在以第三方支付和P2P网贷为主体的互联网金融冲击下，商业银行曾经稳定的财务状况发生了变化。在当前情况下，商业银行也积极采取措施，通过数字生态驱动传统银行转型发展。互联网对商业银行的创新能力有什么影响？
第一，互联网金融对商业银行创新能力的直接影响
任何事物的发展都有两面性，关于互联网金融对商业银行创新能力的影响方向并没有一致的结论。互联网金融刚开始发展并在市场上占有一席之地的时候，确实对商业银行有所制约和冲击。但后期商业银行也主动打破局面，提高创新能力。因此，互联网金融对商业银行创新能力的影响不能一概而论。可以分为积极和消极两个方面。
互联网对商业银行创新能力的积极直接影响
从结算的角度来看，互联网金融尤其是第三方支付的影响不容小觑。随着支付宝和微信零钱的引入，现金逐渐退出了我们的生活。不管你现在在哪里，只要有手机就可以支付和结算。第三方支付的出现省去了找零和携带的麻烦，节省了我们的时间，越来越被各个年龄段的用户所接受。商业银行也推出了中国银联快速通、银行卡支付优惠等活动，但由于操作流程复杂等原因，并没有很好地开发用户市场。
因此，第三方支付在一定程度上促进了商业银行中间业务的创新，但效果并不显著。共同基金的独特优势对传统商业银行产生了巨大的冲击，无论是客户群体、经营方式、服务质量还是产品提供都极大地影响了商业银行，降低了商业银行的盈利能力。商业银行要想在市场竞争中继续占据一定的市场份额，只能进行创新活动，优化现有的业务和产品。为此，商业银行加大了对创新的投入。
商业银行的创新体现在调整业务结构、改变客户基础、提高服务水平、建立和引入新的信息管理系统等方面。这些创新和改革为商业银行的发展带来了动力。在商业银行申请的专利中，通信技术和科技占了很大比重。可以看出，商业银行积极利用大数据、云计算等技术提高效率，降低交易成本。此外，商业银行也推出了很多线上产品，中国银联快通与网银生活服务的融合较为常见。
互联网金融的快速发展带来了很多新的理念。互联网金融优势背后的高风险等级的独特解决方案，带来了银行风控体系的变革。通过技术的广泛运用，商业银行的业务效率也得到了显著提高。这些优势使得原有的盈利和风险的可能性弥补了其在盈利和抗风险方面的弱点，有效抑制了商业银行破产的可能性，同时有助于维护金融体系的稳定。
互联网利用技术优势控制银行与银行客户之间的交易成本，信息披露日益透明。这些方面的不断优化，有效提高了整个金融机构的效率。在互联网金融冲击传统银行业的过程中，银行业已经落后了。虽然在互联网的影响下有所创新，但产品开发和营销接受还需要时间，可能还需要一段时间才能发生明显的变化。
其次，由于互联网金融已经在市场上占据了一席之地，已经控制了市场的消费习惯，后期银行推出产品后，市场可能很难接受。中国银联快捷通有优惠支付，但人们往往因为习惯了支付宝和微信零钱的便捷而拒绝使用中国银联快捷通。所以可能会出现一些中小银行正面影响不明显的情况。
互联网对商业银行创新能力的直接负面影响
信息时代给我们带来了技术支持。大数据和云计算使得消费者需求分析更加精准，信息不对称和交易成本问题得到有效解决。互联网金融可以越来越多地发挥规模经济效应，提高服务效率和产品质量，极大地实现资源的有效利用。与此同时，作为传统“金融中介”的商业银行正在失去比较优势，甚至在竞争中处于劣势，企业和消费者在市场上的选择越来越多。
因此，金融创新在一定程度上导致了“金融脱媒”，脱媒服务和信贷能力的提升使得长期主导金融市场的商业银行面临严重冲击。此外，商业银行的准入限制很高，一般具有国有或控股背景，传统业务的收入和利润较大空，因此商业银行的创新意识不强，互联网金融对其的冲击更有可能进一步限制创新活动。
另外，互联网金融发展时间短，比商业银行更灵活。而国家对商业银行的监管更加严格，商业银行的创新活动具有很强的时滞性。互联网可以实现借贷双方信息的精准化。可以通过消费者的各种相关账号对用户进行评级，从而匹配借贷双方。流程快，风险控制可以更合理，加快了金融体系的资金运作，促进了经济发展的进程。
这样就解决了小微企业和个人消费者的小额贷款需求，完全脱离了银行的放贷行为，一定程度上制约了银行业中间业务收入和利润的提高，制约了商业银行的发展。其次，过去银行在理财产品的提供上一直占据优势。消费者的风险偏好类型多为风险厌恶型。此外，由于证券交易门槛高，对人员素质要求高，大多数人愿意选择银行、保险公司可以刚性兑付的理财产品。
在以余额宝、理财通为代表的理财产品出现之初，互联网金融不仅收益高于银行，而且具有存取灵活的优势，吸引了众多稳健的投资者。在第三方支付逐渐被大众接受后，支付宝与基金公司合作，不仅给了投资者更多的基金投资选择，还邀请专家对基金产品进行评估，进而推出支付宝黄金精选基金，增强了可靠性。10元投资门槛低的一大优势引起了长尾市场投资者的关注，抢占了市场份额，降低了商业银行的佣金和手续费收入，再次冲击了商业银行的中间业务。
第二，互联网金融对商业银行创新能力的间接影响
互联网金融行业的不断发展，利率市场化的不断演进，无疑对商业银行是一个重大的冲击，但对商业银行的发展也有很大的促进作用。互联网对商业银行创新能力的间接影响主要从资产和负债两方面进行分析。
互联网对商业银行资产的影响
资产是商业银行的重要业务，互联网金融的影响越来越明显。银行的资产业务主要是贷出资金，这是作为贷款人开展的业务。随着互联网的发展，出现了很多零售平台。从消费者的角度来看，消费信贷为主，企业以短期贷款为主。虽然这些都集中在以零售市场为主的中小客户群体，不足以撼动商业银行在资产业务上的主导地位，但在一定程度上也造成了银行利润的减少。
银行必须重视这个问题，调整现有模式。第一，互联网金融发挥中介作用，为小微企业和个人消费者提供短期信贷服务。在大数据分析的支持下，互联网金融机构可以充分掌握客户的消费习惯和信用状况，从而进行交易匹配，高度控制违约风险。白条、支付宝花呗、借呗就是典型代表。
在借款过程中，消费者不需要提供复杂的流水，也不需要去柜台办理。借助平台关联和大数据分析技术，企业可以掌握客户的信用状况，计算出合适的贷款额度。专业精准的服务，抓住原本属于银行的客户资源，抢占零售市场。因此，互联网的发展影响了银行资产业务的发展，导致收益减少，不利于创新研发的投入，间接影响了商业银行创新能力的提高。
其次，P2P平台在高速发展时期采用了“一对多”和“多对多”的模式，对商业银行的业务也产生了冲击。P2P平台除了具有其他互联网金融贷款业务的优势外，还创新性地发展了一种线上线下的交易模式，这种模式被称为O2O。这种交易方式将线下商机与互联网有机结合，有利于更有效地评估借款人的信用状况。同时具有直接融资和间接融资的特点，在当时获得了广泛的市场认可，极大地阻碍了商业银行的市场份额和利润。
互联网对商业银行负债端的影响
首先，随着互联网金融的发展和电子支付的普及，网购日益普及，移动支付逐渐取代现金消费。我们对现金持有和银行汇款的需求日益减少。购物软件与支付软件的高度关联，使得这些高流动性的资金更容易在电子支付体系中流通，从而大大减少银行的短期存款总量。
其次，互联网金融也推出了多种理财产品。余额宝、财付通等理财产品可以保证资金灵活存取，同时可以提供远高于银行存款的收益率，对商业银行的存款业务有挤出效应。目前我国商业银行的理财产品已经打破了刚性兑付。相对于之前保本保息的存款业务，目前无保本保息的低利率机制在市场上的竞争力较小。
第三方支付与各类专业机构的深度合作，使投资者能够在第三方支付平台上轻松交易资产管理产品，不仅管理成本低，还能享受风险适中的专业服务。但目前银行的产品比较单一，专业化的投研能力明显不如专业机构。在长尾效应下，互联网金融机构获得了大量的客户群体，市场份额日益扩大。低门槛的准入规则和高回报的吸引，进一步分散了银行的存款业务规模。
最后，互联网金融平台的另一个重要优势是可以拆分产品。银行多为机构和高净值客户提供服务，但市场上大量投资者的闲置资金较少，可用于投资的资金与银行的业务不匹配。互联网平台等金融机构推出的短期、中期、长期固定收益产品，以及各类公开发行的自由交易的基金产品，具有初期投入低、收益高的优势。
互联网金融平台进一步降低了投资门槛，吸引了众多潜在客户群体。因此，商业银行的存款业务收入再次受到冲击和阻碍，从而影响对创新业务的投入。
标签
如今，在疫情的冲击下，追求“零接触服务”无疑让商业银行的传统业务雪上加霜。在互联网金融触发倒逼机制的当下，商业银行在竞争中提升创新能力和竞争力，以适应当前时代的需求，才是最重要的。
声明:如文章内容涉及作品内容、版权图片或其他问题，请在30天内联系本号作者。如果反映的信息属实，我们会尽快删除责任文章。文章仅供参考，不构成任何投资和应用建议。
