一、银行零售业务的内涵和特征
零售业的内涵
商业银行的传统零售业务是为个人、家庭和小微企业提供存储、融资、支付和结算等多种金融服务的总称。这项业务客户数量多，业务类型多样化，服务要求高，但同时理财系统风险较低。随着利率市场化的开放，市场上的金融竞争越来越激烈。曾经在部分股份制商业银行冷门的零售业务，逐渐成为其主要利润来源的核心市场之一。
零售业的特点
零售业务的特点主要包括以下两个方面:
客户数量多，单笔金额小。
商业银行零售业务数量多，服务群体广，主要是个人、家庭和小微企业。优质高净值客户，无论是工薪阶层还是中高收入阶层，都是商业银行的目标客户。也是因为目标客户是这个群体，服务对象无论是自身的资金储备还是消费能力都不如中大型企业，导致零售业务量少。所以经常说零售业务是靠数量盈利，不是靠质量，成本比较大。
产品种类多，综合性强。
在我们的日常生活中，银行零售业务的渗透是最全面的，涵盖了人们衣食住行的方方面面。为了满足客户对零售业务的多样化需求，商业银行不断开发适合人们需求的零售产品供人们选择。在服务方式上，柜面业务从纸质的现场办理逐步延伸到手机银行或网上银行的网上柜面业务；外部因素方面，随着互联网金融的快速发展和创新业务的推动，带来的金融竞争也迫使银行在一些传统业务上做出改变。由以前单一的储蓄结算业务转变为储蓄结算、理财、投资等一站式金融服务模式。
二、互联网金融的内涵和主要特征
互联网在中国的崛起
互联网技术的普及为网络用户奠定了基础。
随着我国人民生活水平的不断提高和互联网技术的日趋成熟，人们的日常消费习惯逐渐从线下现金消费向线上消费转变。手机和电脑已经成为人们日常生活的必需品。随着互联网技术的深入应用，淘宝、天猫、JD.COM等电子商务平台发展起来，成为主要的网购电子商务渠道。网络用户和电商平台的快速增长，为互联网金融获取客户和应用场景奠定了坚实的基础。
互联网的快速发展大大降低了交易成本。
互联网的发展有效地促进了企业交易成本的降低。基于互联网的金融不仅降低了金融交易成本，还为企业提供了更高效、更安全的金融服务，从而快速吸引客户占领市场份额。随着互联网技术的日益成熟，互联网金融降低了企业的交易成本，受到市场上小微企业的好评。互联网金融企业也将这些客户定位和归类为自己的发展目标客户，因为整合后的收益相当稳定和可观，这也是互联网金融能够在业务上可持续发展的重要原因之一。
互联网金融的发展离不开小微企业的资金需求。
小微企业大多对资金有短期或不定期的需求，这也使得小微企业自身对资金的需求具有不确定性。传统商业银行在自身发放贷款的流程时间上无法满足小微企业的不规则需求，导致双方在这个问题上难以匹配。传统商业银行在风控管理上无法满足小微企业的融资需求，但在互联网金融平台上可以解决，这也是互联网金融快速发展的因素之一。
互联网金融的内涵
广义内涵
从广义上讲，目前各界对互联网金融还没有一个准确的定义。国外学者认为互联网金融是金融和IT技术的融合。《中国金融稳定报告》指出，国内众多研究者对互联网金融的解释是“互联网加金融”，使传统金融和非金融企业都能够借助两种技术实现信息中介、资金和支付的有效融合。它与传统商业银行的直接融资和间接融资有着本质的区别，属于一个全新的金融领域。
互联网金融的特点
互联网最大的特点是将传统金融的一些功能与“大数据”、“云计算”等技术融合在一起，打破了时间、行业、地域的限制，使一些流动性差的资金得到盘活。产品创新设计、客户体验和客户服务是互联网金融最突出的特点。相关功能总结如下:
成本更低，业务门槛更低。
首先，渠道成本更低。传统银行以自身的物理网点为主要渠道开展金融服务。物理网点的运营成本一直是传统银行最大的支出，且成本逐年居高不下。互联网金融通过互联网技术和互联网平台提供金融服务，互联网金融产品通过数字化运营等手段节省了物理网点的运营成本，从而大大降低了互联网金融的成本。
网上交易方便快捷。
互联网金融产品最大的特点就是从头到尾都是全线操作。以个人信用为例。个人客户向传统商业银行申请个人授信时，需要经过商业银行的“人工调整”、“人工审批”、“人工放款”等程序，极大地消耗了客户的时间成本，给客户带来了极大的不便。互联网金融通过“大数据”和“云计算”技术，客户可以通过网络在线申请个人信贷业务。互联网金融信贷产品对客户的审批和放款操作均可在线完成，方便快捷，极大提升了客户体验。
互联网金融发展现状
互联网金融产品种类繁多，目前的市场发展情况也是五花八门。本文从第三方支付、P2P、互联网理财等具有代表性的互联网金融产品入手，研究其发展现状。
第三方支付业务规模
通过艾瑞咨询研究院发布的《2020年中国第三方支付行业研究报告》和《2020年第三季度中国第三方支付市场数据公告》可以清晰地发现，第三方移动支付的发展经历了四个驱动因素:2013年的电子商务、2014-2015年的互联网金融增长、2015-2017年的转账增长和2017-2019年的线下扫码。正是因为这四个阶段，第三方支付整体规模从2013年的1.2万亿元快速增长到2019年的226.1万亿元。2014年和2016年，第三方移动支付的增速达到了惊人的391.3%和381.9%。主要因素不排除第三方移动支付的阶段性转型及其对传统商业银行的持续冲击。
P2P网贷发展现状
简单来说，P2P网贷就是将个人之间的借贷关系放在P2P平台上实现交易。它最早出现在英国伦敦。2007年，拍拍贷在上海注册成为国内首家P2P网贷平台。2016年以来，P2P平台“迅雷”事件不断发生，监管层推出了清退或转型等一系列政策。到2020年底，P2P公司全部清退，P2P网贷成为历史。
互联网理财业务规模
“宝月”是众多互联网理财产品中最具代表性的互联网理财产品，是田弘基金在支付宝上推出的一款“增利宝”货基产品。基金购买的渠道是通过支付宝推出的“宝月”将用户的闲置资金集合起来，共同投资于“增利宝”货币基金，从而为客户实现货币升值的功能。由于余额宝具有“T+1计息”、“赎回”、“每日收益显示”等产品功能，吸引了大量用户购买，直接影响了传统商业银行零售理财产品的销售，直接推动了传统商业银行零售业务的发展和转型。
互联网对商业银行零售业务发展的影响
改革开放以来，我国传统商业银行一直占据着金融市场的垄断地位。然而，随着互联网技术应用的深入，人们在衣、食、住、行等生活场景中的消费习惯和消费模式发生了巨大变化，对传统商业银行的零售业务发展带来了巨大影响，具体表现在以下四个方面:
商业银行个人储蓄业务的影响:互联网金融的核心竞争力在于产品创新。以微信红包为代表的互联网金融产品与即时聊天工具相结合，具有“娱乐性”的特点，使人们的个人储蓄留在了互联网金融平台上，对商业银行的个人储蓄业务产生了重大影响。
商业银行个人贷款业务的影响:互联网金融企业借助大数据、云计算技术推出的网络信用贷款、网络消费贷款操作简单、审批及时、取钱方便，深受有贷款需求人群的喜爱，侵蚀了商业银行在个人信贷市场的份额，冲击了商业银行个人信贷业务规模。
信用卡业务的影响:个人信用卡一直是商业银行重要的非利息收入和利息收入的主要来源之一。受“京东”互联网金融产品的影响。COM白条”和“蚂蚁花呗”，人们会优先考虑“JD。COM白条”和“蚂蚁花呗”在淘宝、天猫、JD.COM等电商平台消费时，大大降低了人们对信用卡申请和信用卡分期的依赖，直接影响商业银行信用卡业务发展规模。
商业银行收入的影响
商业银行的主要收入来源于自身的利息收入和非利息收入。利息收入主要来自个人信贷资产业务；非利息收入主要来自信用卡分期、个人金融、支付结算等零售业务。但随着互联网金融产品的不断发展，产品多样化、差异化成为市场上互联网金融产品的核心竞争力，以支付宝、微信支付为代表的第三方支付业务；以“宝月”为代表的互联网理财产品；以“京东”为代表的网贷业务。COM白条”和“蚂蚁花苑”等。涉及的业务领域基本包括与商业银行零售业务发展相关的零售产品，极大地影响了商业银行零售业务的发展。
