当前，云计算、大数据、人工智能等新一代信息技术的发展和应用，正式宣告了金融科技时代的到来，这为中小银行的发展带来了新的发展机遇，同时也对银行的信息化建设提出了挑战。中小商业银行成立时间短，信息化基础薄弱，IT架构规划能力和管控能力较弱，IT架构的落后制约了其业务发展。本文结合中小银行的实践经验，探讨了中小银行IT架构存在的问题及对策。
一、中小银行IT架构存在的主要问题
中国大量中小银行成立于上世纪90年代中后期。经过多年的发展，中小银行已逐步建立起支撑其主要业务运营的IT基础设施、应用系统以及相应的管理、开发和运维体系。但是，仍然存在一些大的问题，主要包括以下几点:1。中小银行的IT架构扩展性差。可扩展性不足，难以适应不断变化的市场环境，满足快速增长的业务需求，核心业务系统可扩展性不足，处理性能难以应对业务量的快速增长，业务高峰时段经常出现拥塞等可扩展性不足的问题。2.缺乏IT架构建设规划。从基于PC服务器的第一代架构，到基于小型机的第二代架构，中小银行的IT建设基本都是跟着大银行走。近十年来，国内银行业市场竞争日趋激烈。由于中小银行实力不如大银行，大多只能靠模仿，很多项目都是在规划之前就仓促上马。整个IT架构逐渐变得无序，功能重复，管理成本增加。许多中小银行IT自主实施能力较弱，应用系统的设计和开发大多依赖外包，形成以部门为边界的孤立应用系统，难以满足未来新产品研发和全业务流程支持的需求。3.缺乏创新型、复合型科技人才。与原有的IT架构相比，新的技术架构对设计、RD、运维人员的知识结构有了新的要求，架构的转型需要与人员知识结构的转型相匹配。中小银行没有足够的技术力量和人员来跟踪和探索这些新技术。二、金融科技发展现状分析
客户的需求发生了根本的变化。
一是动员。随着移动互联网的发展，客户使用移动手段随时随地获取各种生产和消费服务是大势所趋。银行必须基于移动手段随时随地提供服务。
二是场景。随着金融科技的发展，根据场景提供服务成为普遍需求，商业银行独立于生产和消费活动的服务模式将越来越不合时宜，甚至被“去中介化”。
第三是社交。由于互联网社交应用的普及，手机号、微信号、电子邮件等。可用作交易记录的标识。这就要求金融产品要满足客户对便捷性和安全性的要求。
第四是集体化。同时，几千万客户做着同样的事情，这是互联网环境下的常态。如“双11”，大量用户在淘宝上购物。这种群体服务需求对信息系统提出了更高的性能扩展要求。
新技术不断涌现和发展。
第一，物联网技术和各种传感技术让我们很容易感知到自己在哪里，这为服务的移动性和即时性提供了可能。
第二，分布式和虚拟化技术的发展，如X86代替小型机，为用户提供了低成本的选择。
第三，云计算技术的应用降低了信息技术的门槛和成本。
正是四大数据技术的运用，为数据价值的挖掘提供了基础。
第五，是一种新的身份识别技术，从银行介质或银行账号转变为社会身份和生物特征，让客户方便、安全地获得服务。
第六，人工智能和智能设备的发展为金融科技的发展提供了新的空空间。
三、中小银行IT架构的发展对策
(一)转变观念，重视金融科技。
转变观念，树立科技领先的理念，传达IT架构转型的战略和理念，推动全行拥抱这场全新的技术革命。虚心向在新技术应用上更有优势的互联网公司和金融同行学习，采取多种形式的交流合作，加强技术部门和业务部门的合作，共同推动新的IT架构发挥最大价值。加强科技投入，在人、物等方面给予支持。
创新人力管理机制，为IT结构调整提供人力保障。
信息技术日新月异，技术类别复杂多样。完全依靠内部技术团队难以持续实施技术创新和支持业务创新。中小银行应制定合理的外包策略，有所为有所不为，将内部技术团队集中于业务创新、架构控制、核心系统研发和运营等重大技术领域；设计合理的人力资源或薪酬管理机制，需要留住人才，为技术和业务创新提供不竭动力。
优化应用架构，向平台化、标准化转变。
以现有系统功能为基础，整合部门应用，解决应用系统多、功能分散、交叉重叠、边界不清的问题，推进全行集中式“企业级”应用平台建设；推进开发平台和应用平台的统一，加强统一管理，提升自主开发和运维能力；利用平台化和标准化，精简银行整体应用架构布局，促进IT环境的统一和标准化；通过定义应用系统的定位和功能边界，对系统进行层次划分，支持产品和服务的重用，提高新产品和新服务的开发部署效率，支持银行转型升级的需求。
从技术架构到云架构和虚拟化的转型
随着云计算的应用和自主可控的推进，中小银行应控制小型机数量，增加X86计算集群规模，有效控制成本增长。通过基于云的同城数据中心，消除资源调度壁垒，使计算和存储资源可以在两个中心之间灵活调度，实现“双活动”和“多活动”。在互联网金融等方面使用分布式技术架构，有效支持灵活扩展和高并发的业务需求。
推动移动技术应用，丰富金融服务渠道。
将移动、社交、位置感知、身份识别等技术和平台融入移动设备，丰富移动服务渠道，适应移动化趋势，逐步实现服务渠道从银行网点、固定场所终端、桌面向社交平台、移动设备转移。
探索应用大数据技术服务客户的营销、风控等业务。
探索大数据相关技术，实现大规模数据存储、处理、探索和利用，建立数据处理平台。逐步打造大数据分析人才团队，积累数据分析模型库，为客户营销、产品研发、风险控制提供精准分析，精准衡量客户、产品、机构、部门、渠道、员工的贡献和绩效。
扩展金融服务空以满足服务场景的需求。
银行产品和服务嵌入企业财务系统、电子商务平台和电子商务流程，提供营销、生产和消费过程中的即时金融服务，适应金融服务场景化趋势。
