来源:21世纪经济报道
南方财经媒体郑佳怡北京报道。
记者近日获悉，目前，北京银保监分局已出台《支持和规范发展托管保险中介业务工作方案》，旨在组织北京有能力、有条件、有意愿的保险专业中介法人机构规范有序试点MGA模式，以整治保险中介“散乱”问题。
根据意见稿，未来将引导北京保险中介行业协会建立行业考核机制，用3年时间探索形成一批可复制、可推广、高价值、高质量的新MGA模式，加快推动保险中介机构由传统的“资源型、渠道型、粗放型”模式向“专业化、科技化、管理型”模式转变。
什么是MGA模式？
意见稿中提到的托管保险中介业务，也叫MGA模式，即授权核保代理，是指保险人将其核保权限授权给一个代理人。
与传统合作模式中的“分销”不同，在MGA模式中，保险公司授权中介的内容除了营销之外，还涉及核保、核保、赔付、理赔、风控、产品定制，甚至精算、再保险业务。
从市场发展来看，MGA模式是保险市场成熟后的细化分工，可以管理与保险相匹配的产品和渠道。目前，我国保险公司与中介机构的合作仍以产品分销为主，中介机构的创新方向集中在基于分销的核心服务和后市场增值服务；相比之下，MGA模式可以有效节约保险公司的运营成本，提高其承保能力，减少传统招标过程中的招标和内耗。
理想情况下，超大型的MGA机构甚至可能实现保险公司除资本偿还外业务的全代理，真正实现“产销分离”，使保险公司、中介机构和消费者三方共赢。2017年，保监会发文“探索试点管理总代理模式，丰富保险中介市场主体层次”；2020年12月，《互联网保险业务监管办法》出台，其中“经客户同意，保险专业中介机构可以将互联网保险业务委托给其他保险中介机构”，为保险中介机构走向联盟、MGA模式提供了政策依据。
北京工商大学中国保险研究院副秘书长宋表示，MGA模式从现有代理人的销售功能拓展到产品研发、销售管理、核保风控、查勘定损等功能，在销售机构的功能和服务上有所突破。“专业中介更贴近消费者，赋予管理型保险中介更多的产品RD和理赔功能，有助于保险公司更好地迭代更新产品，进一步促进产销分离，为专业保险中介和优秀保险中介从业人员发挥职能提供政策支持。”
与权利相对应的是，根据意见稿，有意进入MGA模式的保险中介机构还需要满足监管部门更为严格、专业、全面的要求。
《意见稿》显示，在北京市经营区域为全国的保险专业代理机构、保险经纪公司或保险公估公司中，有意向者需向中介协会申报，经中介协会组织的行业评议和结果公开披露后，方可视为经营保险专业中介；信息变更、合作终止等情况。，托管保险专业中介机构应当及时向中介协会报告相关信息，中介协会应当及时对公开披露的信息进行调整。
在考核细则方面，中介协会需制定相关制度，组织行业考核，重点考核申报机构是否具备自主可控、行业领先、普遍认可的、与拟承担的业务管理职能相适应的专业能力和条件；上述步骤完成后，中介协会需将行业评议结果和开展托管保险中介业务的机构相关信息及时上报北京银保监分局，并在中介协会官网公开披露，便于公众查询和监督。
能否帮助中小保险公司进一步产销分离？
与销售渠道完善、代理人团队要素齐全的大型保险公司相比，业内普遍认为，成本有限、运营能力较弱的中小保险公司需要依靠管理型MGA中介机构降本增效，将资源集中于自身的差异化发展。
有业内人士指出，传统保险中介主要起到营销作用，但由于其在保险客户服务端的作用有限，很难成为中小保险公司的全方位合作伙伴。引入MGA模式，拓宽保险中介价值链，或是解决上述问题的有效途径。
具体来说，中小保险公司由于规模小、财力、品牌效益等因素，在市场竞争中往往处于劣势。在MGA模式下，一方面，中介机构需要对保险公司的市场环境、行业风险和监管趋势有高度的了解，能够提供专业的服务，为保险公司提供便利；另一方面，中介机构可以最大限度地提高资源配置效率，保证中小保险公司快速进入细分市场，应该提供小众、新颖、个性化的产品，降本增效。
宋表示，随着保险市场竞争的日益激烈，代理人队伍和渠道控制能力已经成为保险公司的核心竞争力。大型保险公司在市场上竞争力的一个体现就是拥有一支高素质、庞大的销售队伍。与大型保险公司相比，中小型保险公司将更加依赖MGA管理的保险中介机构。
“中小保险公司规模和体量不一样，大中介从保费角度可能达到一家中型保险公司的规模。随着保险公司与保险中介合作的深化，两家保险公司都深度参与保险中介的运营，保险中介牵头推动保险产品的研发。”宋说，“这两种模式都是正常的市场演化过程。”
此外，宋进一步指出，模式推出后的利好对象可能不仅限于中小保险公司，众多综合实力较强的保险中介机构也有望脱颖而出，扭转此前的经营压力。
有媒体梳理发现，今年以来，已有1300多家保险中介机构被注销保险中介许可证。仅7月份以来，被注销保险中介许可证的机构就有569家，其中因“行政许可有效期届满未延期”被注销的机构有517家，占注销总数的90%。
“近两年，保险中介市场加速转型，不少中小保险中介或地方分支机构主动注销。在MGA模式的指导下，综合能力强的保险中介机构有望更快脱颖而出。监管机构引导发展典型的MGA模式，也为保险中介探索专业化道路提供了可能。”宋对说:
争议需要不断完善。
近年来，虽然MGA模式在中国逐渐发展起来，但业界对其褒贬不一。
究其原因，一是当时行业内大量涉及MGA模式的中介机构“小而散”，不具备MGA模式所要求的管理能力；二是缺乏政策框架和管理规则，中介机构缺乏合规管控，容易滋生虚列费用等虚假行为。
例如，2021年11月，河南银保监局停止了寿险公司和保险中介机构在MGA模式下的合作。河南银保监局认为，这种合作模式涉嫌虚假从事保险中介业务，无法实现保险公司对合作中介渠道的有效管理。
宋表示，要推广模式，一是要提供广阔的政策空创新空间，二是要制定详细的监管政策框架。“具体来说，需要为MGA模式提供更丰富的费空房，但要防止保险中介过度使用费政策，将本应分期支付的费用激励集中在第一笔佣金上。要参考中介机构现行收费管理政策，优化托管代理收费政策。”
在此次发布的意见稿中，北京监管局对相应情形作出了规定，要求MGA管理的保险专业中介机构不得再授权或再委托给其他中介机构，防止多级转代理、转委托。同时，对管理的保险中介业务的相关收入应当明确列示、单独核算、独立核算，不得与其他保险中介业务收入混合管理。
意见稿同时指出，保险公司也应积极行动，按照“谁委托、谁管理、谁负责”的原则，对其合作管理的保险专业中介机构在委托范围内开展的业务承担合规控制责任。发现问题，及时采取限期整改、调整授权范围、暂停或终止合作、向监管部门报告等措施。
