2022年1月18日，经济观察报万敏，据知情人士透露，其旗下的“杜小曼金融”已经正式更名为“杜小曼”。记者发现，此前由其运营的微信官方账号“度小满金融科技”已于1月7日更名为“度小满”。
根据都满的网站信息，金融服务事业群成立于2015年12月14日。2018年4月，金融服务事业群正式完成拆分融资协议签署，推出全新品牌“度漫金融”，实现独立运营。
此次，杜小曼更名去掉“金融”，是继蚂蚁金服更名为蚂蚁科技、京东金融更名为京东数码分公司和JD.COM科技之后，又一家大型互联网平台公司的金融业务运营机构更名。
对大型互联网平台公司的支付、信用、信息等服务的监管不断加强。在此背景下，强调“科技”，弱化“金融”，成为近一年多来金融科技行业的主题。
科技产出新曲线
近日，北京大学光华-杜小曼金融科技实验室发布《2022年全球金融科技十大科技趋势》，涵盖隐私计算、大模型、多模态学习、数字结对等多个前沿领域。其中提出“提供核心科技能力，区块链推动供应链金融迈向3.0时代”。大力发展供应链金融，或将成为金融科技公司的下家。2021年9月，原浙商银行行长徐仁彦加入度小满金融，负责供应链金融科技业务，并兼任度小满供应链科技股份有限公司董事长，12月，度小满应用区块链科技支持中小企业在京金融资产交易所发行首款供应链创新直融产品。
过去一年，杜小曼、电商银行、蚂蚁集团都加大了对中小微企业融资和乡村振兴的投入。很多位于行业中间的金融科技公司、消费金融公司也在积极拓展能力，从个人信贷业务拓展到技术输出和技术赋能。
如电商银行，通过卫星遥感技术结合AI模型算法，获取大规模的可靠动态数据，覆盖水稻、小麦、玉米等模型的全生长周期识别模型，如区块识别、云识别等，从而解决农户种什么、种多大、种得好不好等问题，为种植业农户授信提供更准确的判断依据。
小满发起的“小满帮扶计划”依托互联网和金融科技，建立健全“致富带头人+普通农户+有卡农户+农业合作社成员+家庭农户+农企联盟成员”的帮扶模式和机制，为有资金需求的农户提供无息贷款。2021年，杜小满继续发放1亿元“小满帮扶计划”无息贷款用于公益助农，助力乡村振兴，精准帮扶具有产业带动效应的小微县和小微村。
根据财报披露的数据，2021年，以个人信贷业务为主的360数科、乐心、信义科技等金融科技公司的小微企业信贷占比也将逐季增长。
中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田认为，面对轻资产属性较强的小微企业，如何有效增加信贷，保证企业的还款能力，这几年一直困扰着金融业。借助科技手段，金融科技企业可以更清晰地掌握商业模式、商品服务和资金流通路径、在产业链中的位置、真实还款能力等。并协助银行雇主做出更加合理和动态的信贷决策，有效提高其贷后管理能力和还款能力。
在央行新发布的金融科技发展规划中，也提出要建设数字化绿色服务体系，包括在小微金融领域，发挥大数据、人工智能等技术的雷达作用，捕捉小微企业更深层次的融资需求。在农村金融领域，借助移动物联网、卫星遥感、电子围栏等技术，加强种子、农产品生产、加工、运输、交易全链条的自动数据采集、溯源信任和智能分析。在供应链金融领域，通过“金融科技+供应链场景”建立多重信任机制，供应链金融风险管理模式由信贷企业“单点”管理向行业“链式”全风险管理转变。
个人贷款市场加速了清算。
“站在用户的角度，通过调研，我们发现用户在日常生活中使用个人信用贷款产品是很正常的。随着对这类产品越来越熟悉，越来越多的用户会根据自己的实际需求进行适当的借贷，尤其是控制过度借贷。因此，在良性的消费信贷市场环境和适度的用户贷款理念的共同作用下，用户的整体借贷行为更趋于理性。”由微众银行发起的WE Research发布的《银行用户行为研究报告》中指出。
2021年以来，公安部门持续开展“净网”行动。在多方的共同努力下，网贷APP的乱象有所收敛。据业内人士观察，点对点借贷平台较鼎盛时期缩水一半以上，多头借款人增长趋势逐渐下降。
但从多家海外上市金融科技公司已披露的财报来看，头部互联网平台集中合规整改后，规模扩张明显放缓，中小金融科技公司的个人借贷业务仍保持较高的利润率和规模增长。
但对于互联网平台的整治，“以贷养贷”的业务模式，还是有几只靴子直接把信息断开，切断支付和金融产品的不当连接。据业内人士透露，信息断网直连的方案尚未最终确定。监管者和市场机构之间仍在讨论如何平衡风险防范和效率。日前，中国信达等机构退出蚂蚁金服消除的增资计划，也加剧了行业对整改的观望情绪。
近日有媒体报道，国内相关部门正在酝酿制定新的助贷行业监管文件，包括助贷机构需通过银行直接分销或成为全导流广告公司；贷款援助平台的分流需要经过个人征信机构；担保费可能限制在2%左右。
对此，有消费金融行业人士向记者表示，关于助贷监管文件的传闻已经流传了一段时间，但个人认为可能性不大，从银行网贷规范的角度来看，未来仍会出台相关文件。
《银行用户行为调查报告》显示，互联网平台信用贷款仍受用户青睐。调查数据显示，2021年以来，47.4%的用户使用过“互联网平台信用贷款”，明显高于其他贷款产品；其次是信用卡分期、取现或贷款，互联网银行信用贷款的比例也高于传统银行信用贷款。
近日，宁波银行以约50%的溢价拿下华融小金70%的股权，南京银行在数次拆分合并后正式宣布有意收购苏宁小金部分股权。对于有地域限制的城商行来说，利用消费公司线上渠道展示全国，切入个人信贷线上市场，将促进自身金融业务优势与科技发展更好的融合。“万事源于一条鲸”，有银行人士这样评价大型互联网平台金融业务整改释放的市场空现象。
“科技公司利用平台优势，将金融服务与非金融场景无缝对接，取得了先发优势。但金融科技的监管环境发生了趋势性变化，这也为商业银行提供了追赶的机会和动力。”《2021毕马威中国金融科技企业双50报告》指出，大中型银行通过设立金融科技子公司、金融科技部门、金融科技研究室等方式，加大了对金融科技的投入。此外，与科技企业相比，包括银行在内的传统金融机构具有很多优势，如丰富的线下网点、大量的实名制客户数据资源、良好的客户信任机制、丰富的金融业务经验、相对完善的风险管理体系等。作为金融科技市场的主要参与者，未来双方合作与竞争并存。
