在“科技立行，科技兴行”的战略指引下，中原银行致力于通过数字化手段提升客户体验，实现跨越式发展。2021年，中原银行启动三阶段数字化转型工作，围绕“深化全行数字化应用能力建设，探索从运营效率提升到商业模式创新”的目标，着力打造零售、公司、风险、中后台，以“场景驱动、科技赋能、开放共赢”的平台运营模式，构建金融服务生态圈；坚持敏捷转型，强化线上和数字化能力，在建设科技银行和数字化银行的征程中阔步前行。
中原银行2021年年报显示，中原银行持续推进数字化与业务发展深度融合，数字化智能化转型进入新阶段。数字化应用能力的全面提升，助力中原银行业务发展驶入“快车道”。
金科创新社收集、整理、总结了近年来中原银行数字化金融创新的40个实际案例，从产品和服务创新、营销获客、智能风控、场景金融、数字化运营等方面展示了中原银行数字化发展的实施路径，为同行提供参考。
第一，发展场景金融，探索开放银行的发展路径。
搭建商户、物业、校园、餐饮、惠农等多个业务场景。，打造以生态圈为核心的新商业模式:通过大型物业对接，软硬件服务商合作，促进B端获客和C端线上运营；进行外部平台对接和本地品牌引进，构建城市生活圈，提供客户管理和产品转型支持；重点在教育付费、生活付费、聚会付费等方面开展营销，实现批量获客。主要项目案例有:“e-payday”开放平台、中原聚商、中原智慧社区物业管理系统、中原智慧新校区综合服务平台、汽车金融远程视频面试、“农村在线”平台等。
1.代表支付的“电子支付”开放平台。
一种全新的获客模式，实现了传统业务的全流程在线化和开放式银行思维。通过开通企业网上银行、企业手机银行、柜面核心系统、微信小程序等多个系统端口，实现网上签发协议、网上管理信息和发卡、跨行代发工资、借出贷同步发放信用卡四大核心功能。
2.中原商贾云集
通过提供便捷的商业软件、支付结算服务，打通线上线下消费生态，解决商家经营管理难、销售难、数据统计难、运营难等痛点。在开发迭代方面，采用敏捷开发方式，提供端到端的商户服务；在业务和技术的沟通方面，用用户故事代替了几十页的业务需求说明书，提高了落地效率和客户响应速度。
3.中原智慧社区物业管理系统
基于Web的应用系统采用B/S面向服务架构，遵循SOA思想，采用松耦合设计。该系统包括移动端的H5页面和基于PC端的物业管理后台。在B2C获客模式下，为物业公司提供物业缴费、报修、开门、通知公告、报告查询、小区团购等功能和服务。，并将C端用户引流至中原智慧社区微信官方账号，结合运营推广活动实现客户转化和金融产品交叉销售。
4.中原智慧新校区综合服务平台
中原新校区平台以B2C获客模式，为B端学校等教育机构、培训机构提供教务、消费管理、支付管理等能力，引流C端用户，结合运营推广活动实现金融产品的获客和交叉销售。
5.“乡村在线”平台
该系统采用微服务架构，围绕农民生产生活需求提供“金融+非金融”服务，构建农村金融生态圈，探索金融助推乡村振兴的独特之路。
6.汽车金融远程视频访谈
该项目是通过汽车贷款业务中的移动银行和信贷系统实现的。手机银行提供查询、预约、通话等功能。视频面试系统响应相应的操作，提供音视频通话等功能。征信系统提供相应业务的客户信息查询。
第二，优化全流程线上产品体系和服务能力。
不断提升全方位、全方位的产品体系和服务能力，提升客户体验和满意度，着力打造“数据银行、科技银行”战略，加快线上化、场景化产品创新和服务，提升产品竞争力，先后推出手机银行、远程银行、云银行、PayPal、京东金融白金卡、银基联名信用卡等一系列创新互联网产品和平台。
1.手机银行5.0
整合数据平台、数字营销平台、全渠道中间平台、后台管理平台、核心系统、财富管理系统、信用系统等诸多系统，构建数据驱动的移动银行5.0。以客户为中心，围绕新客户、活跃客户、流失客户、召回的全生命周期旅程，进行产品功能设计、资源位置设置、数据嵌入规划。
2.远程银行
提供全程“非接触”服务模式，以远程视频代替“面对面”网点，通过网络身份认证、反欺诈模型预测等风险控制手段，在线识别客户身份、交易意愿和真实性，并将业务纳入事后监管进行风险闭环管理，为客户提供实时、安全的在线便捷金融服务。
3.云堤
“云银行”采用远程视频的业务模式，客户通过手机app等移动终端发起申请，所有业务集中在总行会计运营部运营中心，由专业的视频代理团队人工受理。通过“远程柜台”服务，将必须面对面受理的柜台业务上线，满足客户无接触、有温度的服务需求。同时，结合客户金融行为的风险等级和反欺诈模型的判断，以面对面视频的形式进行远程审计。
4.京东金融白金卡
依托互联网海量流量平台，利用发展优势，共享资源，借助互联网品牌批量获取客户；围绕JD.COM购物场景、支付场景、加会员、本地化特色权益完善产品权益体系；借助互联网平台大数据分析、自动审批、智能风控、反欺诈模型等技术联合建模，赋能内部风险模型；根据JD的特点。COM的客户群，制定精准化、差异化的准入和授信策略，并根据市场、客户群、资产的变化不断迭代优化模型和策略。
第三，推进全场景数字化运营
基于数字化运营的现状，不断推动数字化运营工具和方法的优化迭代。主要项目案例包括:机器人流程自动化平台、会计运营管理平台、智能网点精益现金运营等。
1.机器人过程自动化平台
机器人流程自动化平台模拟人机交付，代替人类处理大量机械的、重复性的键盘鼠标操作。机器人代替人工，具有7x24小时全天候运行、开发部署成本低、不侵入现有系统、效率显著提升、人力成本显著降低等优势。全面赋能各业务部门，通过简单的拖拽完成机器人自动化流程的开发，扩展性高。
2.智慧运营——会计运营管理平台
通过对运营资产、运营流程、组织架构、知识体系、日常任务等的流程化、标准化、智能化改造。，逐步实现“人、事、物”日常运营的在线管理和有效内控。以银行大数据应用技术为基础，整合业务处理和运营管理的相关系统和数据，建立指数化、系统化、可视化的管理工具，防范和化解操作风险。
3.洞察“黄金”——智能网点的精益现金运营。
利用机器学习方法，基于现金收付交易数据构建未来现金需求预测模型，设置近200个维度的指标，并不断优化和增加，根据机构、客户习惯、业务产品、季节、节假日、地理环境等，勾勒出机构现金业务的画像。对融合特征进行PCA降维后，利用GBDT算法对近几年的历史数据进行深度训练和学习，从而预测未来现金需求的最优分配。
四。数据驱动的营销转型
以提升数字营销能力为切入点，构建大数据用例闭环管理体系，推动客户商业模式从传统关系营销向数据驱动营销转变。截至2021年6月30日，上线大数据用例39个，涉及营销事件128个，发布线索1.1亿条，实现产品销售额1821亿元。
践行互联网营销理念，构建“线内+线外”、“私域+公域”的流量营销体系:依托手机银行App、微信银行、聚尚App、智慧社区等公域流量，通过图片、软文、视频等形式增加产品曝光率；依托企业微信和小程序，为营销人员提供个性化营销工具，充分发挥私域流量的营销效用；借助微信朋友圈、喜马拉雅音频App、今日头条等头部业务流量，实现客户触达。主要项目案例包括:大数据用例闭环管理系统、零售客户行为洞察分析平台、事件驱动营销、蒲公英营销平台等。
1.大数据用例闭环管理系统
以全渠道数字营销平台为中心，打通四大数据平台和十大主流客户接触渠道，建立一站式营销闭环管理平台。
2.零售客户行为洞察分析平台
借鉴互联网成熟的客户洞察分析方法论，研究适用于银行业的零售客户洞察分析方法论，打造灵活、简单、可配置、可视化、基于业务场景的客户洞察分析工具。
3.事件驱动营销
利用大数据实时计算技术，根据不同的事件触发时间触达客户。在事件触发前，通过对客户人口统计特征、投资偏好、资产配置等信息的分析，构建客户画像，千人千面配置营销策略。通过整合短信、推送、CRM、大厅智能设备，实现事件驱动的多渠道整合营销。
4.蒲公英营销平台
该系统分为小程序端和pc端管理平台。小程序端主要包括生成专属二维码、分享转发、查看交易流程和奖励等。pc端管理平台主要包括产品配置、活动配置、奖励配置、专属代码生成、全程数据展示、消息模板发送等功能。
5.加快数字化风险控制体系建设。
年报显示，中原银行加快数字化风控体系建设，完善覆盖贷前、贷中、贷后的新型信用体系建设，提升全流程在线智能风控水平。目前，其自主研发的模型管理平台已管理3461个模型资产，实现了风险模型的全周期在线闭环管理；完善连续交易反欺诈平台，全年累计处理交易6亿余笔，风险预警率2.19‰，交易阻断率1.2‰，阻断资金1000余万元，实现手机银行大规模欺诈零损失。
近年来，中原银行主要的数字化风控项目有:企业级反欺诈平台项目、永续贷线上全流程、原e花、零售贷款智能贷后系统、惠农电子地图系统等。
1.企业级反欺诈平台项目
通过平台大数据风险模型，复杂的监控规则等。，可以实现对各类交易的实时、准确的风险识别，并在交易过程中进行风险特征分析和风险预警，对预警风险交易进行直接干预。在风险控制领域，我们有能力检测、识别和处理事前、事中和事后所有阶段的风险。
2.永续贷全流程在线。
中原银行通过数字化升级项目，对永续贷全生命周期进行升级重构，构建“三纵一横”数字化产品体系，将永续贷产品与行内外34类业务系统进行整合，构建永续贷数字化系统平台，根据客户需求设计产品参数，在平台内进行模块化、组件化管理，满足不同区域、不同场景的业务需求。
3.原创E花
分析现有客户数据，选择优质客户进行预授信，通过短信、微信、手机银行、线下支行营销等多渠道信息推送，预授信客户申请通过率达到70%。通过大数据用例，实现对客户的精准定位，有效达成和满足客户的临时和短期资金需求。
4.零售贷款智能贷后系统
基于零售贷款业务贷后管理的实际需求，设置模型、工具、制度三位一体的管理体系，并根据具体业务场景进行相应创新，如建立差异化的贷后检查体系，有效降低运营机构贷后检查工作量，提高贷后管理的准确性；通过临时分层模型和系统功能支持，引入智能工具，人机互补，在减轻客户经理临时工作量的同时，有效控制贷款信用风险。
5.惠农电子地图系统
根据风险交易的特点，系统设置了定期转账、资金异常变动、交易附言等7个场景的14个风险预警模型，按照频率和金额设置1-3个风险等级，对惠农积分管理人和客户的交易风险进行实时监控、在线预警、多维数据分析。根据业务发展需要，在惠农点开展定期日常检查和不定期飞行检查，并将检查结果在线录入和反馈，确保风险事件的及时发现和处理。
注:中原银行数字金融案例来源于金科创新社近年来发起和协办的评选活动和网络。
可以在金科创新社微信微信官方账号和官网的案例数据库中查看。
