来源:新浪财经
7月16日，由中国普惠金融研究院主办的2021中国社会责任投资国际论坛今日举行，主题为“新发展与可持续”。中国金融学会会长、中国人民银行原行长周小川出席并致辞。
周小川指出，普惠金融本身就是一种社会责任，也是金融机构的一种投资。你想用这笔投资做什么？其中一个重要方向就是发展普惠金融。
他进一步指出，科技的发展确实给普惠金融带来了巨大的机遇。虽然普惠金融涉及方方面面，但普惠金融也是脱贫攻坚战的重要组成部分。然而，回过头来看，金融科技的发展不仅带来了挑战，也为普惠金融创造了许多机会，使技术的成本可以大幅降低。
演讲全文为以下嘉宾准备:
早上好，客人们！我很高兴接受贝先生的邀请出席今天的会议。我也希望IFCII能产生社会影响，呼吁对社会负责的投资。
当然，贝先生自己一开始也说了，大部分人说要开会或者普惠金融。所以我以为也是希望我来讲普惠金融，所以我想了一个普惠金融的话题，可能没有广绍同志讲的全面。我想说一个小的方面，比如普惠金融中金融科技的发展，普惠金融中技术路线的选择。当然这个东西也是普惠金融，本身就是一种社会责任，也是金融机构的投资。你想用你的投资做什么？其中一个重要方向就是发展普惠金融。
先说科技的发展，确实给普惠金融带来了很大的机遇。虽然普惠金融涉及方方面面，但普惠金融也是脱贫攻坚战的重要组成部分。但是真的，仔细想想，金融科技的发展，既挑战了普惠金融，也创造了很多机会，让科技的成本可以显著降低。
大家可以回想一下，如果对比半个世纪，普惠金融的服务技术成本已经发生了几个数量级的变化。如果你回头看，最重要的技术发展是什么？我觉得一个是通信技术，一个是数据处理技术。
通信技术从早期的电话、长途通信发展到各种终端的互联网，尤其是移动终端的互联网，数据处理能力大大提高。所以，以前大家都认为在银行开户在银行的电脑系统里占了一定数量的空空间，都是按字节算的，很值钱。有些账号如果长期不用，就叫睡户，要尽快从快储中腾出来服务其他人。所以当时的成本和现在有很大差别。所以创造了一个条件，以极低的成本发展普惠金融，服务更多的人。在这种发展形势下，技术路线，银行发展了一个世纪的路线，就是基于账户制。现在有很多新技术。当然，每一项新技术都想发挥更大的作用。因此，有人认为过去的制度可能会受到实质性的冲击和取代。
其中一个原因是，你必须看到世界上超过20%的人仍然没有银行账户的可能性。所以既然没有银行账户，就说明旧的体系不行了，可能需要新的创新来解决。但是，这种说法也值得进一步推敲。我刚才也说了，从过去的技术路线和技术选择来看，确实银行和金融机构对于客户选择和开户有一个成本的考虑，当然也有成本收益和风险的考虑。
但时至今日，对所有居民实行全民开户已经不是难题。成本方面，几乎很低，低至零。那么风险控制当然可能涉及到你在银行账户的基础上从事什么服务，理论上风险是不一样的。
从脱贫的角度来看，我国还有一定比例的居民生活在贫困地区，没有户口。不过，理论上为他们开户并不难。其中一个简单的方法就是所谓的身份证号就是一个账号。你当然可以在身份证号上加一些处理，加一些银行代码等号码，形成一个账户，让每个人都有一个账户。
每个人都有一定的账号，不代表每个人都用。中间你要考虑到他们中有一部分是孩子，不是很大。有些老人会在一定程度上失去自理能力，账户需要他人管理。
所谓身份证就是户口，在一些地方其实已经出现了。比如日本有一种机器，只要输入身份证账号就可以贷款。但是，关于这些事情，后来也有一些争议。但真的说起来，这并不是一件容易说出口的事情，因为身份证也有可能被伪造或出售。我们证券市场的人都知道，90年代中国有麻袋身份证，目的就是操纵股市价格。最近还发现一些大学生缺钱后把自己的信用卡号租给别人，那些人从事洗钱或者赌博。所以，身份证的唯一性不是100%有保证的，但是经过多年的不断努力和更新，在全球范围内，身份证是最好的个人尺度，是最接近达到全民福利的数字。
当然，在一些落后的发展中国家，现在还做不到这一点，还需要付出更大的努力去做，但毕竟是比较接近的技术路线。如果人人都有账户，是否会给金融机构的业务带来巨大的风险和负担？从技术上来说，从存储和数据处理，通信等等方面来说，应该说压力比较小。
真正的问题是金融服务是否存在风险，主要是贷款业务产生的风险。应该说，我们讲普惠金融，强调普惠金融的时候，我过去也讲过，先不谈贷款。
首先，银行账户或者金融机构的账户，它的第一笔业务是收付，可以收付。现在社会发展有很多财政转移支付，很多保险支付，也可以直接到位。这个账号变得很有用。刚才我提到了保险。除了复杂的保险业务，基本养老保险需要普及，医疗保险也需要普及。另外，在大量的贫困地区，农牧民的生产活动也需要大量的保险，所以保险也是一样，有个账户就很容易做到。
此外，还有很多关于生产和生活的信息。此外，在一定程度上，只有在获得信用信息的情况下才发放贷款。所以，如果你从普惠金融的角度为所有人开户，除了贷款之类的业务，其实是没有风险或者风险很小的。
当然，我们说的身份证造假，身份证转让，刚才说的身份证上的造假，在现代社会，现代科技的发展中也很普遍。
正如我们所看到的，这种欺诈行为已经对整个金融体系和经济的稳定构成了威胁，同时也给普惠金融带来了挑战和威胁。我们可以看到这几年，首先是2006年，我们看到了韩国的信用卡危机。中间有很多诈骗活动。当然，当时头脑发热的也有金融机构和发卡机构。
此后，我们进入新的互联网时代后，2017年发生了所谓的黑客敲诈事件，现在黑客敲诈发展得更厉害了。也就是前不久美国的能源和医药行业发生了敲诈事件，所以这种发展要全力应对，但按理说有很多方法可以改善，所以技术路线的选择也很重要。
其中一个重要的关系是，大家都在谈论随着新技术的发展，基于大数据的商业活动。大数据涉及一个数据的利用和隐私的保护。因此隐私保护越来越受到人们的关注。所以大家关注的是如何制定规则和立法来保护隐私，规范数据的使用。
但其实也要看到，不能假设现在我制定了数据保护的法律和规则，就可以保护数据。事实上，在过去的几年中，大量的数据丢失、被盗和交易，许多杂志也秘密地介绍了数据的各种交易。
所以和诈骗活动的关系可能是一个动态的博弈，不是说我在好的假设下未来会做什么，而是说很可能我们在座的所有人的数据，有一半以上实际上都可以在黑市上找到。在这种情况下，如何保护自己的隐私？所以我觉得一个新的办法就是把账户分类，并对分类账户进行相应的管理。也就是说，所有的银行账户和支付机构都归入一二三类。简而言之，它们都定义了不同的验证方法、开户方法和限额管理。如果钱丢了，如果有诈骗，希望诈骗的金额和损失的金额小，可以承受。我们必须谨慎对待大量制造，所以这实际上可能是技术发展中一个动态博弈的必然选择。
当然，别人会攻击你，说你看你的账户体系。我们说新技术会推翻原来所有的账户体系，这根本不是什么好事。就要破坏性的创新，替你换掉。另一方面，是什么让你变得如此复杂？当我们遇到这个问题的时候，说它在动态发展中可能还是一个不错的选择，是保护消费者和促进普惠金融与欺诈博弈的选择。
另外，技术上要想清楚，并不是说词汇越新越好。比如现在大家说的RTGS和金融系统中的实时全额结算。除此之外，当然还有一个词是说支付就是结算等等。真的有那么好吗？这里当然可以从一个正常的假设情况来看它的性价比。但是你要放到另一个场合，就是欺诈普遍甚至盛行的时候会发生什么，对吧？也许应该从这个角度考虑。这里不仅涉及到大数据的问题，还涉及到数字货币的设计思路和路线，以及整个金融体系中各个金融机构的数据处理系统和通信系统升级的选择。
所以，除了说我们有条件在普惠金融上做得更好，也要能在动态博弈中不断输。所以最后我想说，科技的发展给了很多机遇和挑战，也给普惠金融和我们的社会责任金融服务带来了新的机遇。在这种情况下，也要全面细致地评估和选择技术路线，尤其要注意服务实体经济和普惠金融的效果。
此外，还应充分重视与各种欺诈行为的动态博弈，包括反洗钱、反恐融资、跨境赌博和毒品销售。这样才能充分利用科技带来的新机遇，更好地发展包容责任，更好地体现社会责任。我将与你分享这些。
谢谢大家！
