作者:步摇
编辑:丫丫
审校:一条辉
2018年的雷雨过后，幸存的平台以为行业的“春天”来了。2019年开年，团贷网引爆新年“雷霆风暴”，又是一记重量级的雷霆。
直到2018年底，团贷网还是业内公认的头部平台。根据网贷田燕发布的“2018年网贷行业贷款余额TOP50平台”排名，团贷网排名第11，10月待收余额达158亿元。官网数据显示，截至2019年2月28日，团贷网已安全运营6年零258天，总贷款余额145亿元，现有出借人22万人。
仅仅几个月后，团贷网一夜之间倒闭，当时的头部平台成为抓捕对象。根据东莞公安部门的通报，截至2019年4月27日，“团贷网”案件累计冻结资金33.511亿元，追回冻结、转移隐藏资金12.1亿元，冻结股票市值及资金余额共计9.226亿元。
2019年4月26日，东莞市检察院以涉嫌集资诈骗、非法吸收公众存款罪对东莞市互联网技术服务有限公司唐军、张林等4名犯罪嫌疑人批准逮捕，以涉嫌非法吸收公众存款罪对叶等37名犯罪嫌疑人批准逮捕。
平台瞬间沦陷，创始人从福布斯亿万富豪沦为阶下囚。几个月后，世界变了。“如果说去年雷潮倒下的小平台是一场行业闹剧，那团贷网的倒下就是一场行业悲剧。”一个同事说。这种悲剧来自于2018年雷霆风暴结束的时候，大家带着“头部平台不会有问题”的执念继续负重前行，而团贷网事件也摧毁了这最后的“安慰”。
“2019年的互金行业可以说是彻底凉了。经过这件事，老股民一直在减少，我们整个部门都在裁员。”一位行业从业者直言。
这位同学叫苦连天，她正好负责营销。
“今年我们老板明确表示，营销业务的预算为零，一切靠刷脸。”一个同事说。“刷脸市场”或是互金平台未来的关键词。
这几乎相当于整个部门歇业一年。毕竟真的没有业务，公司也留不住闲人。
出路在哪里？
“也许就等备案政策的最终出台吧。靴子落地了，他们该死的应该死，应该活，大家脚踏实地。”该行业从业者表示。
但是，备案真的是互金行业的救命稻草吗？
备案和监管逼近:互金行业的生死存亡
就像另一只还没落地的靴子，能否备案，成了所有互金平台的“达摩克利斯之剑”。
事实上，在备案政策出台之前，互金整治办已于2019年1月向各省互金整治组办公室下发了《关于进一步做好P2P点对点借贷合规检查及后续工作的通知》。
关于1号文的核心内容，根据公开资料:
“将启动全国P2P平台实时数据接入工作，实现对各类网贷机构交易数据的全实时接入。监测数据报送至网络安全中心和网贷整治办共同开发的“全国互联网金融风险分析技术平台网贷机构统计报表系统”。各省级整治办也要组织实施本辖区P2P平台行政核查加强信息披露，并委托中国互联网金融协会在全国互联网金融登记披露服务平台开展信息披露，对新发布的产品进行登记披露。”
换句话说，风险控制是重点。很多网贷平台能否备案，要看整个行业的风控进度。
或者说真的，或许对于很多网贷平台来说，能否备案是生死之交；但对于整个行业来说，备案和备案细则的出台是基于风险控制的程度。当然，这对整个行业来说也是生死攸关的事情，因为备案能否在2019年顺利出台和落地，决定了各方对P2P的信心。落地后备案平台的数量和结构也在一定程度上决定了P2P行业的规模和潜力。
“全行业的人都在焦虑，想尽办法解决这个身份问题。无论是北京还是上海，甚至很多公司都在拼命上市。至少先出个名，出个规模，或者多一个备案的筹码。”某行业从业者表示，很多互金平台的创始人都在拼命找各种关系和人脉，希望成为备案中的企业。
然而，他们能成功吗？
关于备案行业，据证券时报最新消息，近日，互联网金融风险专项整治工作领导小组和点对点借贷风险专项整治工作领导小组召开专题会议，总结2018年工作，研究部署2019年互联网金融和点对点借贷专项整治重点工作。
会议期间，还充分明确了2019年是点对点借贷专项风险整治的关键一年。要充分把握时间节点，在化解存量风险和机构转型方面取得重大进展。要压实属地整治责任，有效有序化解存量风险。要完成符合一定条件的在运营机构相关信息系统的接入，加强数据监控和信息披露。要稳妥有序推进分类处置，引导机构转型或良性退出；要严格标准，稳步推进备案准备工作；要严厉打击严重违法违规的平台。
显然，备案工作已经顺利进行，无论这些互金平台用什么手段控制行业内的风险，合规合法的平台最终都能通过备案。
然而，还有另外两个不确定因素:
1.备案的落地时间不清楚。
团贷网事件让整个行业再次雪上加霜。业内还有其他的雷爆吗？
这是一个未知的因素，当然这也决定了唱片后续的推出。或许只有在风险充分暴露后，才能出台相关政策。
2.备案会加速市场洗牌。
毫无疑问，备案会加速市场的洗牌，没有获得市场准入的公司会很快被市场淘汰。
当然，这还不包括来自银行的一些竞争。公开资料显示，银行仍在消费金融方面发力。截至2018年11月末，银行个人短期贷款余额13.66万亿元，同比增长20%。在合法业务的准入机制下，备案时间为这些银行开展此类业务赢得了足够的时间。在博弈过程中，互联网巨头借助开放平台模式成为银行最紧密的合作伙伴，他们通过
因此可以判断，备案的出台将加速行业洗牌，互金的下半场比现在更有竞争力。
金的后半段:向左走，向右走？
始于2013年的P2P，五年来经历了一个从兴起到发展的过程。
2013年6月13日，余额宝诞生，开启了中国互联网金融的大门。随后，理财P2P激增。
2016年，随着借贷和消费金融的兴起，P2P也开始遍地开花。
2016年行业巅峰的时候，P2P平台以每天上线一两家的速度疯狂增长，最多的时候行业平台超过3000家。
“那时候投资P2P比投资任何行业都好。我们看到一个P2P项目没有投资。后来公司半年盈利十亿，真的很吓人。项目是后来上市的，我们无法判断是成功还是失败。”一个投资人说起当时火热的P2P，至今印象特别新鲜。但由于当时坚定的投资风格，该项目最终被否决。然而，他们并不后悔。
这几个时期的互金行业可以说是巨头。
2015年和2016年，在重量级的博鳌论坛上，很多平台都在论坛上争夺曝光机会，互金行业一片财大气粗的景象。
这两年，一些互金平台也为市场下了很大功夫。
然而，2017年和2018年是一个分水岭。
此时，已经过了高峰期的P2P开始逐渐走下坡路，进入洗牌期——数据显示，截至2017年12月底，正常运营平台数量已降至1931家，2018年秋风萧瑟。第三方数据显示，2018年退出行业的平台数量为1279家，较2017年增加556家。其中，问题平台数量占比51.45%，涉案金额超过1000亿元。截至2018年12月，P2P网贷行业正常运营平台数量已降至1021家。
从上市公司陆续公布的年报数据也可以看出，从2018年第四季度开始，无论是公司股价表现还是实际利润增长都出现了不同程度的下滑。2018年或为盈利高峰年，共同基金的“暴利”时代慢慢接近尾声，在不断合规后，盈利将进入稳定增长期，钱慢慢赚，自然要多想想怎么花。
互金用了五年时间完成了一个完整的闭环，开始进入下半场。他们期待着身份的确认。但是在行业竞争越来越激烈的背景下，大家很难判断未来。明天会是黎明还是黑暗？
这种迷茫的心态也体现在日常工作中。
比如这些P2P平台对品牌投放的态度。
GPLP犀牛财经讯，某平台在2018年底做了一波市场动作，得到了当时公司高层的称赞。尽管受到2018年底雷雨的影响，老板认为市场的行动还是带来了很多正能量。然而到了2019年初，新年伊始的市场投放，在会上被大老板批评。
或许是出于行业“三滴”的要求，广告有招揽客户的嫌疑，容易引起监管关注，引发火灾，又或许是市场真的不好，未来不好判断，所以一切都在坚持中煎熬。甚至可以说，在很多平台，风向变化剧烈，让人不安。
“很矛盾，想坚持。或许，这才是这些行业从业者的真实心态。”
艰难的行业形势让整个行业的从业者开始迷茫。毕竟自己的平台能不能通过备案，能活多久，可能连数都数不过来。
平台清盘、裁员成为常态。曾经的商务合作群现在最火的内容就是“挖坑”。现在，这是互金行业的常态。
“2018年，大部分时间都没事做。刷微博是每天的工作。该项目经历了重复的项目和流产。最后我去年一整年都没做项目。我以为今年市场会好转，但在‘新年’开始时，公司已经明确告诉我一切照常。”这个行业从业者小燕的心都快死了。
两年前进入互金平台的从业者小燕，2018年大部分时间都无所事事。所以她从2019年新年开始就一直在发简历找工作，但是2019年整个行业都不好。很多公司都在经历裁员，找工作几个月。小燕一直没有找到合适的工作，只能在现在的公司每天过着枯燥的生活，至少还有工资可以拿。
“简历投了几个月了，只收到一家做垃圾回收的公司的回复。”小燕说。从繁荣到衰落，黄金行业的从业者也经历了过山车。“行业不好，感觉出去找工作有一种捡垃圾的挫败感。”小燕自嘲。
那么，2019年下半年，行业大反转能否随着资金面的宽松而上演？
业内人士分析，共同基金机构的经营困难大多来自于资金面的收紧。
就P2P平台而言，大量投资人逃离整个行业，切断了资金来源。就消费金融企业而言，虽然消费需求旺盛，但在整体资金紧张的情况下，机构资金却举步维艰。
那么，一旦市场资金宽松，P2P平台会起死回生吗？
当然，答案是否定的。经历了这么多惊心动魄的惊雷，显然，备案和监管势在必行。毕竟这是一个涉及几千万人的行业。
2019年下半年，互金将迎来备案。跟随行业跌宕起伏的从业者会经历怎样的惊险和离奇？
