文:晨曦
“微信可以直接提现，我拿了5万”
“你是不是急需用钱，又没地方借？”
“来这里借，一分钟解决你的急用钱”
如果你经常刷Tik Tok，你会发现类似的土贷广告在Tik Tok并不少见。没有高大上的话，却击中了人心。
最近出于好奇，零壹财经在刷Tik Tok的时候点击了一个贷款广告，然后发现每隔几个视频就有类似的广告出现。
为此，零点财经做了一个简单的记录，最后统计发现，用了30分钟就“收获”了12条贷款广告。也就是说，在此期间，平均2.5分钟，零点金融就会被“喂”一次贷款广告。
对此，某大厂的算法人员告诉零壹财经，这是平台根据用户的行为进行个性化推荐的结果。一旦用户点击了贷款广告，平台会将其视为潜在用户，持续向其推荐此类广告。而且点击越多，收到这类广告的频率就越高。
值得注意的是，根据零壹财经的查询，这些通过Tik Tok获取流量的贷款平台，有的年化利率高达72%，有的被投诉暴力催收，甚至有的连放贷的资格都没有。
01
Tik Tok的高利贷。
这次零壹财经在Tik Tok印刷的几十个贷款广告，包括大额钱、豆钱、好分期、金掌柜、好帮手、科融信贷、摩尔龙、郝汉易通、中邮钱包等
“远离高利贷，正规收益的大平台，最多能贷20万。”这是一个平台放在Tik Tok上的广告。根据广告页面显示，这笔贷款的综合年化利率在7.2%-36%之间，但实际上，真正的贷款利息并不是这样。
根据黑猫的诉状，借款人王明称在上述平台借款1万元，分12期还清，前2期每月2070.11元，后10期每月945.11元。
其中前两期2070.11元包括应偿还本金760.8元、应偿还利息184.31元、贷后服务费1125元。照此计算，王明贷款的综合年化利率可能高达72%。
无独有偶，另一个借款人在黑猫投诉，他借了11000元，分12期还款。贷款完成后，贷款服务费高达1518元，前两期需每月还款1715.88元，后10期需每月还款956.87元。
其中，前两期各包含应偿还本金889.43元，应偿还利息67.44元，担保服务费759元。以此计算，借款人的贷款综合年化利率接近37%，超过广告宣传的最高年化利率36%。
今年以来，上市公司维信金科的贷款产品“豆豆钱”的广告在Tik Tok频频出现。在广告中，豆豆钱自称安全可靠。但在实际借贷过程中，其贷款利率并不低，存在实际贷款利率高于合同利率的现象。
零壹财经此前在《微信金科半年报背后:收入下滑、担保费高企、实际利率远超合同利率》一文中写道，有用户投诉。2022年1月，向豆豆钱APP借款19400元，分12期等额本息偿还。合同约定，该笔贷款年化利率为15%，每期本息合计1751.01元。
但事实是，在还款过程中，用户不仅要支付本息，还要支付每月9.87元的担保费和187.53元的担保服务费。也就是说，上述用户每月实际还款1948.41元，综合年化利率高达35.9%。
值得一提的是，目前黑猫对“豆豆钱”的投诉搜索中有多达18628条相关投诉，对“极和”的搜索中有9117条相关投诉。除了涉嫌高利贷，投诉内容还包括暴力催收、砍头等等。
02
借出或转移
在零壹财经刷的十几个贷款平台中，除了极和谐和豆钱，另一家名为“好分期”的平台也被指暴力催收。
根据用户投诉，未经个人同意，将个人欠费信息编辑成短信发送到除紧急联系人以外的家人朋友手机上。
另一位用户表示，逾期两天，就被好分期电话狂轰滥炸，一个催收电话平均30分钟，一天几十个电话，包括AI和人工电话。
此前，据好分期内部人士告诉零壹财经，平台的客户通常被划分在好分期内部，优质用户用于自己放贷，低质量客户被定向到其他平台。也就是说，从Tik Tok赶过来分期贷款的人，很可能被推到其他贷款平台，而这些贷款平台的放贷资质是未知的。
目前从APP上可以发现，好分期向用户推荐的平台有享周转、同城借、橙信借、水滴借、爱米花、万家e花、小额借等。，但这些平台基本没有放贷资格。据媒体“WEMONEY研究室”一年前的报道，齐昊借款超过疑似挪用高射炮，借款1320元7天，2120元。
不仅如此，目前根据Tik Tok推荐的贷款广告，一些贷款中介或者代理公司是没有放贷资格的，他们存在的意义更多的是为放贷机构提供分流服务。
以零壹财经的尹姝贷款为例。平台运营方为尹姝数码科技有限公司，成立于2021年12月23日，注册资本100万元。尹哲数码科技有限公司和四川宇顺金融外包服务有限公司各占50%的股份。合作机构为平安银行和中国建设银行，合作期限为2021年9月26日至2022年9月25日。
值得注意的是，尹姝贷股东之一的四川宇顺金融外包服务有限公司，因通过虚假广告误导消费者，于2019年2月18日被成都市市场监督管理局市知识产权局罚款3万元。
再比如易帮手，标榜“最高20万”。虽然自称“正规借贷平台”，但其实际放贷机构主要是平安银行等金融机构。
放高利贷，暴力催收，为没有放贷资质的贷款平台导流。从这个角度来说，在抖音平台上打广告的贷款公司，可以称得上良莠不齐。
实际上，Tik Tok踩到了贷款广告。去年10月，Tik Tok和快的被海淀市场监督管理局罚款20万元，没收违法所得3.94万元和7.42万元。原因是他们发布的一个财经视频广告向广大群众传播了过度消费的观念，存在不正确的引导因素和严重的价值观问题。
如今，虽然这些地方广告有所收敛，但在Tik Tok投放广告的贷款公司数量并未减少，这可能与贷款广告能给Tik Tok带来丰厚的收入有关。
2019年，据界面新闻报道，一位互金平台广告负责人表示，“我们以前一天花在信息流上的费用是三百万美元，全年花在Tik Tok上的广告费用是几亿美元”。
值得一提的是，2017年，在监管层对现金贷的严格监管下，Tik Tok曾将P2P、贷款平台、小额贷款、证券、股权、基金等纳入监管范围。在禁止广告列表中。但2018年，贷款平台限制放开。从那以后，Tik Tok关于贷款平台的广告变得令人眼花缭乱。
03
Byte的小贷王国
事实上，字节跳动与借贷平台的关系并不仅限于甲方和乙方，毕竟字节跳动本身就是借贷，其借贷业务的布局可以追溯到2018年。
当年7月，今日头条上线放心贷，主要为中银消费金融、南京银行、新网银行等提供导流服务。，这是字节跳动在消费金融领域的第一枚棋子。在此之前，网易、去哪儿、搜狐、美团、新浪、滴滴等。纷纷推出贷款产品。相比之下，今日头条是互联网大公司中最后一个布局金融业务的玩家。
不过，没想到的是，放心借上线不久后，就被人向银保监实名
