李鹏创办了七牛学校，成为中国第一批普及金融和商业知识的探索者和创新者。
李鹏介绍，七牛学校进入财商轨道三年以来，专注于财商知识的普及。截至今年6月，已累计服务用户近5000万。他说，他之所以能在激烈的竞争中生存下来，是因为“机遇”、“动力”、“信心”这三个关键词，即抓住了中国国民金融素养加速提升期的需求，获得了众多合作伙伴的支持和信任，以及一支“来了就能打，打了就能赢”的团队。
全中国都需要金融和商业教育。
时代周报:你是从什么时候开始关注金融和商业领域的？在这个领域创业的机会是什么？
李鹏:当我在大学的时候，我已经参与了思科网络学院和其他教育机构的工作，但我是在三年前开始与金融业务联系在一起的。当时金融和商业知识的普及刚刚有了一些苗头。一方面，用户的需求得到了确认；另一方面，一些机构已经开始做或者准备做了。
所以经过近半年对这条赛道的研究，我们也认为值得一做:一是时机刚刚好；第二，能力匹配。幸运的是，我们跟上了这样做的步伐，所以到目前为止我们做得很好。
时代周报:你进入这个赛道之前有没有做一个预估？这个市场你玩多少空？
李鹏:全中国都需要这种教育。而我们开发的轻教育形式，不需要给所有人发本科毕业证，覆盖人群也比较广。从免费公开课到普通班，可以实现更高效、更低门槛的学习。
在过去的三年里，我们已经覆盖了近5000万人。至于以后还能覆盖多少人，就看我们工作的速度和深度了。但是，任何缺乏这方面知识的人都应该接受这种教育，这是很多人所缺乏的。
时代周报:你现在的创业领域应该是金融、互联网、教育的结合。你有多年的金融和互联网经验，但教育方面的经验相对欠缺。如何看待当前教育行业的发展逻辑？
李鹏:一切都要回到最基本的，即如何以用户可以接受的方式传递金融和商业知识是最重要的。我们公司之所以存在，是基于大众对金融知识的需求。如何满足这种需求，需要建立更好更高效的组织能力，这不是一天就能做到的。
时代周报:现在的社会，以“零零后”为代表的新一代年轻人正在成长，逐渐步入社会。他们长期接触多元化消费，如校园贷、消费贷、裸贷等。你怎么看待这种社会现象？这一代年轻人缺乏金融素养。你认为需要做什么？
李鹏:在没有像我们这样的机构之前，当他们接触这些机构时，不可避免地会被支付“学费”。聪明人在交了“学费”之后，会对自己进行迭代，提高认知，下次就不会再踩坑了。这也是大多数人的认知过程。但是，有些人一踏进去就出不来了，事实也正是如此。我们希望通过免费公开课或高级定期价格课，帮助用户提高财商意识，掌握投资理财背后的逻辑，避免因为缺乏常识而陷入理财陷阱。
时代周报:现在针对这种现象，一些财商教育机构会制造焦虑和贩卖情绪。你认为怎样的财商教育路径才是正确的？如何为客户提供最好的财商教育和相应的配套产品？
李鹏:不仅在金融和商业领域，在任何事情上，总会有人想走捷径，走错门。这是一种社会现象，但往往简单的道路并不是漫长的道路。这是我们早期就想明白的一个道理。所以我们经常会努力克制自己不走这样的捷径，包括我们的定价在同行中是最低的。这也在逼着我们做更好的业绩，让更多的人回购，形成新的。
但是走捷径的竞品大多都消失了，这是选择不同的结果。
自始至终追求稳定增长
时代周报:回顾创业过程，你会用哪些关键词来形容这些年的经历？
李鹏:认知。我说这些不是因为我今天在做一件和学习有关的事情，但无论我做什么从零到一的创业，本质上都有一个假设命题。假设这个东西成立，然后证明，从什么都没有的“零”态开始。但是在这个过程中，它有很多变量，而且绝大多数的变量在一开始是无法理解的，而是需要随着事情的不断发展，结合变量来寻找它的相对最优解。由于变数和不可控因素太多，“零对一”的创业大多注定失败，民间说法是“九死一生”。
最后谁能成功？就看创业者能否在这个过程中不断刷新认知，通过组合变量找到最优解，最终达成一个真正成立的命题。这是一个特别艰难的过程，而最终成功的人一定不是靠运气，而是靠自己的能力和认知水平，是一个“学习+实践”的过程。
时代周报:创业过程中，除了“从零到一”的过程，还有一个核心问题在里面:团队建设和组织架构完善。在这个过程中你是如何思考和行动的？
李鹏:一个好的组织一定是成长起来的，这和“开始和结束的假设不一定是一回事”是一样的。团队也配合这个东西，成长为它应该有的样子。不同的公司长期做同一件事，会出现不同的组织，这取决于这个组织的领导者的认知水平。
受“用一个老师称霸，用一个弟子死磕”思想的影响，我形成了必须找比我强的人合作的认知，但是没有比我强的人就没有合作的必要。在此基础上，我试图寻找在专业领域认知和能力更好的人，最终达到最高效的组织效率。
时代周报:你认为公司最大的竞争壁垒是什么？
李鹏:组织能力。我们做同样的事情可能只用2000人，而有的公司需要几万人。我们公司不是一家重资产的公司。我们没有土地和厂房。归根结底，我们是人。这些人组成了组织，组织将他们在生产、研究、运营、营销、品牌建设等方面的具体能力外化。
时代周报:到目前为止，你创业遇到过什么困难吗？
李鹏:客观地说，肯定有很多困难。最糟糕的时候，我们的账户里只剩下100万人民币了。那是很早的时候，我们甚至可以考虑关闭公司解散的问题，但我们最终还是挺过来了。所以我觉得没有绝对的难度。只要底层需求存在，组织能力匹配，即使账户只有100万，仍然有机会“活下去”。
时代周报:目前整体经济环境不是特别好。再加上疫情的影响，对中小公司来说是很大的困难。今年下半年、明年或未来的公司整体规划是怎样的？
李鹏:五道口的一位老师说过这样一句话:所有好的公司都能挺过疫情三年。很明显，大多数公司都没有足够自己吃三年的余粮。现在疫情已经持续两年半了，不可避免的对个人和公司造成了很大的影响。好在我们自始至终都在追求稳增长，包括我们历史上的融资行为和经营行为，都是围绕“稳”字展开的。所以我们没有生存压力，更多的是发展压力。
从长远来看，我们会朝着“帮助成年人提高素养”的大方向发展，不局限于金融知识。围绕这个大的轨道和大的方向，我们会做很多具体的尝试，系统和底层的组织能力是可以复用的。这是我们的竞争优势之一。现在我们做了一些新的品牌，比如针对老年人和青少年的兴趣教育，他们都在尝试。
差距很大，但是有后发优势。
时代周报:目前我国财商教育需要发展哪些群体？也是我们的潜在客户群体吗？
李鹏:中国有十几亿人口，大学生比例只有4%。供参考，所谓有金融素养的人，应该不会超过本科率。但是目前我们公开课的人数只有近5000万，可见未来的市场空是巨大的。
但是我们也在控制节奏，不是越快越好，而是在扎实稳健的前提下越快越好，但是扎实稳健是前提。专业建设和技术层面建设需要周期和投入，不可能一蹴而就。
时代周报:我国金融素养的发展起步晚于发达国家。对此你怎么看？
李鹏:五道口廖院长说，几十年前，美国有23个部委和机构在国家的推动下开展了他们的金融素养教育，相当于把这个事情以立法的形式落到了实处。这些年来，他们的金融素养肯定比我们高很多，这让他们能够在百花齐放的金融市场中，辨别自己应该如何对号入座，以及自己的风险水平。而我们国家的用户普遍不知道这一点，即使上过大学，接受过高等教育，大家也不了解。
时代周报:如果以时间线或者其他标准来衡量，你认为我们国家这方面的落后教育和国外先进的教育体系大致有多少年的差距？
李鹏:到目前为止，中国股市一直是散户主导，而美国长期以来一直是机构主导。最直观的看股市差距至少30年。作为金融生态中的一环，我们面对的用户金融素养滞后于金融产品。这个差距一定是几十年的差距。
时代周报:面对几十年的差距和落差，你进入这个领域会面临很多困难。第一道坎是教育市场？
李鹏:是的，但是后来者有后来者的优势。比如“互联网支付”领先于世界其他地区。到目前为止，信用卡支付是美国的主要支付方式。因为它的制度太完善太成熟，改起来面临很大阻力，所以他们的电子支付远不如国内发达。这就是所谓的后发优势。
此外，我们还可以利用今天的直播、社区或者大数据手段，让用户的学习变得更简单，更贴近用户的需求，这在10年前是无法实现的。我们之所以能在这么短的时间内成长这么快，也是因为我们的实力，这在这个时代很重要。
因此，虽然我国用户的金融素养落后于发达国家，但另一方面也意味着更大的市场机会。所以我觉得底层逻辑还是要抓住用户的需求，培养自身匹配需求的能力，这才是根本。
时代周报:你认为中国的财商教育可以纳入义务教育体系吗？
李鹏:我注意到，在过去的“两会”上，许多代表都提出了这方面的建议。中美在这方面的差距确实很大，这是不争的事实，所以中国在这方面还有很长的路要走。具体来说，一个人以后不管做什么，最基本的就是他得会算账，这是广义上的，否则这个人很难立足，很难发展好。我们公司已经打下了三年的基础，得到了一些市场和监管机构的认可，以及用户的积极反馈，所以不管接下来遇到什么困难，我们都会继续“耕耘”这件事，我也相信我们会越来越好。
