来源@视觉中国
文本|一本财经书籍，作者MiG
2020年，大家似乎对金融科技失去了热情。
经过严格的监管和一轮又一轮的扫黄，这个行业千疮百孔。
“民间金融的时代已经过去了，金融还是属于国家队的。”一些从业者悲观地离开了这个行业。
金融的时代真的结束了吗？
"自春节以来，共有135家银行前来提供咨询服务."某云服务商内部人士葛林说。
“今年一季度，我们完成了全年的任务指标。”某银行咨询机构产品负责人章雷透露。
短短两个月，一家专门为银行提供用户激活游戏的公司签约了100家银行。
他们为银行玩过《猜口红》、《致命情侣10问》等爆款游戏，每个月净赚100万。
“中国有4000多家中小银行。现在他们真的很着急，真的需要开始上线了。”张磊连用了两个“真的”。
与他们以前喊着但行动缓慢的“上线”相比，这一次，似乎有些不同...
01银行焦虑？
中小银行着急吗？
“真的很急。”一家中小银行的行长楚宁，被疫情远远抛在后面，睡不好觉。
疫情这只“黑天鹅”让金融机构遭遇了最强的压力测试。
这些缺点在危机中暴露和放大，金融机构面临被击败的风险。
这一次，楚宁远深深感受到了自己的银行“如此脆弱”。
"所有30个银行网点都关闭了."这意味着他们根本没有新用户，所有业务基本暂停。
去年年底，楚宁远已经接到了今年的任务。现在他预测，即使下半年疫情好转，任务也完成不了。
他也抱着一些侥幸心理，觉得自己完成不了，其他银行应该也完成不了。“法不责众”。
然而，令他惊讶的是，那些在线良好的银行的业务并没有受到太大影响，有些部门甚至还增长了。
例如，3月份，农行口袋银行活跃用户数为4617万，环比增长7.54%；光大银行手机银行活跃用户数为7778万，环比增长16.82%。
“过去，大多数中小银行都喊着线上和科技赋能的口号。”楚原承认他有这样的心态。
他参加过一些金融科技峰会，听过咨询机构的相关课程，但一直没有动。原因是这个体系固化了。虽然低效过时，但暂时还能“活下去”。
一般来说，求变基于两个原因。
一种是想变得更好，动力来源于上进的意志，属于主动突破；另一种是遇到危机，变故或者死亡，属于被动生存。
这次疫情终于给了很多中小银行变革的动力。
楚原最近找到了三家咨询机构，并准备从中选择一家进行“大改革”。他还成立了网上工作小组，每天给大家打气:“拿出敢死队精神，打赢这场网上仗。”
和楚宁远一样，不少中小银行的负责人也开始积极行动起来，而一些业内从业者也已经感觉到市场温度的飙升...
02业务激增
一个行业变热的一个标志是，作为行业“引路人”的咨询机构忙得不亦乐乎。
“事实上，从去年下半年开始，我们的咨询量就增加了。”章雷说。
但当时的咨询者大多觉得自己是在“参观”。
今年的顾问表现出明显的紧迫感。
“不需要我们推，他们会主动推。”章雷说。
他们的业务量也开始飙升。“今年一季度，全年业务量已经完成”。
与此同时，大量专注于服务中小银行的咨询机构开始增多。
“现在大概有几十家了。”章雷说，它们都是从2019年下半年开始陆续出现的。
转型不是一朝一夕的事，但疫情加剧了线上转型的紧迫性，一些提供模块化服务的机构业务量也开始激增。
“从2月份开始，我们所有的零接触在线业务都出现了爆炸式增长，业务量翻了一番。”葛林说。
远程视频银行、手机银行微信官方账号小程序等服务就是如此。
远程视频银行是他们去年为迎接5G浪潮的到来而推出的产品。通过它，银行网点的业务可以搬到视频上。
“刚推出的时候，几乎没人问。现在我们一个月就卖出了23单。”葛林说。
值得注意的是，向中小银行提供细分功能的服务也开始爆发。
疫情期间，很难获得客户，银行开始将注意力转向激活和运营老用户。
于是，市场上开始出现一些公司帮助银行设置积分系统，激活用户。
比如兑换吧、橙点、活动箱等等。
甚至在为银行开发小游戏激活用户的细分领域，也出现了职业玩家。
“我们今年已经签约了100家银行。”陈龙说。他的公司做的是小游戏开发。
此前，这家公司从事创意广告业务。有一天，一个银行的朋友来找我，问他能不能为银行开发一款流行的游戏。
“银行着急，想留住老用户，在疫情期间激活。”陈龙为他设计了一个“猜口红”的小游戏。
“结果游戏被银行的微信微信官方账号刷屏了。”因为这笔生意，陈龙赚了10万。
然后，越来越多的银行来找我。
陈龙干脆招了一批90后、90后员工。他们每天的工作就是刷Tik Tok，然后头脑风暴什么热门，然后开发成小游戏。
他们设计了很多爆款游戏，比如测男友求生欲，微信微信官方账号问恋人10个致命问题，都是偏分享的。
在APP端，他们会设计一些养成类的游戏，比如种菜，养电子宠物。
“纯利润一个月一百万。”陈龙没想到，这么细分的领域也能培育出市场。
他决定把这件无心之事作为事业。
最近他在考虑做的更专业一些，比如给不同标签的用户推荐不同的游戏。
市场很大
目前给大银行提供服务的市场基本饱和。
以大银行的咨询服务市场为例。基本被麦肯锡、波士顿、埃森哲、罗兰贝格等著名咨询机构垄断。
至于这些银行的系统服务，也有宇信易诚、联龙宽带、克兰等公司守护。
所以大银行的服务产业链已经形成，疆域清晰，机会不大。
但服务于中小银行的市场远未饱和。
银监会数据显示，目前，我国中小银行数量已达4000多家。
“现在已经有1000家左右的中小银行开始上线了，但是做的程度不一。”章雷认为，剩下的3000多人仍在门外徘徊。
如果4000多家中小银行都加入到网络蛋糕的争夺战中，会发生什么？
“P2P最多的有4000多家，同时也有4000多家中小银行，但后者比前者大得多。”章雷认为，后者市场的机会不会比金融科技行业的机会差。
有可能成为金融科技行业新的突破点和增长点。
哪些公司会有机会？
第一类是咨询机构。
很多中小银行自建线上团队的可能性基本为零。章雷认为，在未来，“他们也将更加重视咨询公司”。
他预测，未来中小银行领域将出现数百家甚至数千家咨询服务公司。
当然，咨询机构也会承担起“主管教育市场，教育中小银行”的历史使命。
第二类是各个细分模块的服务商。
咨询机构会帮助中小银行搭建一个线上框架，在每个框架里，都要放细分的模块。
比如风控，找风控服务商，运营，找线上运营团队。
以前，人们一听到“赋能银行”，想到最多的就是“风险控制”。
但是，最近的趋势证明，行业的关注点已经不再局限于风控。行业开始呈现出越来越细化、越来越专业的趋势。
尽管前景广阔，但整个行业仍处于教育市场化阶段，业内从业者持谨慎乐观态度。
每个银行的情况不一样，定制难度很大。
例如，服务提供商根据一家银行的需求制作的系统可能完全不适合另一家银行。
网上银行应该是什么样的？目前，行业还没有形成统一的标准。
而定制化，则决定了这些车型很难脱离大量的人力。
另外，银行的流程僵化复杂。
“我们必须一次又一次地告诉他们关于PPT的事情，他们不会让我们去招标，除非我们已经和他们谈过了。”章雷坦率地说。
而且招标采购的过程极其复杂。
“银行不能太灵活。如果一个部门或者一个人说了算，很可能会导致腐败。”一位为银行提供数据服务的服务商表示。
所以和银行合作，沟通成本还是很高的。
尤其是疫情期间，我们不能见面。“银行员工也是轮流上班，沟通很费力”。
所以即使有的银行着急，业务也至少要一两个月才能开始，甚至有的银行已经联系了三四个月了，还在不断的聊天。
章雷认为，这次网络浪潮确实不同于前两年。“银行比我们还急”。
专业化、垂直化、模块化将成为这次的三大趋势。
在金融科技行业不景气的同时，一些从业者依然坚定地朝着这个方向前进。
“业不死，初心未改，匠心未改。”
*文中采访对象为化名。
