给孩子买重疾险，最容易让宝宝出现“两难选择”。
毕竟少儿重疾险价格差异大，保障项目复杂。对于各种网络名人模式、广告模式、流量模式，家长总想给孩子选一个“最好”的。
结果我得挑挑拣拣，脑子都晕了。我甚至可能会买错又贵的！
其实，想要为孩子挑选一款好的重疾险，从五个方面进行判断，然后进行产品与需求的匹配，就可以轻松挑选出一款适合孩子的产品。
重点做好这五个保障。
五保是:
(1)终身或定期
②重、中、轻疾病补偿比例
③被保险人的小病有豁免吗？
④是否含有儿童特殊疾病？
⑤是否承担死亡责任？
终身的还是定期的？
儿童重疾险的保障时间一般分为终身保险和定期保险两种。其中，保障期往往分为20 /30年和60 /70年。
首先简单总结一下终身和长期重疾险的优缺点:
终身重大疾病保险:
优点:保障期长，不用担心续保；保险费是固定的，不受通货膨胀的影响。
不足:保费比定期重疾险贵。
定期重大疾病保险:
优点:性价比高，特别是20 /30年。30万保额，每年才几百块钱。
不足:到期后不易续保。你需要做一个新的健康告知，保费会变高。如果是持续到60/70岁的定期重疾险，到期后，由于年龄较大，一般不可能再投保重疾险。
简单对比后，不难发现终身重疾险和定期重疾险各有利弊。所以在选择的时候，往往会考虑家庭预算和实际需求。
如果预算有限，建议先配置定期重疾险，保障孩子的童年，等孩子经济独立后再配置保障期限更长的保险。
如果预算充足，可以先选择寿险。
重、中、轻疾病补偿比例
重、中、轻疾病赔付是少儿重疾险的核心保障。
目前市面上的少儿重疾险，对于重疾的赔付比例通常是100%，有的可能会涉及之前xx年xx的额外赔付。
中度和轻度症状分开使用，补偿比例在20%-60%之间，有的会有额外补偿。
当然，说到支付比例，你自然会想到支付次数，比如中度疾病和轻度疾病。现在的产品基本都可以多次付费，没必要讨论了。主要关注的是大病赔付的数量。
据相关数据显示，第二次重疾的概率在10%左右。所以重疾一般选择单次缴费产品就够了，价格也便宜很多。
从“多付钱”还是“多付几次”来说，建议先考虑前者。毕竟只有第一次能过，你才有可能经历第二次。......
所以重疾险在选择保额的时候一定要充足。“50万是基础，100万是小康”这句话确实有一定道理。
被保险人的小病有豁免吗？
被保险人免责是指被保险人一旦被确诊患有某种疾病并获得理赔，可以免除缴纳保费，保障仍然有效。
比如，原来需要20年分期付款的，第8年结清，剩下的12年保费就不用再交了，依然可以继续享受保险合同规定的保障。
为什么要强调“小病免检”？
①相对于中疾病、重疾病和特殊疾病，轻疾病的发生率更高，因此保费豁免的可能性更大，有可能杠杆更高；
②轻症费用相对较少，治愈率较高，需要后续保障的概率较高；
③一般有轻症豁免，中症/重症豁免，重症不一定轻症豁免。
所以给孩子选择重疾险时，可以考虑轻症豁免。
包括儿童特殊疾病吗？
儿童特定疾病是指在特定年龄容易发生的一些疾病，费用昂贵，治疗困难。
据不完全统计，常见且高发的儿童特殊疾病约有18种:
对于30岁以下的被保险人来说，儿童特殊疾病的发生率并不低。所以，一份少儿重疾险承保的高风险疾病越多，越能说得上真实！
你要承担死亡的责任吗？
身故责任重疾其实相当于附加了一份寿险保单，有可能但没必要。
一方面，10岁以下儿童身故保险金额有限制，不得超过20万元；已满10周岁不满18周岁的，不得超过50万元。
另一方面，孩子要多注意疾病保障，身故附加责任，保费会贵很多。有了这笔钱，还不如增加重疾险保额，获得更高的保障。
典型产品的分析
北京人寿大黄蜂7号少儿重疾险
高杠杆，几百块钱就能撬动几十万的保额。
①保障时间灵活:终身保障/70岁保障/30年保障可选；
②重疾100%补偿，前10年额外补偿60%；中度疾病60%，轻度疾病30%，中度和轻度疾病6倍；
③带来被保险人的轻/中/重疾病豁免；
④20种儿童特殊疾病额外赔付基本保额的150%，10种儿童罕见疾病额外赔付200%；
⑤死亡保障可选。
50万保额，20年分期。0岁女童终身保障，每年保费2170元。
同样是50万保额，20年分期。0岁女孩保障30年，每年保费677.8元。
非常适合看重性价比的工薪家庭。
以上是我为各位宝贝爸爸妈妈总结的少儿重疾险选择标准。可以根据自己的实际情况选择合适的产品，为孩子成长的美好时光增加一份保障。
另外提醒一下，需要注意的是，在投保重疾险时，要仔细阅读健康告知。如果有疑问，一定要找专业的保险理财师，仔细询问，避免不必要的麻烦。
祝天下所有的宝宝都能健康快乐的成长！
