在App高度同质化的当下，金融超级移动端的真正价值在于差异化，互动化、平台化、智能化。
一年迭代几百次甚至上千次——头部金融机构的移动端是目前金融创新升级最集中的领域之一。然而，对于整个金融行业来说，如何不断打破同质化，如何提升品牌的心智，成为了金融移动端永恒的命题。
以银行为例，从2018年开始，银行app开始向平台转型，功能丰富程度赶上了互联网；现在打开不同的金融app，你会发现大部分都是相同的功能设置，界面、产品、服务同质化严重，客户旅程复杂，体验差。与此同时，从移动互联网到元宇宙，新技术层出不穷，让金融app有了更多的创新空。所有银行App水平都有所提升，但都回到了同一起跑线上，只是这次整体水平有所提升。
在金融App高度同质化的当下，如何找到破局的思路？
答案是打造超级移动终端。“让金融移动端成为流量主入口”是金融机构在数字化转型中多年的愿望。“综合金融移动平台”在推动内容更新互动、平台运营、智能化升级的过程中，提供了更多个性化、差异化的解决方案。
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“为什么App不能个性化？”2018年5月，阿里云在杭州习字酒店怡园厅宣布进入中国金融行业移动市场。四年后的2022年8月26日，同样的会场，阿里云新金融、互联网事业部总经理刘伟光带来了新的行业创新与思考。“为什么不能做成有增强音视频技术加持的互动App？”回顾服务中国金融行业移动市场的四年，刘伟光提出了这样一个关于金融移动市场的问题。
阿里云新金融与互联网事业部总经理刘伟光
一个简单的问题，催人奋进，也带动了这个行业四年来的发展变化。
在移动金融的发展中，2018年无疑是特殊的一年，银行等金融机构全面进入“移动先行”的战略时代。App已经成为未来的主战场。它连接了银行庞大的用户群和交易量，以及无数的合作伙伴。
在全面的移动优先战略下，金融机构的app出现了“跑马圈地”、广撒网的时期。它们在零售、企业、信用卡、财富管理、生活和其他非金融服务等所有领域都开花结果。一家银行十几个甚至几十个app已经成为常态。
随着金融机构数字化转型的深入，以及新技术与移动终端的不断融合，国内金融服务已经走在世界前列。
然而，在精细化运营的过程中，这些app面临着一系列需要突破的问题。一方面是客户体验差。纵观各大财经app，最热门的是“无法登录”、“卡顿”、“闪退”、“人脸识别难用”。
另一方面，金融App同质化严重，界面、功能、版块设置趋同。这背后有各种各样的因素。比如大部分金融机构在时机成熟的时候直接“拿来”头部机构所实践的App架构。深层原因是金融机构很难从上到下彻底解构数字化对自身发展的影响以及未来对市场的影响。和行业“同质化”总是对的。
然而，这种发展的结果是，顾客不再买单。《数字金融报告2021》调查显示，随着移动互联网增长红利的逐渐消退，用户对App的兴趣呈下降趋势。与此同时，手机银行增长乏力。
当客户对金融app失去兴趣，停留时间越来越短，金融机构就很难推荐第二个产品或服务，也很难提高跨产品销售的效率。此外，客户画像不足，App内吸引客户的内容不足，客户频次低，停留时间短，这些都需要金融App去突破。
金融的发展给金融App带来新的机遇。2018年以后，很多金融机构自主开发App针对不同的部门和业务；到2020年，App将增加动态生态功能，电影票、吃饭、打车等App功能；到2022年，金融app的页面和生态将更加丰富，服务将更加智能。只是“同质化”让行业达到了同一水平。
“历史每一步变革的背后，都是巨大技术能力的升级。在技术能力已经具备的今天，金融行业的破局之路在哪里？”刘伟光说。
互联网时代，金融类app符合互联网组织，也就是流量；互联网红利逐渐退去，金融App告别纯流量模式，要去生态化运营流量。
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超级移动:交互、平台、智能。
在金融机构寻找新的增长模式的过程中，App从未如此重要。新的交互形式让金融机构可以探索多样化的交互场景，视频、音频、直播、AR、VR乃至元宇宙的思路正在重构传统“人货场”的业务逻辑，App是不可或缺的主阵地。
在App形态趋同的背景下，提升客户服务能力，突破的关键点在于交互能力。通过更好的互动，丰富客户画像，让客户分层。App将搭建高频高粘度的场景，如金融直播电商、金融短视频娱乐场景、生态场景的平台开发，进而通过更好的智能体验打造金融爆款产品，建立从公域到私域的无缝通道。未来移动终端的能力和外部互联网平台的能力高度互通，形成了“你中有我，我中有你”的新形态。全新的音视频技术需要催生新的增长红利。
这类App并非无迹可寻，一些城商行App的探索让人眼前一亮。近日，中原银行灰度在线首页“中原银行一点”包含产品、权益、内容等。，并已升级为集成平台；联合打造视频号新媒体，中原银行在首页推出微视频，打造“小源姐姐”银行IP。无论是界面视觉还是操作逻辑，都不同于传统的金融App。
中原银行数字智能金融创新实验室总经理李晓东
“手机银行融合的方向，我认为是未来业务流量的主入口，是高频场景导流的主阵地。”中原银行数字智能金融创新实验室总经理李晓东说。“中原银行一点通”是对“人货场”的智能化改造，顶层是平台型App。通过智能分析，实现千人千面、千人千面的精准分层，数据驱动客户在场景中的数字化体验，最终打造爆款金融产品。目前，元宇宙的概念正在兴起，云计算、大数据、智能VR等新技术为金融App的逻辑重构带来了新的可能。这款App的创新点在于金融机构现在和未来需要的超级移动开发模式。
“真正的价值在于差异化”，刘伟光将金融超级移动终端定义为“互动体验超级移动终端”，其特点是互动、平台、智能。
首先，有多样的互动。目前人们所接受的交互方式，从文字到音频到视频，都与金融交易环节完全融合。无论银行、证券、保险、基金、信托，其新的形态必然是与互联网行业、互联网生态高度融合的。金融机构的内容生产不仅放在内部环境也放在外部生态，还对外引流展业。最后，事务链接返回到自己的私有域来完成。
第二，线上功能和销售功能的整合。教、读、流的内容通过音视频呈现，完成整个交易环节，构建差异化。事实上，许多银行已经能够在App中个性化一些功能。
第三是沉浸式体验。通过音视频、直播内容形式，以及AR、VR、数字人、数字员工等技术创新，让用户有身临其境的体验。
第四是协同。超级移动端需要实现云、网、边、端的统一协同，从单纯的智能走向统一协同的智能，即运营的模式、生态的融合、场景的嵌入，包括工具系统的支持。
“好像原来的交通合作就是去鱼市买鱼。别人玩过的一条鱼你出多少钱？你现在去钓鱼吗，能去近海还是深海，能有什么装备，能钓什么鱼？”阿里云新金融事业部副总经理、证券行业总经理张驰对轻金融做了这样的比喻。
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超级金融移动端带来了什么？业余时间用20天可以打造一个什么样的金融移动终端？打开一个App。主页是一个基于短视频的界面。顶栏包含理财、大咖等可选项目，底栏呈现直播、互动、新闻、我的等栏目。走进直播栏目，一个可爱的数码人会飞过来介绍直播，同时走进互动栏目，用AR导航进行相关活动。在3D营业厅，你可以通过VR看到稠州银行日历、阳光保险博物馆，还可以在VR展厅欣赏油画、陶瓷等艺术品。
这是阿里云团队利用业余时间，用20天时间打造的移动终端“视界石”。这只是一个小小的技术尝试。他们正在用对等异构的核心思想，为金融超级移动终端的建设提供新的方向和思路。客户体验与互联网行业高度融合，可以将金融的高价值特征呈现给客户。
这也是阿里云正式进军中国金融行业移动市场四年后，给行业带来的新探索。8月26日，阿里云宣布推出“综合金融移动平台”，该平台基于异构计算和mPaaS4.0移动开发平台，利用智能媒体、智能运营、内容、AI等中间平台构建内容，支持金融超级移动终端的智能运营。
这个平台的推出，是为了打造金融超级移动端，升级三大核心能力，打造场景，打造内容，打造画像。
阿里云新金融事业部副总经理、证券行业总经理张驰
其中，营造场景的核心是建立“看得见、连得上”的互动场景。在金融超级移动端，我们通过短视频、直播、AR、沉浸式应用，构建自己的App场景，通过这些场景，让用户实现连接，转化为金融服务和交易。
创造内容，即通过专业内容提升用户时长和流量价值。这是金融超级移动端最关键的部分。金融机构用好的内容吸引用户留下来，似乎相对比较难。阿里云提供相应的素材、模板等。通过内容平台帮助金融机构打造有特色、个性化的内容。
画像创作是基于用户对内容的喜好、参与活动、直播等对产品和服务的关注，从而为客户做更深入的标签。
提升打造场景、内容、画像的核心能力，不是把金融App打造成一个封闭的场景生态，而是通过自身的平台场景建设，打造一个从流量买卖到流量制造，公私域多终端互动的超级流量场。
张驰表示，除了三大核心能力，阿里云的综合金融移动平台还为金融机构“制造工具”。
以中原银行手机升级方案为例。这个升级“很轻量”，局部开发减少。运营平台和流量差异化都在云上。这有两个好处:一是快，开发交付快；二是好，可以保证内容的呈现效果，让日常运维更轻松。
这背后，得益于阿里云综合金融移动平台的异构计算平台，以智能制造能力为支撑。比如几行代码就可以开发沉浸式的应用，还有一些能力可以以SDK的方式嵌入到任何app中，场景重组的能力。这种工具制造模式把内容制造的重工业变成了轻工业。这些工具制作能力也结合了小红书、Aauto更快等互联网公司的技术生态，金融机构可以自助选择自己需要的工具。
值得注意的是，阿里云为何在此时推出金融超级移动端？
张驰告诉光线财经，一方面，技术的成熟度足以支撑金融超级移动端的构想和逻辑转型；另一方面，在当前金融App面临问题，需要突破的时候，金融机构求变的思路也打开了，可以接受创新的探索。
“凭借大量的技术能力，我们可以迅速利用网络存储、计算能力和人工智能，在这个平台上开发出这样一种全新的不同体验。”对此，刘伟光表示。
阿里云的金融超级移动端“三步走”建设路径，从内容建设到可操作性、智能化，根本目的是推动金融机构的个性化设计和运营，是对金融机构数字化运营的一次重塑。“移动端的升级不仅仅是一个App的升级，更是一个金融机构完整的自上而下能力和基因管理组织由内而外的升级。”
未来已经来临。金融移动端给金融机构带来的不仅仅是内容的改变，更是由内而外、自上而下的数字化运营思维和能力的构建。没有个性化、差异化的服务和品牌，就没有未来。金融机构需要勇气，也需要迈出这新的一步。
