来源:王坚观点
前期我们发表了很多关于央行数字货币的分析文章，但都是基于货币知识的理论分析。今天有媒体报道称，某大银行在其官方APP开启了“数字人民币钱包”的测试，并展示了测试界面截图。我们终于可以来一个更“落地”的分析了。
当然，本文很多内容可能还是基于现有报道信息的一些推测，会与最终方案有所出入。我们还是要耐心等待数字人民币的正式测试版。
媒体透露的数字人民币界面截图为:
这是我第一次看到“数字人民币”的命名。正如我们在文章前面提到的，将央行主权货币的数字形式命名为“数字人民币”更为准确，而“数字货币”一般是指完全独立于现有货币的全新货币，比如比特币。所以我们也提倡以后大家都要用“数字人民币”这个词。它的官方缩写是DCEP，这个缩写有点缺意义。还不如简单的参考dRMB或者eRMB。为了偷懒，本文后面用dRMB。
根据这份报告，dRMB的一些简单功能已经清楚地列出来了。
首先我们要明白，dRMB不是存款。它的地位和纸币、硬币是一样的，但它是人民币现金，只不过它不是用纸或金属制成的，而是用数字信号“制造”出来的现金，这就是材质的区别。DRMB像纸币和硬币一样，大部分将在M0被计算在内。
那么dRMB就像现金一样，需要一些东西来持有。纸币和硬币可以放在口袋里，钱包里，或者手里，但是dRMB是由数字信号构成的。没有办法把它们放在你的口袋、钱包或手上，所以你只能把它们放在一个专用于存储数字信号的设备里。我们称这种设备为数字钱包。
根据这一消息，数字钱包可能使用智能手机应用程序或特殊的数字钱包设备。这种设备看起来像什么仍然是未知的，但芯片卡在过去已经被使用过，例如:
但估计以后用芯片卡的人不会很多，大部分人大概都会用智能手机。在使用和支付dRMB时，这个数字钱包需要和其他人的数字钱包进行交互才能传输dRMB。号码将具有唯一的标识信息，如昵称和号码。
如果是智能手机的手机银行APP，也可以在这个APP上绑定银行卡，也就是银行账户。
以下是使用dRMB的一些关键步骤:
救赎
钱的来源，首先是来源于银行借贷，来源于存款。然后，一些人会把他们的存款取出来。以后我们可以在ATM上取出纸币，也可以选择直接在银行APP上作为dRMB取出。这个动作叫“套现”，就是把银行存款取出来，变成dRMB。此时，dRMB保存在数字钱包中，银行账户中的余额减少。
转账或付款
两个数字钱包之间直接支付dRMB。比如我想用dRMB支付另一个同样持有数字钱包的人，在在线状态下，我只需要输入对方数字钱包的唯一标识号或者扫描对方的二维码，就会像转账一样转账。但这里不叫“转账”，叫“转账”，因为dRMB是直接从我的数字钱包跑到对方的数字钱包的。理论上，它不涉及银行账户，也不涉及任何清算和结算。但是，由于我的数字钱包和对方的数字钱包可能无法通过互联网直接通信，所以真正的转账过程可能是:我的dRMB存回银行账户，银行将我账户里的存款转给对方，再从对方的账户转到对方的数字钱包...想想就麻烦。
当然，如果不是联网，可以用数字钱包触摸两部手机，也就是“触摸”功能。利用NFC技术实现信息传输，可以直接向对方支付dRMB。
对会
收到dRMB后，你可以把它保存在你的数字钱包里，但它和纸币一样，没有利息，容易丢失。当然也可以存回银行账户，变成存款。这一步叫做“救赎”。当然，除了把dRMB转到银行储蓄账户，还可以转到信用卡账户，也就是所谓的“信用卡还款”。
挂失
数字货币其实是有挂失功能的，只是没有透露细节。因为从理论上讲，如果是线下交易，银行本身无法实时知道你的数字钱包里有多少dRMB，也无法立即停止你的数字钱包服务，所以不知道这里挂失的意义是什么。这个要等以后公布详细的服务内容才能知道。
此外，还有一些其他的功能，包括日常开户、销户、查询等。比如你可以去柜台，把纸币拿出来交给银行，让银行直接把dRMB放到你的设备里。纸币直接“提现”成dRMB就是这种情况，但我觉得这样做的场景并不多。
这份报告就是银行APP里的数字钱包。未来支付公司的app也是如此。dRMB将从支付公司的账户余额中提现，并保存在应用程序的数字钱包中，因此不会扩展。
接下来的问题是，人们会在什么场景下使用dRMB？
随着中国移动互联网的普及，人们习惯于在网络覆盖的地方使用银行或支付公司的账户进行支付和转账。账户相对于现金的一个好处就是省去了取现的步骤，而且不容易丢失。
那么网络覆盖不到的地方，应该就是dRMB的应用场景了。每个人都可以用智能手机互相触摸来支付。当然还有中国银联快速通等。其实已经准备了一些断网的方案，比如用代币。然而，我们不得不考虑一下。现在唯一没有网络的地方可能就是飞机或者网络信息很差的建筑。而且我们也不经常在航班上买东西，除了需要在廉价航空的航班上买午餐，有的航空公司的航班上有WIFI。
还有一种情况是没有银行或者支付公司账户，比如一些落后地区的人，老人，小孩等。如果这些人没有智能手机，可以把芯片卡当数字钱包用，里面存了一些dRMB，平时可以白用。当然，对他们来说，有纸币和硬币可能更好。
总之，目前看来使用场景并不多，银行和支付公司的活期账户支付已经可以满足大部分生活需求。但是我们不必封闭我们的思想。因为这个报告里只能看到一些基本的功能，说不定以后还会有一些新奇的功能呢？
