作者:刘芬
来源:一角财经
“平安贷是滴滴贷，最快2分钟到账，不用等急钱。”最近有滴滴用户收到了滴滴贷款的借钱推送。可见这是一款小贷产品。推送页面显示，“用滴滴贷款最高可贷30万，且利率低，到账快。最大可分为36期。”
其实不仅仅是滴滴贷，独角兽金融发现，滴滴最近在金融方面不断发力。在出行业务持续亏损的状态下，“流量+金融”模式或许是滴滴想要探索的盈利突破口。
一个
还是财务突破？
“金融应该理解为滴滴流量变现的工具之一。滴滴去年推出了滴滴贷款，与金融机构合作，为司机和乘客提供消费信贷。”苏宁金融研究院高级研究员陈家宁对独角兽财经表示。
2019年1月2日，“金融服务”频道在滴滴出行APP正式上线。这是滴滴金融事业部自2018年成立以来，首次集中向外界呈现旗下产品板块，包括借贷宝、理财、保险商城、滴滴支付、分期购车、车险、车主贷款等。
其中，借贷宝的服务是滴滴贷，是2018年4月推出的信贷产品。上线之初，产品界面显示需要用户预约才能获得贷款额度。一般只能在平台上申请注册车主，跑过一定数量的滴滴订单，没有信用问题，才能申请。现在只要提供身份信息，车主、乘客、普通用户都可以办理。
公开数据显示，滴滴为5.5亿用户提供多元化出行和交通服务，为数千万车主和司机提供工作机会，年运送乘客100亿人次。
旅游业务的持续亏损一直是个问题。
此前，顺风车被杀引发社会广泛关注，随后滴滴最赚钱的“顺风车”业务在全国范围内下线。后来滴滴因为安全问题被罚款。在因安全问题整改的过程中，滴滴乘势而上，抢夺滴滴客户，成为强劲对手。
滴滴2018年财报显示，2018年在2017年的基础上继续亏损。滴滴司机补贴超过113亿元，全年亏损近109亿元。滴滴创始人兼CEO程维曾公开表示:“滴滴六年来从未盈利，未来是否盈利也很难说”。
陈家宁说，“对于滴滴来说，已经6年没有盈利了，所以肯定有盈利压力。金融作为一种流量变现方式，至少值得一试。”
2
保险、小贷、支付全面布局
滴滴的金融布局早在2015年就开始了。2015年7月，滴滴和快的合并后获得20亿美元融资，平安是投资方之一。同年10月，滴滴与平安产险上海分公司联合推出“滴滴平台公司意外综合险”，正式入驻该险种。
2015年12月，滴滴获得商业保理牌照；2016年3月，获得融资租赁牌照和保险代销牌照。2016年3月，滴滴还出资10亿元成立中富融资租赁有限公司，正式涉足汽车融资租赁领域。随后，滴滴在试驾商城推出了分期购车产品“滴滴分期”，还在钱包里推出了与余额宝功能类似的理财产品“金桔宝”。
2017年8月，滴滴收获网络小额贷款牌照，在重庆注册重庆西岸小额贷款有限公司。同年12月，其控股公司成功收购北京易久付支付科技有限公司，滴滴间接获得金融业务最关键的第三方支付牌照。目前不仅有滴滴支付码，还有滴滴和银行联合推出的借记卡和信用卡。
到2018年，滴滴布局金融已经进入加速状态。2月，原曼哈顿升级为滴滴金融事业部；4月，网络现金贷产品“滴滴贷”进入消费金融领域；7月，“滴滴金融”APP上线。
2019年1月，滴滴“金融服务”频道在滴滴产品上上线。7月，滴滴继续扩大金融版图。其控股公司迪润科技有限公司入股现代财产保险股份有限公司，滴滴再获保险牌照。
8月，有消息称滴滴有意争取银行牌照，计划在天津设立民营银行。对此，滴滴对独角兽财经表示，“关于银行牌照，滴滴已经进行了一些谨慎的前期探索和研究。如果未来有明确的推广计划，会对市场情况、社会价值和政策方针进行全面审慎的研究。”
值得注意的是，公开资料显示，8月30日，迪润科技有限公司出资7000万元，与厦门市融资担保有限公司共同发起设立厦门全聚融资担保有限公司，持股70%。
西南财经大学普惠金融与智能金融研究中心副主任陈文表示，“对于很多互联网公司来说，它的主营业务可能是亏损的，但它获得了更多的活跃用户，依靠这些用户不断变现是有可能创造盈利的。尤其是在金融领域，这种变现可能是最直接、最有利可图的。”
三
“流量+金融”模式的隐忧
陈文表示，“现在对于这些互联网巨头来说，布局金融是必然趋势。但现在来看，正是在金融监管趋严的环境下，这些巨头可能越来越多的选择贷款援助的道路。”
以滴滴贷款产品为例，公开信息显示，滴滴更多充当的是导流和数据支撑功能，资金来源是新网银行等持牌机构。但投诉中有90多条关于滴滴贷款的投诉。
2019年9月20日，张先生在起诉状上发帖称，滴滴贷款的借款协议写明可以提前还款。但是在银行没有问题的情况下，他的提前还款失败，分期自动扣款无法扣缴，导致逾期。目前，投诉仍在处理中。
一角金融就其无法提前还款的问题致电滴滴金融客服。对方表示“滴滴贷款是按日计息的产品，可以提前还款。提前还清是可以的。”
这不是个例。除了自动扣费失败、无法提前还款外，还有“高利贷”、“销户难”、“暴力催收”等投诉。
业务场景单一也是滴滴金融的问题之一。如今，互联网巨头中国、阿里巴巴、腾讯、JD.COM在互联网金融领域处于前列，布局广泛；苏宁、小米、美团等互联网公司也在逐步深入。相对于这些互联网巨头的泛零售场景，滴滴自身的出行场景略显单一。
除了自身金融业务存在的问题，滴滴还得面对日益严格的金融监管压力。据相关人士分析，现在整体互联网金融环境受到严格的监管政策，留给互联网金融的时间不多。滴滴金融已经错过了流量红利期和监管空窗口期。
谈及“流量+金融”模式能否帮助滴滴扭转亏损局面，陈家宁表示，“是否有望盈利，取决于项目是否顺利。”
你对滴滴的金融业务有什么要说的吗？欢迎在评论区留言与我们互动。
